全国人均寿命78.2岁了,退休自由在哪里?

全国人均寿命78.2岁了,退休自由在哪里?
2022年09月09日 08:44 她理财

随着医疗水平、生活质量等各方面的不断发展,我国的人均寿命也在不断增长。 

国家卫健委委近日表示,我国居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁,主要健康指标居于中高收入国家前列。

谁都想健康长寿,但是随着长寿时代的到来,人们却发现活得太久,好像也并不全是一件好事。

除非到老时,不操心子女后辈,身体健康,生活能自理,账户里还有足够多的存款,每月还有固定的养老金到账……嗯,就像现在退休的大爷大妈似的,又闲,还有钱。

但是当下的年轻人,似乎对自己非常没信心,特别是在“钱”这个问题上。

因为随着寿命的延长,势必会引出养老金的通胀问题。

简单说,就是上一代人平均寿命低,特殊的时代背景下,生活负担也不是很重,养老金大约用10年左右的积累差不多就够了;而现在,可能得需要 20年、30年,甚至更久的积累才能够养老。

因为退休后,我们的收入直线下降(参考养老金替代率数值),却也是花钱最多的阶段(必要的生活开销+健康医疗支出),这意味着从我们的净收入里,要留出更多的钱用于以后养老金储备,才能维持与退休前相当的养老生活水平。

但眼下的净收入里,除了日常开支外,还要留出房贷、车贷、养娃、养爹妈的钱(尤其对于80/90后这代来说,上有4位老人,下有1-3个孩子的家庭结构基本是常态),而在储备养老金的过程中,还不能出现任何意外,否则计划就会被打乱,压力可以说是十分的巨大。

现实对于年轻人来说,就是这么难。

生活的高压下,如何实现退休自由呢?

针对老龄化、养老金难题,其实国家也在积极寻找解决办法,比如养老体系三支柱、开放三胎、延迟退休、延长社保缴费年限等等。

其中,养老体系三支柱对我们的影响是比较大的。

养老体系三支柱主要包含:

第一支柱社保养老金,这个大家都比较了解,只能作为基础保障;

第二支柱是企业年金和职业年金,规模很小,能覆盖的人群较少;

第三支柱商业养老金,这个是我们能够自己把握的,它的优势就是每个人都能选择适合自己的养老金方案。

为什么商业养老金成为养老体系建设规划中很重要的一部分?

因为商业养老保险是为数不多保证提供与生命等长、持续稳定的现金流的金融工具。

首先,它足够安全,有兜底。有保险法和银保监会的监管,而且是签了合同的,必须兑付,安全系数很高。即使保险公司不幸倒闭,也会由其他保险公司接手,我们的利益不受损。

其次,前期强制储蓄,后期提供稳定现金流。前面定期交钱就行,不用任何打理,到了退休年龄后,每年都可以拿到一笔钱,直到百岁。

再次,锁定利率,不受市场环境影响。什么时候拿多少钱,都是确定的,雷打不动。而且是复利增值,长期来看收益其实并不低:3.5%复利,30年后折算为单利有6%。在利率下行的大环境下,这个收益很不错了。

商业养老金有什么好选择?

推荐两款产品。

一是,如果你想在退休后能固定领钱,推荐

不管是我们自己,还是60岁以下爸妈都可以买,最低5千元起购,到了选定的领取时间后,就可以每年或每月领一笔钱。

比如一位30岁的女性,买了一份年交2万,交30年的,总共交了60万。60岁开始,她每个月可以领取4926.6元的养老金,每个月多拿近五千块钱,跳广场舞是不是都更嗨了,还能时不时去组团旅个游。

70岁时就领回60万了,到80岁一共能领124万,翻了2倍多。到90岁可以领183万,直接翻3倍。

有数据预测过,2050年,也就是30年后,我们国家平均寿命可以达到92岁,活到百岁都不稀奇。只要有这份养老金,不管活到多少岁,都能一直领下去,直到生命结束。

而且的总保费如果≥30万,还可以享受光大养老社区的旅居权,最低1万×30年交,就可以达到要求。养老社区医养结合很好,除了有护理人员,有的还带医疗机构。

二是,如果你希望一份保单能满足长期稳健投资/养老/传承等多种需求,选金满意足臻享版

关于金满意足,我们之前已经介绍过N多次了。

优势主要体现在两方面:

  • 能终身锁定近3.5%的高利率

以30岁男性买金满意足臻享版,每年交5万,交10年为例,第8年就超过已交保费了:

第10年涨到60.4万,复利收益3.419%,折算单利4%

第20年,现金价值已经达到85万,复利收益3.465%,折算单利4.88%;

第30年,现金价值120万,复利收益3.478%,折算单利是5.96%。

时间越长,收益还会越高。在利率下行的大趋势下,金满意足能终身锁定近3.5%的收益,回过头来看会越来越香。

  • 资金能灵活使用,可以满足我们投资/养老/养娃等多种需求

保险公司的规定是,买了金满意足臻享版,满14个月后,就可以申请减保了。

到时候,我们自己在保险公司的官网申请就行,这笔钱我们可以拿来去投资,给娃当教育金,给自己当养老金,怎么用都可以。

目前对于取用的金额和次数都没有太多限制,大家按需取用就好。当然,也不排除以后保险公司可能会调整取用的规则,但不管怎么调,也还是可以中途减保或退保使用的,这点不用担心。

而且还有个好处是,假设保单现金价值10万,取了2万出来用,剩下的8万还会继续复利增值。如果我们不主动申请领钱的话,那钱会一直复利增值,身故后可以将把一大笔钱留给家人。

这两款产品到底哪个更适合自己,大家可以参考这篇:金满意足臻享版 VS 光明慧选,到底怎么选?

不过,金满意足臻享版最晚9月30日就可能下架了,有需要的朋友,可要抓紧时间了~

养老金可以有多种方式来储备,年金险和增额终身寿险是兜住老年生活的下限,确保发生再差的情况都一定能拿到这笔钱,建议都要配置,而且越早越好。

未来有很多的不确定性,手里有钱就等于掌握了以后生活的主导权。没钱的老人容易遭人嫌,希望大家都能过上幸福富足的晚年生活。

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