办理贷款时，“日息万二”“日息万三” 的宣传看似成本低 —— 借 1 万元每天仅 2-3 元利息，实际总花费可能远超预期。判断贷款是否划算，关键看年化利率（APR），它能直观反映一年的真实借款成本，帮你避开 “低日息” 陷阱。
一、核心认知：日息≠年化利率
日息仅代表每日利息，年化利率则是将利息、手续费等所有费用折算后的年度总成本，是监管要求的统一衡量标准，能体现贷款真实代价。需注意：“日息 ×365” 仅适用于 “先息后本” 贷款；分期还款（等额本金 / 本息）因本金逐月减少，真实年化利率远高于此简单计算结果。
举例来说：日息 0.02%，简单年化达 7.3%；日息 0.05%，简单年化高达 18.25%—— 借 1 万元一年，利息相差近 1100 元。若附加手续费，年化利率会更高，不能只看日息。
二、实用技巧：3 步找真实年化利率
看机构明示：正规机构（银行、持牌消费金融公司）需在合同、宣传页标注年化利率，这是最直接的参考。
用贷款计算器：输入贷款金额、期数、月供，手机银行、支付宝等平台的计算器能算出精确年化利率，这是分期还款成本的唯一准确计算方式。
警惕避而不谈：机构只强调日息、回避年化利率，或含糊其辞，大概率有隐藏成本，需谨慎选择。
三、避坑重点：拆穿 “低日息” 3 类套路
砍头息：借 1 万元先扣 1000 元手续费，实际到手 9000 元却按 1 万元计息，年化利率飙升，需坚决拒绝。
模糊收费：宣传日息 0.02%，却额外收每月 50 元服务费，借 1 万元一年总成本从 730 元增至 1330 元，年化利率达 13.3%。
表述误导：将日息 0.05% 说成月息 0.5%，让消费者误以为年化 6%，实际达 18.25%，成本差距近 3 倍。
四、额外提醒：选贷款盯紧两点
还款方式：等额本金前期压力大但总利息少，适合高收入人群；等额本息月供固定，适合收入稳定者，避免因压力大逾期。
机构资质：优先选银行、持牌消费金融公司，利率透明；避开无资质网贷平台，其可能利率超标、伴随暴力催收。
总结
办理贷款的核心是看清年化利率。无论日息多低，都要主动要求机构明示或用计算器验证，不被表面数字迷惑。摸清真实成本，才能选到性价比高的贷款，避免还款压力与纠纷。
