5月份，浦发银行发生了一场罕见的降薪风波，但这没能拯救浦发银行的三季报。
新帅张为忠能带低迷的浦发银行迎来拐点吗？
1、 降本难增效？
2023年前三季度，浦发银行业务及管理费同比下降6.68亿元，三季度单季下降7.3亿元，降本初见成效，但令人意外的是：其前三季度成本收入比竟“逆向”同比升高了1.64个百分点。
作为一个比值，成本收入比上升的原因不言而喻——收入下降过快。
今年前三季度，浦发银行实现营业收入1328.15亿元，同比下滑7.56%；归母净利润279.86亿元，同比下滑更惊人，达到了30.83%。
根据中国基金报的统计，浦发银行在上市股份行中的营业增速排在倒数，净利润增速更是垫底。
与半年报相比，浦发银行的营收降幅尚可接受，但净利润同比降幅进一步扩大超过7个百分点，造成这一问题的原因主要是信用减值准备增加——2023年三季度浦发银行信用减值损失计提226.81亿元，同比去年第三季度增提了14.62%，金额增加了28.93亿元。
这被许多人解读为是新任掌门人上任前的大洗澡。
这种解读不无道理，9月份前建行老兵张为忠出任浦发银行一号位，对一个算不上好的基本盘增提信用减值损失有诸多好处——比如不良率、拨备覆盖率、拨贷比等指标肉眼可见的优化，的确像是洗澡。
不过，现阶段的浦发银行洗个澡并不是坏事，一方面当前较差的财报数据，在未来更容易获得改善，另一方面也给新的领导班子迎来更多施展空间和时间。
那张为忠是否能为浦发银行带来拐点？读懂君认为，很有可能。
2、 能否中兴？
在当下接掌浦发银行，张为忠的任务不言而喻，就是要带领浦发银行实现中兴、迎来拐点。
百度百科资料显示：在进入浦发银行之前，张为忠在建设银行有近30年的工作经历，他的银行从业经历几乎与浦发银行同岁；在2017年03月至2020年12月的三年多时间里担任建行总行普惠金融事业部（小企业业务部）总经理，并在之后担任建行业务总监，这为浦发银行的拐点带来了许多想象力，为什么呢？
伟人说，发展才是硬道理，这段话尤其适合银行业：新增信贷带来的营收增长可以对冲不良贷款的信贷损失、降低不良率，为银行的发展带来更多的实操和想象空间。
银行中兴不是靠降本，而是靠发展。
在各银行净利差不断下行的当下，以量补价基本上是所有银行共同的选择，但浦发银行这条路走的并不算顺利。
浦发银行三季报报告指出：期末，本集团资产总额 88,083.20 亿元，较上年末增加 1,036.69 亿元，增长 1.19%；本外币贷款总额 49,214.96 亿元，较上年末增加 208.34 亿元，增长 0.43%。
由此可以看出，浦发银行并没有找到适合自己的增量，“以量补价”的建树可以忽略不计。
正确的增量在哪里？
从区域来看，长三角地区经济发达，为银行的生长提供了坚实的基础，同区域的上海农商行已经很能说明问题，浦发银行不需要舍近求远；但从资产类型来看，信用卡进入存量时代、房地产大家都懂、优质企业则供大于求，反而是普惠金融下的小微企业在政策和市场驱动下保持着相当不错的增速。
普惠金融有许多标签，不好的如“世界性难题”，好的呢？小额、分散，浙商银行对小额、分散的好处深有体会。
与浦发银行的下降不同，浙商银行营收连续第9个季度增速位居上市股份行第一位，这是上市股份行中独一份。
浙商银行在“以量补价”的过程中，将超过一半的新增贷款投入到零售、小额贷款、供应链金融等小额分散资产领域，在官方稿件中浙商银行将此作为“服务实体经济”的一项成绩，但在业绩说明会上，该行领导表示“一半的贷款投向小额分散，对于我们营收稳定的增长带来了好处。”此外，提升小额分散资产占比是浙商银行应对风险的主要策略之一。
由此可见，做“小”生意不仅仅是银行社会责任的践行，更可以让银行落得实惠，宏观数据也能说明这一点。
截至今年三季度末，普惠小微贷款余额28.74万亿元，同比增长24.1%，增速比上年末高0.3个百分点，前三季度增加4.95万亿元，同比多增1.01万亿元。农户生产经营贷款余额9.15万亿元，同比增长17.8%......
正如我们怀念的人对宇宙行说的那句话：“广大小微企业是银行立于不败之地的根基，做好小微业务，大银行就大有未来。”
图片来源：中国政府网
而张为忠在建行的工作经历，可以看作是与“小”生意专业对口！
3、新领导的想象力
作为建行曾经的普惠金融部总经理，张为忠对于普惠金融有着很清晰的认知。
他曾多次发表关于普惠金融的演讲，比如“这几年市场下沉的趋势明显，商业银行一定要考虑怎么服务好下沉主体，其关键是挖掘和分析市场主体的信用。”
张为忠还认为，数据源头的解决应该内外两向结合，一个是政府重要平台、重要品类的数据接入；二是自身的信息系统和平台建设，收集数据来装进分析模型，再把模型转化为标准化产品，这样破解传统的评级授信方式，在数字普惠上实现突破。
最近一次是在2023金融街论坛年会“中国银行业普惠金融高质量发展”论坛上，张为忠认为，一定要认识到数字普惠金融能力的提升对普惠金融未来的发展是至关重要的。
“数字普惠解决了客观化、标准化的问题，因此标准化的产品让我们能够在市场上更好地管控风险，能够使我们的经营陆续走向线上化、数据化、平台化和生态化（下文简称“四化”），使得我们整个经营的模式也重新焕发生机，我认为是不可或缺的。” 张为忠称。
大客户为增量时代的银行业其实更像是一个强流程、强经验的行业，这对于小微企业明显是不适配的，数字化势在必行，不过相比于数字化读懂君更愿意将“四化”称为“工业化”。
当然，张为忠提到的“四化”并不是新鲜事，它们是银行业的数字化转型大潮的核心内容，这点张为忠很可能会带来惊喜，一方面建行本身就是国有行里面以零售见长，另一方面，张为忠本身就是普惠金融总经理、业务总监出身，“专业对口”。
不过，要为浦发银行带来中兴，张为忠还有许多难关要过。
外部的难关依然在于资产质量。改善浦发银行资产质量见诸财报的只是几个数字，但在实际操作中却是要像外科手术一样复杂。
相比于外部，内部的问题更加复杂，各部门的士气问题、新领导老团队的协同问题......这些都需要捋顺。
当然，最关键的还是股东的预期问题。想要短期改善业绩其实很简单，粗放的加大信贷投放就能立竿见影，但后遗症会在中长期体现，如果选择先夯实基础，让业绩在中长期慢慢优化，那么股东是否能够容忍这种慢速度？
张为忠要做的工作，很多。
