案例简介
H女士分别在2018年、2020年为自己和配偶在和谐健康保险股份有限公司各投保一份保额50万元的重大疾病保险，多年来按时交纳保费，两份保单持续有效，为家庭筑牢疾病风险防护墙。2025年，受外部环境影响，H女士家庭出现资金周转困难，经济压力陡增。闲暇浏览网络短视频时，刷到大量“代理全额退保”的宣传视频，视频中介宣称可以绕过保险合同约定，帮助投保人实现全额退保，快速拿到一大笔现金，解决当下资金难题。
急于缓解经济压力的H女士，被中介的话术打动。后续代理退保中介持续联系、不断怂恿蛊惑，夸大退保收益，刻意隐瞒退保带来的各类风险。在中介的诱导之下，H女士没有咨询和谐健康保险股份有限公司官方工作人员，便听从中介建议，亲自签字，将自己和配偶的两份重疾险保单全部办理退保。
让人意想不到的是，仅仅过去一年时间，H女士不幸确诊重大疾病。当初两份可以抵御大病风险的保单，经过本人签字确认完成退保，保险合同效力已经完全终止，且不能够恢复原有保障。此时H女士身体健康状况已经发生重大改变，不再满足健康保险的投保要求，无法再次购买重疾类保险。面对突如其来的大病，高额的治疗费用、后期康复疗养费用，全部需要家庭自行承担，本可以由保险转移的风险，全部落到自己身上。
案例分析
1.H女士自身保险风险防范意识薄弱，轻易相信网络平台非正规渠道的短视频宣传，没有向公司核实信息，在代理退保中介的刻意怂恿之下，盲目办理退保，直接主动放弃了自己与配偶来之不易的重疾保障。
2.风险发生具有不确定性，H女士退保之后很快就遭遇重大疾病，但是保单已经退保，保险责任已经终止，保险公司无法再按照原保单承担保险理赔责任，原本可以获得的保障彻底丧失。
3.发生疾病之后，H女士身体指标异常，达不到健康险的核保标准，无法再次投保同类保障。往后如果再次生病，所有医疗、康复、护理相关开销，都要家庭自行承担，给家庭造成沉重的经济打击。
风险提示
1.提高警惕，严防代理退保各类骗局。当前不少不法分子冒充保险维权专业人员，对外鼓吹“专业保险维权”，打着“全额退保”“退旧投新”旗号，诱导消费者签署各类代理服务协议，授权第三方代办退保，并且向客户收取高额的服务手续费。广大消费者一旦轻信，除了直接丢失保险保障之外，还会面临个人隐私资料泄露、财产被骗等多重隐患，一定要擦亮双眼，切勿被虚假利益蒙蔽。
2.审慎决策，切勿轻易放弃保险保障。办理退保手续后，被保险人会立刻失去保险屏障。倘若后续希望重新配置同类保险，会因为年龄增长、健康状况改变，面临保费上涨、等待期重新计算，甚至直接拒保等现实问题。广大消费者应当正确理解保险的保障意义，遇到经济困难可以优先咨询保险公司，了解减保、保单贷款等其他处理方式，谨慎做出退保决定，对“退旧保新”的宣传保持足够戒备，避免上当受骗。
3.认准官方，通过正规途径理性维权。广大消费者遇到保单疑问，有咨询、保全、退保相关需求，一定要选择保险公司营销服务人员、官方客服热线、官方网站、官方APP以及线下客服中心等正规渠道进行办理。如果遭遇代理退保可疑邀约、“退保理财”类骗局，请妥善留存聊天记录、宣传截图等证据，第一时间向公安机关报案，切实守护自身合法权益。
