城商行该如何突围？
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一张成绩单
一股名为“退金令”的风正在金融行业蔓延。
今年6月初，国资委召开的相关会议提到，各中央企业原则上不得新设、收购、新参股各类金融机构，对服务主业实业效果较小、风险外溢性较大的金融机构原则上不予参股和增持。
在这之后，中粮集团、中国电信、五矿集团等多家央企迅速响应，密集剥离转让银行股权。6月底，北京产权交易所披露，桂林银行8279.12万股股份（占总股本的0.91%）拟以3.26亿元底价进行转让。
笔者注意到，这起转让引发了一些过度解读。但据了解，上述股权转让方为中国南方电网旗下公司，此次转让主要是为落实央企严控非主业投资的要求。
那么，桂林银行的资产状况如何？桂林银行在官网披露的2024年一季度信息显示，截至2024年3月末，桂林银行及控股村镇银行并表后资产总额5570亿元，同比增长10.39%；各项存款3904亿元，同比增幅11.80%；各项贷款3363亿元，同比增幅11.84%。
其中，桂林银行的资产总额5220亿元，同比增幅10.80%;各项存款3509亿元，同比增幅13.11%；各项贷款3060亿元，同比增幅13.26%。
再往前看，桂林银行发布的2023年年报显示，报告期内桂林银行实现营业收入103.62亿元，同比增长13.14%；实现净利润20.69亿元，同比增长36.39%。
这个业绩增速啥概念呢？放到上市城商行中对比，无论是营收增速还是净利润增速，桂林银行都可以排到前列。
就拿净利润增速来说，同样是2023年，江苏银行是13.25%，北京银行是3.49%，杭州银行高一点23.15%，郑州银行甚至是负增长，下滑23.62%。
此外，公开数据显示，2019年末的时候，桂林银行资产规模不到3000亿元，2020年3月突破了3000亿元，2021年12月突破4000亿元。到2023年末，桂林银行资产总额一举突破5000亿元，成为广西首家迈入中型银行之列的城商行。
截至2023年末，桂林银行总资产、存贷款总额及营业收入指标在当地三家城商行中位居首位，不良贷款率、资本充足率表现还行。2
“破局”之路
桂林银行成立于1997年，是一家具有独立法人资格的国有控股银行，也是目前广西资产规模最大的单一地方法人金融机构。
从地理位置看，广西地处中国地势第二台阶中的云贵高原东南边缘，两广丘陵西部，南临北部湾海面。这样的地形特点，催生出独特的地貌：山岭连绵、山体庞大、岭谷相间。
由于四周多被山地、高原环绕，中部和南部多丘陵平地，呈盆地状，这里素有“广西盆地”之称。
神奇的地貌孕育出丰富的旅游资源。“桂林山水甲天下”自是无需多言，柳州的大龙潭、防城港的白浪滩、南宁的青秀山、北海的银滩，同样美不胜收。
硬币的另一面，是农业大省。广西的水果、木材、食糖等产量常年是全国第一，这里还是全国重要的南菜北运基地和全国最大的秋冬菜基地，全区农村人口占比也高于全国平均水平。
在这样的局面下，作为一家商业银行，桂林银行该如何崛起？
探索始于2019年，桂林银行开启由传统城商行向服务乡村振兴的“三农银行”战略转型。从那以后，桂林银行逐渐形成了城乡融合、独特于全国银行业的“市-县-乡-村”四级服务网络。
具体来看，这套体系里，市级分行是大脑、县域支行是引擎、乡镇小微支行是支撑、村级服务点则是触角。通过这种方式，桂林银行把金融服务下沉至田间地头。
构思很巧妙，实际效果如何？公开资料显示，截至2024年6月30日，桂林银行已在广西12个地级市设立分支机构，市区网点254家（其中支行83家、社区/小微支行171家），县城区网点205家（其中支行79家、社区/小微支行98家、控股村镇银行网点28家)，乡镇网点478家（其中支行10家、乡镇小微支行402家、控股村镇银行网点66家），农村普惠金融综合服务点近7000家。值得一提的是：
在广西已设机构的地区，该行的金融服务覆盖100%的县域、66%的乡镇和57%的行政村。自2019年10月至今，桂林银行累计向乡村振兴领域投放贷款超3300亿元，在推动金融服务下沉的同时，还带动了30多项公共服务、社会资源低成本、高效率下沉乡村。
如今，桂林银行农村普惠金融综合服务点及助农终端不仅可以转账汇款，还可以办理社保缴费、代缴水电费等业务。农民在“家门口”即可办理养老保险待遇领取资格认证、灵活就业人员公积金缴纳、预约挂号、远程视频问诊、创业就业咨询等“一揽子”业务。有效减轻政府公共服务下沉压力，破解城乡公共服务资源配置不均衡、不充分难题。
打通金融服务三农的“最后一米”——这家银行，真的做到了！
这一点，也正是“桂银速度”的关键所在。
3“乡村金融”倡导者
往更深处看，桂林银行的成功，是战略选择的成功，是全力践行金融工作的政治性、人民性！
桂林银行是乡村金融的倡导者，探索形成了一套兼顾社会责任和商业可持续的“1+6”乡村金融经验做法，走出了一条在金融服务乡村振兴中实现自身高质量转型发展的新路子。
一方面，与城市相比，乡村金融基础设施相对薄弱，桂林银行通过在行政村设立农村普惠金融综合服务点，让金融服务精准直达村民家门口。
另一方面，桂林银行根据农村的实际情况，优化授信理念和审批流程，立足真实场景降低农民贷款门槛和融资成本，很大程度上破解了农民“贷款难”和银行“难贷款”的矛盾。
在服务乡村振兴的过程中，桂林银行还将传统的农村金融与乡村产业发展结合起来，有针对性地培育农业品牌和产业集群，真正实现了“深耕乡村金融，服务乡村振兴”。
桂林银行通过持续优化涉农授信审批机制，秉承“注重现金流、注重商业模式、不唯押品、不唯报表”的授信理念，简化农户授信材料，合理下放授信审批权限，根据农业生产周期制定差异化农户贷款审查标准，最快可实现当天申请当天放款。
过去四年来，桂林银行累计在涉及乡村振兴领域投放贷款超3300亿元，发行总计100亿元的“三农”专项金融债券，开发“金桔贷”“陈皮贷”等73个适配广西乡村产业的特色信贷产品，通过制定“一村一策”“一品一案”，支持横州茉莉花、梧州六堡茶、百色芒果等40个“广西好嘢"农业特色品牌。
2019年至今，桂林银行员工下乡打卡里程2623.79万公里——相当于绕地球赤道656.61圈！
在“2023年广西金融机构服务乡村振兴考核评估”中，桂林银行再次获评“优秀”，是唯一一家连续3年获此殊荣的商业银行。
