这几天被保险要涨价的消息刷屏了，来说说怎么回事。
保险定价有个很重要的因素「预定利率」。
它可以简单理解为，保险公司在设计产品时，预估的一个投资回报率。
预定利率越高，保障型产品的保费越低，理财险的收益越高，对咱们消费者更有利。
但是，这几年预定利率一直在下调，已经从4.025%降到现在的2.5%。
因为市场利率在走低，保司投资压力增大，继续做高预定利率产品，未来可能会面临较大利差损风险，所以不得不降。
今年1月，保险预定利率动态调整机制落地，具体是这样的：
中保协定期组织专家开会研究，每季度发布一次「预定利率研究值」。
这个值，会结合5年期LPR、5年期定存利率、10年期国债收益率和行业资产负债管理情况来确定。
如果当下预定利率最高值，连续两个季度都比监管给的研究值高25个基点（0.25%）及以上，那么新产品的预定利率就要下调，并且要在2个月内切换新老产品。
现在预定利率最高值是2.5%，4月21日公布的新一季度研究值是2.13 %。
也就是说 ，当前最高预定利率2.5%－新的研究值2.13%=0.37%，＞0.25%，如果下个季度依然超出，就会进一步下调预定利率。
下一次的研究值，会在7月公布，如果依然比研究值高25个基点及以上，就会触发机制，8月9月将迎来一波产品大调整。
看到有分析说，普通型产品预定利率下调到2.25%或2.0%都有可能，分红险会下调到1.75%以下。
有传言一些公司已经开始报备2.0%的新产品了。
而且一旦预定利率下调，长期险都会受影响——
重疾险、定期寿险，要涨价，尤其少儿重疾险涨幅更高；
增额寿险、年金险，收益降低，投入资金相同，新产品拿到的钱更少；
分红险的保底利率，也会变低。
接下来保险大概率会涨价，但也不是立刻就涨，预计我们还有4、5个月的时间去做选择。
买保险的决定因素从来不是涨价，而是需求。如果本来就有配置保障的计划，赶在调整之前买，肯定更好。
下面盘点一下值得买的2.5%保险产品，有需求的朋友可以看看。
理财类
1、安稳收息，增加被动收入，选快返年金
持有5年开始领钱，终身领取，本金一直在，长期IRR超过2.3%。
快享福3号，投保门槛低，2000块起投，线上投保流程方便。
2、存钱养老，计划60岁左右领钱，选养老年金险
什么时候开始领钱、领多少钱，都是确定的，不受延迟退休影响，活多久领多久。
星海赢家（火凤版），1万元起投，无健康告知，3种领取方案自由选择。
3、灵活使用，锁定长期收益，选增额寿险
闲置资金10年以后才会用到，可以选增额寿锁定长期复利收益。
未来用钱时，通过减保操作取钱，灵活性好，可以用来准备教育金、婚嫁金、家庭备用储蓄等。
稳稳增值，选固收类增额寿：
福有余2024，太平洋人寿承保，线上可买，长期复利率可达2.38%。
既要稳健又要博高收益，选分红型增额：
福满佳2.0，大保司出品，保底部分长期IRR接近1.8%，加上分红预期收益可突破3%。
4、税优健康险，抵扣个税，税率超过10%重点考虑
使用方法类似增额寿险，在收益较高时期退保，拿回现金价值。
岁岁享2.0，收入越高买它越划算。收入稳定推荐选10年交，IRR最高可突破10%。
保障类
1、重疾险
保障严重疾病，比如癌症、白血病、心梗、脑梗等。
患病符合赔付要求，保险公司一次性给一笔钱，供我们自由支配，可以用来看病，也可以当作康复费、生活费。
孩子重疾险：
定期保障30年，可选华贵麦兜兜，几百块能买100万保额。
终身长期保障，大黄蜂13号全能版，保障加码价格更低。
成人重疾险：
单次赔付，保费便宜，超级玛丽13号
多次赔付，保障全面，超级玛丽真多次重疾
身体异常问题多，买不了其他重疾，看看人保i无忧3.0，健告核保宽松。
2、定期寿险
保障身故全残，给家人留钱，发生不幸，保险公司会赔保额给家人。
定海柱6号，免责少，性价比高。
大麦2024，定寿经典IP，保费便宜。
写在最后
即使预定利率要调整，也还要一段时间，只是想买保险的朋友尽量别拖延。未来无法预测，投保最好的时机永远是当下，早买早保障。
最后再提醒下，确定自己需要保险再买。
尤其是理财险，往往要持有10年或者更久，收益才会高一点，不要因为预定利率可能下降盲目跟风上车。
