9月，各地的惠民保陆续开启了续费，与此同时，新农合也进入了缴费周期。
不过听说今年的新农合保费又贵了，去年还360，今年涨到了380。想想要是一家老小一次交上，也不是一笔小钱。
我统计了一下近十年的保费上涨情况：
从2012年的30块钱直接到今天的380元，要知道380元只是国家最低标准，各地还要加点，有点像LPR，国家划一个最低贷款利率，各地还要纷纷上浮多少BP....比如大上海直接是860元！贵得要命啊。
保费年年涨，那这居民医保到底价值多大？换句话说，不管是新农合这种城乡医保还是职工医保，医保的作用到底是什么？
以北京为例：
生病了要么去门诊看，要么住院治疗，就比如住院，三甲医院年起付线1300元，大病统筹封顶线最高25万。
举个例子：
老王吃坏了肚子，感染了急性肠胃炎，看病前后一共花了5500元。
他的报销之路是这样的：
1，掐头去尾：
扣除起付线以下的金额和封顶线以上的金额
假设起付线为1300元，封顶线为5000元，也就是说，5500元的医疗费中，有1800元不能报，还剩3700元。
2，剔除自付部分
如果老王使用了1000元的乙类药品，报销比例为50%，那老五需要自付500元。这时，报销费用还剩3200元。如果老王使用了500元的丙类药品，需要完全自费，可报销费用还有2700元。
走完这一波，老王同学医疗费用5500元，可报销2700元，需要实际支付2800元。
当然这只是举例，各地的报销额度不同，城乡和职工的报销比例也不尽相同。
可见，一年三百多块钱，这钱真别省，哪怕其他地方省一省，这个钱也要花，一旦发生大病，虽然并不能帮我们覆盖所有的医疗的支出，但是没有的话，我们的医疗负担显然更重。
其实，医保算是一种国家性质的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有着普通商业保险无法比拟的优势。比如可以带病投保，也保证续保，长期有效（满足一定的累计年限要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。）
但它很难兼顾所有人做到对所有人都友好。尤其是老年人、慢性病人，人均医疗保险限额，在他们身上总是感觉不够用的。
无奈的是我们都会变成老年人，都可能会面临医保限额不能满足自己需求的尴尬。到了那个时候，不管是新农合还是职工医保，自费的部分也是不小的开支。
听过这么一句话：大众平等的时代，最好的医疗水平永远不是属于大众的。
但每个人，都有追求更好的医疗服务的权利的愿望，所以，要么自己存很多很多的钱，要么付出一定的成本，让保险公司在关键时刻帮我们出很多很多的钱。
很多人对商业保险有偏见，保险只有两不赔，这也不赔那也不赔...好像思想的转变也暂时无解。只能一点点推动，但如果因为偏见就拒绝了解商业保险产品，这就是个人的损失了。
首先，商保没有社保性价比高
保险公司是自负盈亏的商业体，并不是慈善机构。所以如果非要较真商保和医保的性价比，这个问题也没有意义。
其次，商保是社保的补充，是对自己医疗需求和生命价值的高阶保障
重大疾病保险：发生指定重疾，直接赔付约定的保额，一次性给付，非报销型。核心作用是补充医保外治疗费用，康复费用和误工费用。
目前来看国富人寿的小红花致夏版/超级玛丽9号，性价比很高，基础保障全，价格有优势。
意外险：因意外造成不同程度伤残或身故，直接赔付约定保额，核心作用是防范意外带来的中短期医疗和长期收入损失风险。小蜜蜂3号适合大部分人，职业高危的话可以看看5-6类意外险。
寿险：身故直接赔付约定保额，主要防范经济支柱过早死亡带来的家庭经济压力。大麦旗舰版足够优秀。
医疗险：按实际消费，报销约定的门诊及住院医疗费用。补充医保范围外的用药和治疗费用。长相安长期医疗值得选择，家庭单打折，20年续保，很吸引人。
商业保险，最终买单的，是愿意为自己更高医疗需求和生命价值买单的人群。近几年的保险行业销售数据也在逐渐印证这个观点。
《90后保险大数据》报告显示：90后平均持有4张保单，已成为保险消费主力军，并且自主筛选能力强，购买决策比80后平均快3.6天。
长江后浪推前浪，在保险配置上，也是如此。不管是商保还是医保，给我们传递的是：未雨绸缪，利用小杠杆有效转移大风险。
敬畏生命，不心存侥幸，有能力把控人生。这一课，也是成年人的一门必修课。
