年息高达10%的定期存款，你敢投吗？

最近，香港的房地产市场非常热，这源于香港政府的全面撤辣政策。同样在香港非常热的，还有一款理财产品，这就是多家银行推出的定期存款。

相比于各大行的人民币存款利率大多不足2%（以一年期为例）的情况，该类定期存款引人注目的点在于，利息竟然高达10%！

一时间众人侧目，部分银行网点甚至出现了预约排队开账户的情景。据悉，年化利息高达10%的产品主要是美元定存。

仔细研究后，可以发现这类产品的期限通常都比较短，而且是特惠活动，机构有相应的利息补贴揽客等因素，同时还有额度限制，需要提前预约。对比市面上普通的同等期限、同币种、同类型的存款产品来看，远达不到10%年化的高息。

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高息定存震撼市场

实际上，最新推出的高息存款产品和“跨境理财通”紧密相关。就在不久前的2月26日，“跨境理财通”2.0版本正式启动。随后，多家试点银行相继推出多款理财产品并给予较多的优惠补贴，甚至部分存款产品利率高达10%。

“跨境理财通”是指粤港澳大湾区的内地（大湾区九个城市）和港澳投资者，可以通过银行体系建立的封闭式的资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或者理财产品。

“跨境理财通”自2021年开通，也被当时称为1.0版本，而今年2月底，新修订的“跨境理财通”被称为2.0版本。相比此前，新版本不仅总结了过去两年业务开展的经验，还吸收了粤、港、澳三地市场投资者和参与者的意见和诉求，优化了相关制度安排。

因此，多家试点银行藉此机会积极为客户提供涵盖如人民币、美元存款、基金等多种类理财产品的优惠活动，加大对新客户的获取及营销推广力度。

具体来看，“渣打香港”发布消息称，自2024年2月26日起至2024年3月28日，特选“跨境理财通”客户以10万港元或以上等值新资金兑换人民币至美元并以指定资金开立美元定期存款，可享受存款1个月10%的年利率、3个月6%的年利率优惠。

同时，将人民币转换至美金也有现金回馈，其中少于300万人民币外汇交易金额，给予每10万元400元人民币现金奖赏；300万元或以上，奖赏最高可至1.2万元人民币。

工银亚洲的定期存款优惠活动则是：今年2月26日至3月31日，合资格客户在推广期内以“跨境理财通”南向通账户通过手机银行购入1个月或3个月的人民币/港元/美元定期存款，可享特惠年利率，

其中1000港元或以上，1个月是9%，三个月是6%；

1000美元或以上，利率为1个月10%，三个月7%。

中银香港的优惠活动是，全新及特选南向通客户办理1个月、3个月、6个月的美元存款，可享6.5%的年利率；1/3/6个月期限的港元存款是6%的年利率。

中国建设银行亚洲的优惠活动显示，“跨境理财通”客户办理1个月、3个月、6个月的美元定存，可享10%、7%、6.5%的优惠年利率，最低存款额1000美元，最高存款额人民币150万等值；港元定存1、3、6个月优惠年利率分别可享9%、6%、6%。

还有中信银行（国际）、招商永隆等多家试点银行，针对“跨境理财通”客户也都推出了“短期促销措施”的高息产品。

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短期优惠措施，且只针对特定客户

据统计，这些银行推出的美元/港元等币种的定期存款产品，大多期限较短，以1、3、6个月为主，存款利率在6%-10%之间，是相对高于这些银行同等期限的普通美元存款利率的。

根据了解，这类定存产品之所以能这么高息，主要因素在于银行有进行补贴和优惠活动，旨在吸引“跨境理财通”南向通客户，产品期限也较短，即便高息也不至于付出太多补贴成本，同时活动期大多截止到3月底，并非长期有效。

而且这些高利率产品并非对所有人开放，是专门针对“跨境理财通”南向通客户所提供的短期高息存款产品。

南向通具体是指粤港澳大湾区内地投资者在港澳销售银行开立个人投资账户，通过闭环式资金管道汇出资金购买港澳销售银行销售的投资产品。

根据要求，开通南向通业务的投资者需要满足以下条件：

具有完全民事行为能力；

有粤港澳大湾区内地9市户籍或在粤港澳大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满2年；

具有2年以上投资经历，且满足最近3个月家庭金融净资产月末余额不低于100万元人民币，或者最近3个月家庭金融资产月末余额不低于200万元人民币，或者近3年本人年均收入不低于40万元人民币。

“跨境理财通”南向通的优势在于，提供了一个管道可以把资金（人民币）汇至港澳的投资账户，进行产品投资（包括外币计价的资产）。最新的“跨境理财通”2.0版本规定，单个投资者的投资额度为300万元，如个人同时通过银行和证券公司参与试点的，两种渠道分别有150万元额度。

该投资额度不受每年5万美元换汇额度的限制。不过，当投资产品到期后，如需赎回资金，需将投资户内资金以人民币形式原路跨境汇回。投资户内资金不可划转至其他账户，亦不支持投资户直接提现。

“跨境理财通”目前在大湾区内地九市（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）已报备32家试点银行，其中20家银行为个人投资者办理跨境理财通资金汇划业务。

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需要注意的事项

如前所述，利息高达10%的定存产品，并非常态，而是一种短期促销行为，活动期限较短；面向的客户是“跨境理财通”南向通的客户，南向通开户也需要门槛。

如果对该类产品有一定的意向，首先需要对照要求查看自己是否符合南向通的门槛要求，之后需要到合资格的银行网点去进行开户申请，成功后才能转账汇款进行交易操作。

据了解，多家银行的这类利率优惠的定存产品有额度限制，而且是只针对新客户，原先已开通跨境理财通的老客户无法享受。

另外，开立账户需要时间，活动有固定期限，额度也需要预约，因此亦有可能会出现：当账户开通可以进行交易操作时，产品额度已经满了，或是活动优惠期已经结束的情况。

虽然跨境理财通管道不受每年5万美元换汇额度，但是资金转出、汇入流转回来都必须是人民币，而且不能转入其他账户、不能取现，这实际上仍是会受到一些限制。对比来看，将资金换汇成美元、港元等货币，转入海外账户，任意进行转账支取、投资交易操作，自由度不同，仍是具有明显的差别。

还有一点是，当前美元定存的利率普遍能达到5%以上，这也是为什么在拉新做客户活动、优惠补贴能将短期产品做到10%的年化利率关键原因之一，这样的话优惠力度对于银行来说获客成本不至于太昂贵。

同样的，如果未来美联储采取降息等措施，这对美元定存类型产品的收益会造成影响，同时汇率也会有影响，这是需要注意的风险。此外，还需要筛选靠谱的境外机构，注意法律合规流程，合理安排自身的流动性和支出情况。

总之，在考虑到自身的投资能力、需求和风险偏好的基础上，考虑到海内外利差的水平，投资这类短期的定存产品，仍然具有较高的收益预期。这既是一种短期的现金管理措施、获得较好的收益，也可以作为资产跨境配置的第一步尝试，从相对低风险的定期存款开始。

本文由海川慧富旗下海川HighTrust首发

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