行业科普:个人征信系统及十种不良征信记录情况

行业科普:个人征信系统及十种不良征信记录情况
2018年12月07日 10:17 信和财富

以个人征信系统负责的主管机关中国人民银行营业管理部有关负责人的概括:个人征信系统就是由一个专门的机构给每个人建立一个“信用档案”(即个人信用报告),再提供给各家银行、数据主体本人、金融监管机构、司法部门以及其他政府机构使用。这种银行间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信。

  • 2008年3月7日,中国人民银行在其官网上发布了《2003年以来中国人民银行工作主要情况》。该报告显示,截至2007年底,央行征信系统已为近6亿自然人建立了信用档案。个人信用档案除采集在银行的信贷信息外,个人参保和缴费信息、个人住房公积金信息、电信用户缴费信息等均被收录在内。

  • 截至2015年,该数据库收录自然人数共计8.7亿人,其中3.7亿人有信贷记录。

  • 截至2018年8月末,人民银行征信系统已接入各类法人放贷机构3900多家,日均查询企业信用报告29万余次、个人信用报告477万余次。

  • 2018年10月18日,从中国人民银行获悉,面对新挑战,央行将加强互联网信用体系建设,推动小贷公司、网贷机构全面接入征信系统,实现互联网金融、互联网电商等领域的信用信息覆盖。

下面列举了十种不良征信记录情况,请大家引以为戒:

一、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款

如果晚交一天房贷会扣滞纳金。①如合同上规定了宽限期,那么不会扣除滞纳金;②发生缴款逾期后,及时和贷款行说明情况;③一两次短暂逾期不会影响信用记录;④多次逾期可能会被银行催收贷款,并记录信用不良。

关于偿还房贷的建议:①如发生意外情况,导致还贷延迟,请及时银行方面说明情况;②及时完成还款,并缴纳滞纳金和罚息,存入后及时通知银行再次扣款;③为避免此类情况再次发生,建议还贷用的银行卡内,提前几日存入足够的还贷资金。

二、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款

根据当前的情况知道,车贷逾期不还款,随着逾期时间的增加,后果会渐渐得严重起来。若是直接在银行申请借款后不还款的话,个人信用记录将会受到影响,征信差会直接影响到借款人日后再申请借款。

三、信用卡连续三次(或两年内累计六次)逾期还款

银行在审批房贷时会参考个人近2年的逾期次数,通常情况下若夫妻一方两年内连续三次逾期还款,或累计六次逾期还款将很难再获得贷款。

根据信用逾期的程度,可分为以下2种情况:

1、仅有一两次信用卡逾期

这种情况一般不会拒贷,但是有可能会提高贷款利率,就是上面说的第一种情况。购房者可以多询问几家银行,因为如果楼盘合作银行房贷利率有优惠的话,在部分银行申请贷款是可以享受优惠的,选一家利率最低的即可。

2、两年内连续3次或累计6次的信用卡逾期

通常而言,银行在审批房贷时会参考个人近2年的逾期次数,一般情况下若夫妻一方两年内连续三次逾期还款,或累计六次逾期还款将不能获得贷款。

若持卡人忘记还款,申请容时还款。容时还款是指持卡人在最迟还款日后三天之内的还款,都可以算作按时还款,个人征信记录中不会记录逾期。若持卡人在银行容时宽限的时间之后还款,应立即上交一份“非恶意逾期证明”给银行,申请撤销逾期记录,也是可行的,前提是金额不能太大。

通常不良信用记录会被央行征信中心保留5年,5年后将删除。但是信用污点一旦产生,即使是无心之过,在5年之内也不可消除,所以重视自己的信用记录。

四、睡眠信用卡激活后不使用,也可能产生负面信用记录

提醒大家,如果你的卡一直不用,很可能会产生逾期,从而直接影响个人信用记录。另外,办理白金卡的朋友要注意下,有些白金卡即使不激活也是硬性收取年费的,所以不管你申请的是什么种类、什么级别的卡,一定要问清楚年费的问题!如果因为年费而影响个人信用记录,就太不值了!

只要你办了信用卡,一切使用情况都离不开信用情况,就算你只是为了领个礼品而不用卡消费,虽然不会有消费账单,但别忘了,信用卡还是有年费的。一般银行免年费是有条件的(一年刷5-6次免年费),如果不达标,年费会直接从信用卡额度中扣除。

五、信用卡透支消费、按揭贷款,没有及时按期还款

同时,有很多人因为刷卡频繁且按时还款而达到了信用额度提高的要求,多持卡人往往会因提高了额度而过度消费,最后无力还款影响信用记录。因此,是否要调高额度要量力而行。如果额度被临时调高,一定要向银行咨询清楚上调额度、上调期限以及还款方式等事宜,以免还款逾期带来不必要的麻烦。

六、为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款

如果你担保的人没还款就跑路了,作为担保人的你会被连带问责,对于你来说也相当于增加了一个信用污点。所以,为他人担保千万要慎重,不要以为只是签个名而已。

七、水、电、燃气费不按时交款

欠水费、欠电费、欠燃气费、欠垃圾费、欠物业费、欠电话费,目前已经在很多地区被纳入央行的征信记录。这些细微的小事都有可能会被纳入“官方征信”的范围,影响你的个人信用。

八、个人信用卡套现的行为

信用卡套现一直都是银行明令禁止的行为!有时持卡人因法律意识比较薄弱不知道其后果而进行套现,还有的持卡人则是明目张胆地钻银行管理空子进行大额套现,这些行为一旦被银行发现,轻则降额,重则封卡,情节严重的还有可能会被追究刑事责任!

不管用什么方式去套现,都属于涉嫌虚假交易的违法行为,为了自己的良好信用记录,最好避而远之,套现违法!

九、手机扣费与银行卡挂钩,手机停用后欠月租费形成逾期

现在大多手机号都是实名制,现在手机的欠费信息全在网上,对于有手机欠费历史的人在贷款问题上有特殊规定,借款机构也会谨慎发放住房贷款给这些人的,因为这涉及到一个人的信用问题。

十、被冒用身份证产生信用卡欠费记录

现实生活中往往存在以下情况:身份证借予他人办理贷款,出现逾期,即由借出身份证的主体承担责任;房地产开发商利用员工身份证件,以个人按揭贷款的名义批量在银行申请贷款,用于公司的周转资金,当公司难以做到逐月按时还款时,大量的逾期被记在员工名下。出现类似情况,一定要先通知借款机构,然后通过法律保护自己的权益。

财经自媒体联盟

新浪首页 语音播报 相关新闻 返回顶部