戳话题参与分享讨论
一、个人背景
1，年龄：91年33周岁
2，阶段：已婚未育，暂待业找工作，队友一人挣钱养家，月不足万的纯纯低收入家庭
3，城市：胶东某沿海城市
4，资产：家庭存款40w+
二、攒钱经历
2019年1月结婚，婚后无存款“0”起步。好在即便薪资低，队友也愿意配合将“家中财政大权”交由我。彼时地方银行理财可到4.5%+，深知那时本金少，又想滚大雪球，只能靠小搏。定期利息少不灵活，在资本原始阶段弊端尽显。
同时期，老爸这1998年就用BB机炒股的二十年资深老股民已被深深套牢、老妈的基金更多时也绿油油一片，于是，有了这些“前车”，股票和基金决心暂不涉及，亦秉持不碰自身认知意外的东西之想法！
安下心开始了为期4年的稳健型理财半年期或一年期滚动积累之路，欣喜的是这几年一直很稳妥，按期兑付不说，个别产品利息收益也能优于预期。以至于即便家庭进账少、资金增长缓慢，但也能“龟速”稳扎稳打，为攒钱铺垫打下了基础。
2023年伊始，资产（全部理财产品）27w左右。资本配置已趋显不合理，理财比重较大。决定不放在一个篮子里，调整方向挪储，加大定期储蓄比例。考虑到存款本息50w保赔，并未选择四大行而将目光瞄到本地城商行。
同时为使利益最大化锁定高利率，时间节点选为银行“开门红”每年利息较高的1月份，以10w本金三年期滚动三年后每年有1w利息到期为目标存单存入，第一张利息3.5%，辅之以182天定期理财+银行活期。
2023年整体大环境不好，室友多加对我“洗脑”买金避险，我也颇为认同。故而2023年2月起陆续买入工行如意金22g，帮妈妈提取金条实物50g。
2023年年末，国有大行一年内降息三次从2.8%降为2.35%，地方银行已从年初的三年期3.5%调为3.2%，市面上3%以上已较难寻觅。基于此，紧急将到期的定理转为定存，维持在3.2%，毕竟此时的定理唯一优势的高利率也很难保证了。
1，为了攒钱做过哪些功课或努力，用到了哪些方法？
（1）理论知识充实，努力提高财商。
拜读《小狗钱钱》《你不理财财不理你》等财务书籍，明白了要成立养“鹅”账户，盘活资产，让钱生“金蛋”，学会分配金钱。
时常与爸妈交流理财心得，看理财文章，学习他人理财观念和产品。理论到实践，量入为出，从理财小白向敢做一些投资尝试的稳健进取型选手的转变。找准现阶段当下小家的攒钱存钱方向，寻求合理调整投资组合方式，摆脱债务、注销信用卡，远离“月光族” ！买存单夹，定期储蓄，相信“复利”的时间效应，稳扎稳打！设计理财蓝图，投资自己，学习致富之道，做一名“财女” ！
（2）制作电子表格，坚持电子软件记账。
月月复盘，日日记账。如每月末复盘整理当月收支情况（如下图）。我依照个人家庭情况，绘制个性化家庭收支明细表。避免无效记账，充实支出类目后归类，以此同比环比对标家庭攒钱进度。
始终贯彻夫妻降低物欲、降级消费，非必要不买，能力范围内预算下最喜欢的那个，不将就。毕竟，任何刻意克制自己的消费行为，都不那么长久。反而会报复性消费花得更多，只有发自内心的低物欲，才能真正获得心灵的平静。
同时，重结余+强储蓄下攒钱，即重视结余率，以家庭月结余率80%为目标，争取更高年结余，辅之以“季度”强制储蓄。
《金钱心理学》的作者说：财富的积累与你的收入关系不大，与你的储蓄率关系很大。个人颇为认同，言下，只有存下的钱钱才是你的。否则你就在一直供养银行、为房东打工、帮商家赚钱、被资本家吸血，还傻傻的乐此不疲。所谓收入靠能力、支出看毅力！高收入的月光族也比比皆是啊！所以，不必艳羡他人，自己亦是风景，攒而不辍，看到将来卡上的数字，你会感谢今天清醒且自律的自己！
（3）自创“季度存钱法”和“3存单法”。
很多姐妹使用36期12单365等都很适合自己，但考虑到本人家庭每月收入和日期不定，以上存单法现实情况下无法良好执行。于是，推陈出新采用“季度存钱法”：即整年按四个季度细化设定子目标，如第①季攒到2w、第②季攒1w…以w为单位标准，逐个季度“攻破”攒钱“难题”。每季末统一存入，如此既可积攒本金又可锁定高利率，不失为一种好的存钱节奏和方式，年攒目标也会较易达成。
另外，我还自创了“3存单法”。
第一个“3”是指3个银行。建议初期选择利率相对高点的地方银行，有50w存款保险条例，同时，也可规避资产过于分散，存于一个银行名下可享受VIP白金会员等礼品或活动待遇。3个银行每个银行不超过本息和50w【超过了就换成自家老头或孩子的名继续存，或存四大行】。
第二个“3”是指每3年一循环。每年每张存单存3年期，滚雪球形成闭环，确保每年均有利息进账。建议当下利率越低，存的年限越要长。如5年期滚动久，时间弹性相对低，不可控因素增多，3年期相较适宜。
第三个“3”是指每年存款金额3万或10万起步。例：个人：3w-5w；三年3张共15w；家庭：6w-10w；三年3张共30w（均以年为单位一次性存入，金额仅供参考）。自身也是按3存单法执行的，期望早日实现（45w+利息）*3=150w。
（4）加入攒钱打卡群，跟扣友一同攒钱交流心得。
群里大家你追我赶努力每日“0”支出，比拼谁的月末支出更少，结余更多！热心的群主还会邮寄奖品书籍给第一名第二名，形成攒钱风气良性互动，互相激励打气。有了目标群体的陪伴支持，攒钱的更有动力更快！
2，生活状态、财富状况等各方面有哪些变化？攒钱目标完成的如何了？
现实生活中，夫妻薪资低实打实加上不过万，男人一人养家无年奖，女人暂待业无收入无副业，还每月还自交1千多社保。曾几何时也焦虑和迷茫，比不上高收夫妻年入二、三十万甚至百万，基数高攒得也多，面临开源+节流现实问题。
但从23年2月攒钱觉醒以来真正开始记账攒钱，历经一年多400多天，有了明确规划和方向后，较好完成年度攒钱目标，甚至超于预期！以23年为例，是厚积薄发的一年！总收入仅17.7w却攒下15.2w。年结余率81.29%！
23年全年盘点：（详见图片）
①共攒15.2w，即存银行14w+存金1w+活期0.2w
②年收入总计17.7w
年支出总计3.2w【含自缴社保1.4w】
年结余15.2w【含上年度0.8w未存】
③年结余率【=年储蓄率】81.29%！减固支社保后，实际净年结余率92.09%！
④夫妻年实际消费1.8w，月均1.5k！其中含全年夫妻生活费0.6w【两人每月衣食住行娱等生活费仅用500元】、人情0.6w等…
家庭资产从23年初的27w增到了40w+，24年3月现家庭存款43w，目前资金比例保持在：
70%左右-31w定存（三张存单，每张10w左右）
30%左右-11w定理
1w活期
目标希望保持良好攒钱势头，24年底家庭资产攒钱到50w+，攒金到50g。
3，下一阶段的攒钱计划是什么？
①短期本年10w目标：24年33岁，今年底存款超50w大关，即努力保10w争12w！
②中期三年40w目标：35岁时，家庭存款能到80w【如此即需三年，即预计分别一年12w、一年12w、一年13w，另有3w利息，方可达标！凡事预则立，不预则废！万一实现了呢～】
③长期财富自由目标：40岁时，家庭存款150w，实现个人设定的财富值标准！
三、攒钱心得
以一个自己身边真实例子结尾吧：我快90岁的爷奶，家庭模式向来是爷爷管钱、奶奶不操心。爷爷是党龄50多年的老同志，也是出了名的严谨认真仔细的老头。就爱记账，常年有记录的习惯，早已写满写烂多少厚厚本子。
老人一辈子不懂什么投资，不会用智能产品，有的就是硬存。当月发退休金第一件事就是跑银行取出现金存起来。有多少次打电话问我爷呢，奶都说去银行啦。哦，又去“折腾”他们那点退休钱了，让人既可笑又敬佩。要问存了多少？我不知道，也没问过，只知200+是有的。
可能，他们只是万千老辈攒钱人的时代缩影，真实写照。奔百老人用实际行动践行攒钱的坚持与快乐，我们年轻人又怎么好意思虚度光阴，肆意挥霍，说存钱太晚呢？
王尔德说，我年轻时，曾以为金钱是世界上最重要的东西。现在我老了，才知，的确如此。是的，在未知风险面前，银行卡上存款的额度某种程度上就是你生命的长度。
攒钱这事，听起来很土，记账起来也很枯燥，但真的有用！攒钱在短期内可能是一种较为痛苦的过程，需要适应状态以及舍弃一些当下的享受。然而，在长期视角下，攒钱能够为你带来更多的安全感、稳定性和长久富足。
成年人守住了钱，就是守住了自尊，守住了底线，守住了未来安稳的生活。把任何平凡的事情一遍遍规律地重复下去，得到的结果定是不凡。
厚厚的钱夹，是你从容不迫面对生活的勇气，不慌不忙应对变故的力气，泰然自若抵挡风雨的锐气！
祈望你我积蓄的行囊里，都藏着父母晚年的欢喜，孩子未来的底气，以及你行走江湖的如意！愿我们都能撑起人间烟火，也能去追求诗和远方。
