兴于草莽 败于草莽 P2P未来走向何方?

兴于草莽 败于草莽 P2P未来走向何方?
2020年01月22日 09:56 巨丰投顾

本期嘉宾:中国科学院大学经管学院教授网络经济专家吕本富

《顾后瞻前》系列评论

1、到了2019年,P2P交易量持续地在向下走。从2018年到2019年11月份一直是没有上升的曲线,都是下降的曲线。

2、P2P为什么那么兴盛?过去把它视作一个金融创新,因为它把贷款便利化了。

3、P2P到底有哪些罪过?第一个是套路贷;第二个是暴力催收;第三个是非法集资;第四个就是贩卖个人信息。

4、其实有很多P2P平台还是不错的,但是现在重拳之下,有可能会出现一刀切的现象,希望监管部门能有火眼金睛。

【新闻背景】

盛极而衰,曾经风靡一时的P2P理财,正在逐渐淡出人们的视野。“网贷一哥”陆金所宣布退出P2P市场,更是让很多投资人“梦碎一地”,彻底“死心”。

过去几年,P2P行业的口碑急转直下,屡屡出现提现困难、延期兑付、平台创始人卷款跑路,导致投资人血本无归的极端事件,P2P几乎成为金融诈骗的代名词。要知道,就在一年前,中国P2P网贷交易额还是全球最高。P2P在中国,是一个金融创新的神话,只是“篇幅”过于短暂。从2013年到2018年,短短5年间,P2P就完成了一个从繁荣走向衰败的轮回。是什么原因让P2P市场迅速萎缩,从“爆红”走向“爆雷”?

又是一年岁末时,现在需要盘点一下所谓的P2P了。现在P2P是一个新兴的金融科技,最近一两年连续有爆雷现象。

在2018年,中国的P2P在全球份额是非常大的。现在有个词叫金融科技,其中有大家都很熟悉的网络支付,第二个就是P2P或者网络借贷了。中国当年的P2P,或者2018年的P2P是多么兴盛。但是到了2019年,p2p行业的交易量持续地在向下走。从2018年到2019年11月份一直是没有上升的曲线,都是下降的曲线。

再看一下正常运营的行业平台的数量,P2P高峰时期在中国曾经达到几千家,现在有的平台,比如说如果三个月没有更新数据,就认为该平台它就停止运行了,或者出了问题。三个月之内正常更新数据的,称之为正常运行的平台,可是现在正常运营的平台的数量基本上下降了30%,下降还是蛮大的。

贷款行业有个词儿叫余额,就贷款余额,就是存和贷的余额。换句话说,整个P2P行业,或者说网贷行业的贷款余额量也一直下降。从2018年12月份的8000亿左右,到2019年的11月份,下降了差不多将近五千亿了,或者五千亿多一点,也可以说下降了40%。

P2P行业为什么那么兴盛?过去还把它视作一个金融创新,原因是什么?有很多贷款用户,在传统银行他是拿不到贷款了,现在通过网贷这个行业,随着移动互联网手机的普及,他就很容易拿到贷款,所以它把贷款便利化了。

现在我国公安部相关机关整理了很多跑路的、爆雷的平台,很多投资人觉得拿不到钱的类型,都叫问题平台。

以下分布图可以看到广州、上海、浙江等等,问题的平台还是比较多的。就P2P行业它之所以沦落到现在,一个是政府强监管,然后公安部门,有些甚至作为一些治安案件犯罪人在清理,它到底有哪些罪过没有?

当然第一个罪过,所谓的套路贷,上海程先生本来想借25万,结果平台就告诉他,按照行业规矩,你现在借25万,你应该给我写个40万的欠条。结果(程先生)不仅写了40万的欠条,程先生说为什么?他说这是行业规矩,你只要按时,你还花25万就行了。在最后还款的时候,各种违约的逾期,最后整个签下来300多万,所以这个就叫套路贷。

套路贷它是各种利息,你要还钱它也不让你还,它说你逾期,逾期就加码,逾期加码,最后加成套路贷。注意这个套路贷是P2P平台行业的原罪。当然正常的P2P公司不会干这种事的,就是很多问题平台干,所以现在套路贷成市公安部门打击的重点。

第二个行业的问题。催款公司,一般P2P行业,他贷完款以后,他不会自己来催款,而是交给催款公司,该催款公司就有各种各样的暴力催款,杭州公安就发布了一个51信用卡,就涉嫌暴力催款,暴力催款在我国法治国家肯定是不能允许的,所以套路贷和暴力催款现在是公安部门打击的重点。

当然,还有一个和金融相关的,所谓的非法集资。做金融是要有牌照的,干什么样的金融公司都是要有许可证、有牌照的。你如果没有这个牌照,不是持牌公司,你做吸纳存款可能就是非法集资了,所以这也是打击的重点。现在广东或者是浙江、山东等等就刚才说这些问题的多发地。

比如说这里边有一家上海公司,类似的非法集资736亿人民币,现在也出了问题。大名鼎鼎e租宝,现在创始人、主创人被判无期徒刑了,集资诈骗、不是持牌公司非法吸纳、还有当然非法吸储等等。2018年爆雷的P2P平台总体的涉案金额将近八千亿人民币。

一季度除了刚才的什么套路贷、什么非法集资、暴力催收,还有一个互联网的平台,这种P2P平台,它把你用户的个人信息进行倒卖,所谓的把个人信息进行倒卖,所以在有关部门进行的清查过程中,就发现很多公司它表面是P2P,其实是倒卖个人信息的。

现在随着对数据隐私、对大数据,我国政策监管越来越严,去年也进行了一个专门数据保护隐私的严查,数据保护隐私也是目前P2P平台出问题的焦点。

【新闻背景】

2013年,互联网金融的兴起,让P2P一夜之间成了家喻户晓的概念,并在此后的5年里,创造了快速扩张的奇迹。P2P是互联网环境下的金融创新业务,它一只手牵着面广量大的小微企业,另一只手牵着面临资产缩水压力的大量普通人,通过互联网这个渠道,将小微企业的融资需求和普通个人的理财需求“点对点”对接。高涨的投资热情,让中国从2014年开始成了全球最大的P2P市场,并在随后的几年里,规模超过了全球其他国家P2P的总和。华尔街有句名言:“当鞋匠都开始和你谈论股票的时候,也就是该退出的时候了。”再见,P2P!这一次会不会只是短暂的别离?未来,P2P又将走向何方?

其实金融科技关于P2P的创新,在两三年前,还认为是一个非常好的创新。举个例子来说,一个人他想借款,如果到银行,有各种各样的复杂的手续,各种各样的一些贷款的标准,他可能就借不到款。P2P的一些小额信贷可能又解决了这样暂时的危机,它能在一秒钟之内判断个人信用。换句话说,它后来的大数据分析技术是非常高超的,可是刚才说的那些公司,不管是套路贷也好,不管是非法集资也好,它根本没有这样的技术背景。

换句话说没有金刚钻,它就敢做瓷器活。因此它没有金刚钻做瓷器活,它能做的只能是高额利息、什么非法吸储等不正当手段来做平台的。所以P2P作为一个金融科技的创新,第一个,它首先是要有高技术做支撑,这是它的一个最重要的方面。

第二个P2P做金融创新,它一定聚焦比较细分的市场。所以P2P的做法,它应该是一个拾遗补缺。可是现在不管有持牌的公司,还有没持牌的公司,他们根本不是做这种拾遗补缺的市场,而是乱来了。

第三个根本就不是想做P2P。中国有好多企业,区块链来了,说我是区块链公司;人工智能来了,说我是人工智能公司;P2P来了,说我是P2P公司。比如说刚才那个e租宝,它本身就是非法集资,它只是打着金融科技创新的名义而已。所以现在有人经常借这种名义把一个很好的事情污名化了。

所以这三个东西就解释了,为什么种下的是龙种,收获的是跳蚤。本来好的创新结果就没有了,但是同时也要呼吁一下,还有好多P2P还是不错的。就是说也要具体情况具体分析。如果它真是刚才说的那两种情况,它本身有技术手段,有技术创新,本身又是拾遗补缺,就是做的是传统金融机构现在没有覆盖的市场,通过拾遗补缺,能完成这两个使命,这样的P2P的公司,还是可以鼓励的。当然现在在重拳之下,有的时候可能也有一刀切现象。就是监管部门要有这个眼光了,要火眼金睛了,看哪些是好的,哪些是坏的,不能泼洗澡水的时候把孩子一块泼去。

现在P2P爆雷的平台很多,有两类人很关心,一类人是叫出借人,就是把钱借给了P2P平台。

第二个叫借款人,就P2P平台借给了这些贷款的人,贷款人借给P2P平台筹款是不是也不要还了?不可能的事情,注意这种好事是没有的,因为现在不管是公安监管,还是进入司法平台、司法程序的这些平台,它可能都需要债权人进行重组的,中间的P2P的一些主创人员如果犯了罪的,也会被司法处理,但是你是从P2P平台借款那个部分,是不是能赖掉账?不会的。

现在在严监管的情况下,很多地方政府也免不了一刀切,就是省内所有的P2P平台全部被清理掉,这种做法对不对?可能有点过。为什么呢?P2P的平台,它之所以产生,它一定是有好有坏,我们可以把坏的东西去除掉,但它好的部分还是要保留的。比如刚才说的拾遗补缺部分,比如说各种各样的细分市场,这就是P2P这些还存在的平台要转型的方向,现在不可能和主力金融机构来争客户,因为现在主力金融机构,一些优质的客户都在他手里了。

为什么P2P平台拿的标的物,还拿到了各种各样的标的物,它的资质不好呢?因为信用好,资质比较好,可能是走主力金融机构的。而P2P平台拿到的投资标的物,它可能都有一定细分性,所以P2P平台一定专注在某一个行业,或者专注在某一个细分领域。这里边很多,比如对企业客户来说,大钱可以从四大行来贷款,他的小钱,流动资金快速需要转换,需要快速放款的,又可以走P2P平台。

对于P2P平台,一定找一个大行、传统的金融机构没有覆盖的领域,这是第一个。第二个,风控手段要加强。第三个。一些新兴的业务P2P平台,船小好调头。比如说现在很多新经济行业,很多消费金融类的,可能传统银行还没有它调头快,春江水暖鸭先知。在这三个方向是P2P平台在未来升值的一个主要的空间。

(来源:一股清泉文化传媒)

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