老陆的同事最近打算购买重疾险，可是因为她在一个月前的体检报告中查出了甲状腺结节，保险公司就有“拒保”的倾向，要求她再去复查。这位同事经历了一波三折，最后证实结节属误诊，这才投保成功。
保险公司之所以对“甲状腺结节”这么敏感，因为甲状腺结节有演变为甲状腺癌的风险。而从近几年保司理赔的数据看，甲状腺癌在重疾险保障范围里是第一大赔付病种。但实际上，甲状腺癌又被称为“快乐的癌症”，90%以上的情况并不致命，治疗费用低、愈后效果好，对家庭的打击比较微弱。
之前的保险赔付案例，如果投保人得了甲状腺癌，大约能获得50万左右的赔付，覆盖掉几万块的医疗费用，还能剩不少钱，可以保证安心在家养病。
但是最近重疾险要改革了，里面对重疾险的定义，很快就要变了！如果你还没买重疾险，这个事情值得关注一下！
（一）新老重疾险内容对比
大家对重疾险都不陌生了，就是保障各种大病的保险，可以弥补因大病导致无法工作的损失和康复费用。像高发的癌症、心肌梗塞、脑中风等等，都是重疾的范围。这一版本的重疾范围，还是2007年制定的。
重疾险形态分布表
随着医学的发展和国内外保险发展状况，2020年3月31日，中国保险行业协会发布重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿），6月又经历了二次意见修订，到现在为止，离最终定稿时间也不远了。
新老版的变化，主要有4个：
1.关于甲状腺癌：改革前，甲状腺癌，不管轻重，只要带了“癌”，就按重症顶格赔付；改革后，轻度的甲状腺癌不能再按照重疾拿到100%赔付了，降低维度，也就是不超过30%。以前赔50万，改革后只能拿15万。
从理性来说，目前甲状腺癌的赔付占到整体赔付费用的30%以上，剔除一部分轻症赔付，降低了保险公司的理赔风险，属于合理操作。但是从感性上来说，对于消费者，并不那么容易接受，毕竟甲状腺癌发病率还是挺高的，剔除了感觉少了很大一块保障。把它剔除后，保费能不能降还要持保留意见。
2.原位癌和非侵袭性癌不再轻症保障范围：目前重疾产品中，原位癌算为轻症，可以拿到30%~45%的赔付比例。而新规中，轻度恶性肿瘤则不包含原位癌和非侵袭性癌。原位癌的特点有点像甲状腺癌：发病率高、易治愈、治疗费用低；常见的有子宫颈原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌等。
不过新规里特意加了一句，保险公司可自行添加，也许以后重疾险可拿原位癌包含在里面，做个卖点。
3.新添3种重症+3种轻症：重症从数量上看，要求必要保障的种类变多了，从25种变成了28种。不过目前市面上主流的重疾险，可保障的重疾种类，早就达到80多种、100多种，所以影响也不算大。
新增了3种轻疾，轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，等于官方盖章认定了。以前市面上很多产品设计，轻症包含几十种，但就是高发的涵盖不全面，美其名曰发生概率不高发生了就是重疾了，实际上是坑。所以从这个角度讲，新增的轻症还是有积极作用的。
总结来说，2007年出台的，有点跟不上现在的医学发展节奏，新定义的内容整体更科学规范。但是对于消费者，只能说有利有弊。
（二）要不要趁改革前赶紧买入
可能有人觉得，看起来感觉现在不买要吃亏了，毕竟以后好多轻症都不赔了，在大家都或多或少配置重疾险的大环境里，我现在要不要赶紧买？
要不要买：
首先，重疾险的作用，是你得了大病，无法继续工作创造收入，不上班又要治病，花着积蓄，家里的经济压力很大。所以重疾险相当于一笔家庭的应急现金流，主要用于发生重疾期间的收入补偿。
其次，重疾险的作用说白了就是一笔应急的现金流，可以自查下有没有能替代重疾险的资产。家里的现有资产有多少，这笔钱还有没有其他的安排？如果收入停滞了可以拿多少出来做家庭的日常开销？
所以，如果现有的储蓄，或者其他资产足够支撑3--5年的收入，而且不会对未来家庭经济产生任何影响，是可以考虑不用配置的。
改革前买改革后买？
除了到底要不要买，很多人现在也在纠结，未来的产品带着不确定性，现在买还是改革后买，毕竟新规中有明确规定：
Ø如果你是这样的人群，你可以赶紧买：
【重视甲状腺保障的人群】对于有甲状腺家族史或者目前甲状腺功能已经有异常指标的人群而言，《新规》重新划分了甲状腺癌的轻重分级，可在新规前买入。
【看重轻症赔付比例的人群】《新规》后一些轻度恶性肿瘤（包括轻度甲状腺癌）、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症的赔付比例不得超过30%，因此，对于重视轻症赔付比例的人来说，应尽早完善保障。
Ø如果你是这样的人群，你可以不急着买：
【已被甲状腺疾病除外的承保人群】像老陆开头的例子，如果已经有甲状腺结节或其他甲状腺疾病，被现有重疾险排除，可等新规后购买，也许费率更低。
【看重重症划分范围的人群】为了减少合同纠纷，《新规》对重疾的范围进行了严格的划分和说明，概念改动更清晰了。比如改动前重症肾病的保障范围指的是“至少90日规律性透析或者肾脏移植”，对于大多数肾病重症患者来说，可能一生不需要移植。
总结，任何一场变革的目的一定是积极的，为了推动发展的。但是对于消费者来说，没有绝对的好坏，一切都以适合自己为准。大家不管是理财也好、买保险也好，应该基于自己的需求，不要盲目跟风。
