来源：移动支付网 作者：木子剑
个人手机银行已成为银行开展零售业务的重要渠道。尤其是随着多家银行将包括信用卡App等在内的其他渠道进行整合，手机银行的重要性愈加凸显。因此，对于个人手机银行的用户数变化，各家银行都比较在意。
那么，规模较大的国有银行近3年的个人手机银行用户数有着怎样的变化？《银行科技研究社》根据各家的年报、半年报进行了统计。
工行、农行领先，建行数据透露“积极性”降低
从近3年6个时间点的数据来看，工行、农行位于前两名。
关于手机银行总用户数，交行一直未透露，建行在前5个时间点均有提及，但2023年末的数据则变成了“空白”。
在整个线上渠道，建行表示，2023年末，其线上个人用户数5.43亿户，“双子星”MAU超2亿户，日活跃客户规模达2600万户，当年金融交易客户1.78亿户，保持同业领先。其中，建行生活平台累计注册用户1.28亿户，个人网银用户数4.16亿户。
而工行、农行手机银行总用户数均超过5亿户，其中工行达到5.52亿户，在银行业居第一位。值得一提的是，3年时间内，这2家的总用户数增量均超1亿户。
以2023年末的数据对比2021年6月末的数据，工行增量1.09亿户，增幅24.60%；农行增量1.32亿户，增幅34.74%。
另外，建行的总用户数在2021年领先农行，但后者在2022上半年反超，且逐渐拉大差距。
比较有意思的一点是，在图中的6个时间点，工行手机银行的总用户数一直保持在中行的2倍左右，分别为1.99、2.00、1.99、2.03、2.03、2.01倍。
邮储银行手机银行的总用户数在2021年6月末与农行的差距为0.66亿户，2023年末则变成1.51亿户。邮储银行还透露，截至2023年末，其县域手机银行客户规模超2亿户。
关于手机银行月活数，中行2021年6月末的数据未透露，建行的数据则在最近2年的年报中“缺席”。
目前，工行、农行手机银行月活数均超2亿户，为行业的第一、二名。
值得一提的是，在2021年至2022上半年，农行的月活数领先工行或与之平齐。但从2022下半年开始，工行反超并拉大差距。
而建行在2021上半年，月活数高于工行、农行。2021下半年则处于三者“竞争最焦灼”的时段，均为1.5亿户左右。之后，工行、农行超建行。建行在最近的3个时间点，仅透露过一次月活数，为2023年6月末的1.32亿户，该数据对比前两年有所下降，同时与工行、农行的差距愈加明显。
表中的月活数有2次数据减少，除了建行外，交行的月活数在2023年6月末也有所减少，之后又回升。
虽然邮储银行手机银行的总用户数比中行高，但后者的月活数比前者更高，或许可以说明中行手机银行的粘性比邮储银行高。
那么，手机银行总用户数、月活数较为领先的工行、农行在2023年是如何建设手机银行的呢？
工行：业界首创家庭财富等服务，开展全员体验活动
据《银行科技研究社》了解，工行推出个人手机银行9.0版本，围绕大财富、全融资、促消费、强智能、优体验五个领域，打造全景式数字金融服务体系。业界首创家庭财富、“人企合一”普惠融资、环抱式首页、3D贵金属展厅等服务。创新消费、乡村、便民、跨境四大场景，升级权益中心2.0，打造客户权益一站式查询使用体验。
工行针对普惠金融，打造手机银行普惠专版主阵地；针对养老金融，推出手机银行养老金融全景服务视图，实现“三支柱”养老资产的统一展示；针对绿色金融，在手机银行中上线个人碳账户，以绿色积分兑换鼓励绿色消费。
在个人财富管理业务上，工行依托手机银行财富社区，推出定投养基、指数选基、热点择基三大工具，满足更多需求，打造“工银财富”品牌。工行透露，截至2023年末，财富社区粉丝数突破3900万。
在境外网络金融上，工行除了推出境外个人手机银行8.0，还投产手机银行大湾区服务专区，实现身份互认、场景共享、资金互通。
值得一提的是，工行开展手机银行全员体验活动，围绕注册登录、账户管理、转账汇款、刷脸认证等重点功能，打磨流程设计。
另外，工行发布“工小征、工小程”对客数字员工，全面覆盖包括手机银行在内的线上线下渠道。
农行：上线“财富号”，掌银乡村版推出视频客服功能
农行也发布掌上银行9.0版，构建“金融+生活”线上服务生态。
农行主要从3方面建设掌上银行：
一是提升金融服务能力。包括全新打造财富频道；上线“财富号”；升级资产视图，上新年度账单，推出薪资智能分析等服务，提供更清晰的资产结构；打造全流程线上融资服务，实现个人e贷、惠农e贷、小微e贷等全流程线上办理。
二是强化赋能乡村振兴。升级掌银乡村版，汇集惠农贷款、乡村振兴专属理财等惠农金融服务；推出惠农专区，发布农技学堂、惠农政策等生产服务场景。农行透露，截至2023年末，掌银乡村版月活跃客户数突破3300万户。
其中，掌银乡村版上线视频客服功能，面向国家乡村振兴重点帮扶县、定点帮扶县等地区开通“云专家”视频业务，拓展“现场+远程”面谈场景。
三是拓宽民生服务领域。优化生活频道服务，聚焦政务、教育、出行、医疗等场景，打造日常生活场景生态；强化绿色与低碳服务，推出“低碳空间+碳积分”“无卡化”等服务场景；实现城市专区360座主要城市全覆盖，赋能分行线上经营。
其中，在政务领域，掌银政务专区推出“智县”县域政务栏目，优化社保、医保、公积金等功能，提供一站式行政事项办理服务；出行领域，推出掌银扫码骑行共享单车功能。
