这两年股票、基金投资收益不佳，失业、降薪也比比皆是。好多城市也在陆续取消房贷下限，鼓励大家贷款买房。
这种环境下，越来越多的购房者加入了提前还房贷的行列，甚至出现了罕见的“提前还贷潮”。一组最新的数据显示，2023年个人住房贷款余额，仅5大银行就合计减少5900多亿。
一方面，顶着房贷这个不小的负债，各类理财产品收益却不断下行；另一方面，各项数据指标显示，此时的A股是相对低位，也许是一个难得的投资机会。
如果手上有一笔存款，到底是提前还房贷还是拿去做投资？
一、是否提前还贷观念的变迁
豆妹隐约记得，前几年，大家都在说不要提前还贷，理由也非常清晰有力：
1，房贷是普通人能借到的最大额、最便宜、期限最长的资金；
2，伴随着通货膨胀，房贷越晚还越划算。比如20年前每个月还2000元是一件比较难的事，但放到现在却是轻而易举；
3，几年前，余额宝的收益能到4%，别的理财产品收益更高，超过房贷利率并不难，更加没有必要提前还房贷。
但没想到短短几年过去，一场疫情，加上一些行业迎来“寒冬”，大家的观念也发生了大逆转。
尤其是在2018年~2021年买房的人，房贷利率都在5%以上，有的甚至超过了6%。再看看自己的投资理财收益，就会萌生出“还不如还了省心”的想法。
二、是否提前还贷，要考虑哪些因素
是否提前还贷，是一道数学题，也是一道财务规划题，我们需要充分考虑。
首先，盘一盘家里的现金流，看看提前还贷是否影响日常生活。如果提前还贷的钱本身就是闲置资金的一部分，那没什么问题，还减轻了负担。但如果提前还贷的钱几乎花光家庭的积蓄，现金流大受影响，那还是要慎重考量，毕竟手中有粮，才能做到心中不慌。
其次，评估个人的投资理财能力，梳理可以投资的项目以及收益&风险，与房贷利率做个对比。如果投资的收益能超过房贷利率，那就不用提前还。
尽管从豆妹的角度，在当前投资A股市场，未来的预期收益率大概率会不错。但如果你对市场的理解还不够，投资经验并没有很丰富，心态也还没有得到足够的历练，还是建议选择更稳妥的方式。
最后要考虑的是，提前还款就意味着手上的可用资金少了很多，如果出现特殊事件需要资金，有没有妥善的应对方案。
想好了这几个问题，是否提前还款这个问题就好回答了。
三、一个误区
相信不少人今年也经常收到一些中介的电话，表示可以办理“住房贷款降息转贷”。也就是，用利率更低的消费贷或者经营贷置换房贷。
这玩意到底靠不靠谱呢，豆妹问了一些朋友，也看了些资料，了解到这里面可能涉及几个风险：
1，期限变化。房贷最多可以贷30年，不过一般来说，房产抵押贷款的期限为1年、5年，最多10年就封顶了（并没有网传的20年那么长），消费贷的期限更低。这样会造成借款人要承受的月供压力成倍增加，会给短期现金流带来挑战。
2，是否合规。以消费贷为例，消费贷款用途要符合宏观政策规定，不得投向禁止领域，如房地产市场、股市等。如果被查出来发现违反了贷款合同所约定的用途，银行可能会采取提前收回贷款等措施。
所以，如果你也接触到了类似的信息，一定要充分了解清楚了再做决定，以免付出不必要的代价。
四、提前还款的小技巧
如果你已经想好了要提前还款，这里有些小技巧供参考。
1，公积金贷款不用提前还。目前最新的公积金贷款五年以上利率是3.25%，是我们普通人能借到的利率非常低的一笔贷款，市面上超过这个利率的理财产品也不难找，不建议提前还。
2，提前了解违约金。有部分银行在贷款合同中明文约定，提前还贷须承担违约金。也有的银行约定，未满一定期限（一般是一年或者两年）就提前还贷，要收取违约金。这个可以通过贷款合同详细了解。
当然，不管是哪个选择，都是为了让自己的生活更加轻松，晚上睡觉更踏实，所以尽量遵从本心，切勿盲从。未来最重要的，依然是持续提升投资和赚钱的能力，如此才能让个人或者家庭财富蒸蒸日上。
