最近总能刷到吐槽利率下降的帖。
以前3%以上的定期存款到处都有，现在2.5%都保不住了。
在资产荒的当下，我们不妨转变思路，了解下分红型增额寿险。
看个演算：
用10万块分别买入定期存款和分红险，
假设银行利率始终为2.5%，分红险选择热门产品星福家。
买银行存款：
本金一直在，能更早享有收益。
前期流动性好，但提前支取要按活期利率计息，会损失收益。
而且实际来看，利率有进一步下调的趋势，不一定能长期维持在2.5%。
买入分红险：
前期资金流动性差，要7年才能回本，回本前都不建议退保拿钱。
回本后，优势就比较明显了。
资金使用更灵活，需要用钱可以减保取出一部分，剩余现价会继续复利滚存，不会损失收益。
能锁定未来长期收益，保证利益的现价是确定的，长期IRR接近2.3%；如果分红实现，IRR甚至能到3.7%。
而且因为保单现价是复利增值，越往后收益优势会越大。
如果分红实现率100%，第7年开始保单现价会高于存款本息，30年时现价已高出10万多。
只看保证收益部分，从20年开始现价也会更高。
要是有一笔资金三五年内就要用到，存款更合适。
打算存一笔10年左右，或者更长期限之后才会用到的资金，分红险可能更香。
目前热门的分红险星福家，投保门槛不高，1万起投，0-70岁都能买。
它的收益由两部分组成：
保证收益，现价写在合同上，是确定会给到我们的钱。
浮动收益，派发的分红，有不确定性。
以30岁女性，年交10万，交5年为例，看看它的实力：
只看保证收益部分，长期IRR可以超过2.3%，是目前分红险中保证利益较高的收益水平。
如果达到预期分红，保单第20年IRR能到3.4%左右，60-80岁IRR超过3.5%。
折算成单利（含分红），20年年化单利4.6%，越往后收益越高。
分红实现有不确定性。
我们买入分红险，保司拿钱去投资，产生收益后，把盈余部分拿来分红。
今年投资效益好，盈余多，分红实现率可能超过100%；如果投资收益不好，可能会只实现了70%；极端情况，也可能分红为0。
不过也不用太担心。
分红险有平滑机制，保司对分红账户会提取分红保险特别储备，在多赚时把盈余资金存起来，投资收益不好时拿出来补给大家，保持分红平稳。
保司也不敢给我们少分钱，因为监管对分红险有严格要求，明确规定了分红不得低于可分配盈余的70%。
实力强劲的保险公司，过往分红实现率都还不错。
星福家的承保公司复星保德信，是中外合资的企业。
中方股东，复星集团，是国内最大的民营资本集团之一，很多领域都能看到它的身影。
外资股东，保德信金融集团，美国最大人寿保险公司，保险行业的元老，实力也毋庸置疑。
复星保德信风险评级BB，近三年的综合收益率4.64%，行业内都算比较优秀的。
复星保德信二十多款分红产品，近十年的红利实现率都在100%及以上。
当然，过往分红实现率，不代表以后。
肯定会有姐妹会担心分红达不到。
我也算了分红实现率只有80% /50%/0%的情况：
分红实现率80%：第20年，IRR能突破3%，之后IRR一直在3.4%左右，远超目前的普通型增额寿。
分红实现率50%：第20年，IRR2.75%，40年左右，IRR可以突破3%。
只要分红实现率超过50%，保证+分红长期收益就能超过3%，比目前的普通增额寿有优势。
分红险，有保底收益保证不亏本，还能博取一个超额收益，现在已经逐步成为理财险市场的主流。
能接受2%左右的保底，又想博3.5%+的复利收益，星福家是不错的选择。
不过星福家将于4月30号停止录单。
现在的趋势就是，收益相对高的产品都活不久……
感兴趣的姐妹，可以点星福家尽早了解，别错过了。
