随着4月份的到来，国内六大行已经纷纷公布了2023年年报。截至2023年底，六大行（工、农、中、建、交、邮）按揭贷款余额合计约为26.44万亿元。跟2022年底的26.95万亿元相比，按揭贷款余额减少了5100亿元。
六大行中，只有邮储银行一家的按揭贷款余额是增长的，净增长762亿元，同比增长3.37%。农业银行则是减少最多的一家银行，达到了1757.81亿元，同比减少3.29%。
对于这样的数据，有网友表示，为什么现在都在骂银行黑？买房的时候不是明码标价吗？当初你们买房的时候，银行又没有逼你们。
也有网友表示，5100亿跟26.44万亿元的基数相比，下降比例不超过2%，为什么会说大幅缩水呢？
针对于网友的这个问题，我觉得有必要解释一下，因为很多人看待问题会选错角度，或者是思考问题少了一个纵向对比。
关于5100亿元到底多还是少，当然是要看跟谁比。如果跟总的按揭贷款余额做对比，确实不是很多，毕竟还不到2%。可问题是按揭贷款余额是银行几十年经营的结果，并不是一年之内就有了那么多，而5100亿元则是一年之内减少的。这样简单对比，不具有太大的参考价值，也很容易做出误判。
我们首先要将5100亿元单独拎出来看，这并不是一笔小数字，即使对于国家这个庞大的机器而言，5100亿也不少了。要知道我国2023年的国防支出才1.58万亿元，5100亿元奖金是国防支出的1/3，可以养活军队4个月左右，已经很庞大了。更关键的是，这还只是六大行的按揭贷款余额，还不包括其他银行呢。如果加上其他银行，按揭贷款余额恐怕下降超万亿元，这是一笔非常大的数字。
其次，要看这5100亿元的意义，它意味着我国房地产市场正式从正向负转变，这是一个非常重要的时间节点。因为2020年、2021年、2022年都是增加的，2023年却开始减少，这本身就是很重要的一个信号。
经常炒股的人都知道，一家互联网公司持续亏损是很正常的事情，可是当公司扭亏为盈的时候，公司股价往往会出现大涨，因为股东预期公司未来会赚更多钱。反之亦然，当一家连续多年盈利的公司突然出现亏损的情况时，股价往往会暴跌，原因也是股东们不看好这家公司的未来。
那么问题来了，为什么个人按揭贷款余额会减少呢？
这个其实就跟我国的人口一样，负增长是可以很容易推测出来的。因为我国的新生儿出生数量在逐年下降，但是我国每年的死亡人数却在缓缓增长。尤其是在新生儿出生数量无限接近死亡人数的时候，人口负增长很自然也就到来了。
同理，在按揭贷款余额出现下降之前，我国的按揭贷款余额增速是在不断下降的。再加上房地产在前几年开始主动降杠杆，使得部分负债过高的公司陷入到了风险之中。
如果只是政策上的改变，房地产市场可能并不会疲软这么快。真的是屋漏偏逢连阴雨，疫情再加上地缘政治的因素，使得就业市场也没有那么乐观了。很多互联网大厂在悄悄摸摸给这个社会输送着人才。
人们买房的基础就在于我们有着一份稳定的工作，只要没有大的事情发生，还房贷是轻轻松松的。可是在很多行业降薪、裁员的氛围笼罩之下，人们对于房子这种大件商品更会比较谨慎。
事情就是如此有意思，人们越谨慎，房价下跌就会越快，因为另外一边的开发商还在热锅上，只能进行更大幅度地甩卖来回笼资金。
在复杂的心理、环境的影响之下，房价就不断下跌。事实也的确如此，很多人不小心买在了房子的最高点，仅仅两年时间，可能100万就没有了。
看着房价越来越低，有人又忍不住想要入手一套房子了，万一房价又涨上去了呢？不是就赚大了？
我个人认为房价只是刚开始下跌，你以为的抄底，可能会抄在半山腰，想必炒股的人都有过抄底失败的惨痛经历。难道你想在房子上重演这种悲剧？
只有当房子的租售比达到5%的时候，可能才是真正黄金坑出现的时候。
