金融无小事！监管“带刺长牙”、机构强合规经营，从不是空话。
2月18日，国家金融监督管理总局开出龙年首批银行罚单。浦发银行、兴业银行、华夏银行、英大国际信托四机构合计被罚921万元，多名责任人员受到不同程度惩戒。
其中，华夏银行北京分行罚额最大，达到461万元，罚因包括个人经营性贷款管理不到位，资金被挪用；个人农业担保贷款存贷挂钩；流动资金贷款贷后管理不到位，资金被挪用；房地产开发贷款管理严重违反审慎经营规则；采用不正当手段发放贷款；保险销售行为可回溯管理不规范；保险代理未开立独立的佣金收取账户。
浦东银行北京分行则因现金清分外包风险管控存在重大缺陷；现金清分外包活动监督检查失职；现金管理活动严重不审慎，被罚150万元
诚然，罚单都有滞后性，不代表当下情形。可拉长视线看，两行近年不乏踩“红线”烦恼，且罚因中有二次“翻车”现象。
如2020年6月，就曾因严重违反审慎经营规则，华夏银行北京分行被罚50万元。因贷款管理不审慎等，华夏银行杭州分行被罚60万元。2021年12月，因向个人贷款客户搭售人身意外险等，华夏银行被银保监会通报。2023年12月，因贷后管理不到位、信贷资金被挪用，华夏银行昌吉回族自治州分行又被罚30万元。
再看浦发银行，2018年2月，因虚增存款等，浦发银行乐山支行被罚40万元；当年5月，同样原因浦发银行郑州分行被罚50万元。2023年4月，又因虚增存款，浦发银行宿迁分行被罚120万元。
据消息日报不完全统计，仅2023全年，华夏银行、浦发银行及其各分支机构所收罚单量就达30、70多张，罚没总额均达千万元以上。
都说知错能改善莫大焉，问题出在哪里？都说辞旧而迎新，跻身龙年“1号罚单”，该有哪些精进反思、如何扎牢风控篱笆呢？
1
罚单、投诉顽疾
扎牢品控篱笆
LAOCAI
不算多苛求。华夏银行2003年9月登陆A股上市，是全国第五家上市银行。截至2023年末，资产总额42,547.66亿元，较上年末增长9.09%。在2023年7月公布的英国《银行家》全球1000家银行排名中，该行位列全球第46位。
可以说，作为国内股份制银行代表，华夏银行底蕴深厚、综合实力不俗。然这样一家龙头银企，却不乏违规罚单烦恼。企业预警通显示，自2016年6月以来，该行披露的金融监管处罚11起，行政处罚9起，行政监管措施3起，累计罚没金额1.26亿元。
2022年3月，因监管标准化数据（EAST）系统数据质量及数据报送存在违法违规行为等，华夏银行被罚460万元。2021年5月，因部分理财产品信息披露不合规并使用理财资金对接本行信贷资产等27项违法违规行为，华夏银行被罚9830万元。
且对外投资的企业亦有多笔罚单。2017年10月至2024年1月，包括北京大兴华夏村镇银行责任有限公司、华夏金融租赁有限公司在内的企业，合计收到11张罚单，累计罚没570.27万元。
同时，该行涉及司法案件总数达326桩。其中，金融借款合同纠纷及借款合同纠纷最多为137桩。
《中国银保监会消费者权益保护局关于2022年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示，华夏银行涉及信用卡业务投诉1348件，占比77.6%。
2023上半年，国家金融监督管理总局深圳监管局发布的《关于2023年上半年深圳银行业消费投诉情况的通报》显示，华夏银行深圳分行投诉量70件，占辖内股份制商业银行投诉总量的12.09%，位列第二。
张张罚单、投诉，拷问企业内控力、合规敬畏意识、高管治理能力。
2024年2月23日，华夏银行公告称，董事会同意聘任韩建红、唐一鸣为副行长。这是开年以来，该行第三次发布高管变动公告：2月20日，监事长王明兰到龄退休辞职；1月12日，关文杰辞去执行董事、行长等职。
值得注意的是，关文杰的行长任职资格在2023年4月获核准，即行长一职任期尚不足一年。而在此之前，该职位从2022年2月起空缺近9个月。
在行业分析师郭兴看来，近年来，银行业整体面临息差收窄的挑战，一线经营压力加码。为提升盈利能力，又纷纷加速零售转型、业务创新升级。这些改变能促进企业开拓新成长空间、改善业绩，但也要警惕步子太大、动作走样，带来衍生违规风险。如何质量效益并举，业务丰富之余扎牢品控篱笆，是从业者治理的一个新课题。
2
增利不增收
经营压力面面观
LAOCAI
不算多夸言。深入业绩看，华夏银行经营压力肉眼可见。
2024年2月22日，2023业绩快报公布：营收932.07亿元，同比下滑0.64%；归母净利263.63亿元，同比增长5.30%。
保持盈利增长殊为不易，但增利不增收较为罕见，可持续性、发展稳健性要打个问号。
拉长视角看，2019年，华夏银行营收同比增长17.32%，增速近年之最。2020年至2022年则速度持续下滑，同比增幅12.48%、0.59%、-2.15%，2023年有所改善，却仍为负值。
净利增速也有承压，2021年—2023年分别为10.62%、6.37%、5.3%。
2023年前三季度，营收711.09亿元，同比下滑2.54%，归母净利179.55亿元，同比增长5.15%。除了增利不增收，营利体量均位列9家A股股份行的倒数第二位。
深入业务面，2023前三季利息净收入512.31亿元，同比下滑9.16%。其中，利息收入增长0.11、利息支出增长9.13%。
截至2023年三季度末，净利差仅1.91%，同比下降0.18个百分点；净利差收益率1.87%，同比下降0.25个百分点。随着5年期LPR再降，2024年走势如何值得审视。
除了增长端烦恼，亦需注意业务风险。截至2023年9月末，不良贷款率1.72%，在9家A股股份行中数值最高，且高于同期我国商业银行的平均水平（不良贷款率1.61%）。
好消息是，截至2023年底不良贷款率降到了1.67%，但较同期商业银行1.59%的均值仍有差距。
细分看，截至2023年6月底，制造业、批发和零售业不良贷款率处于较高水平，房地产，电力、热力、燃气及水生产和供应业，租赁和商务服务业等行业不良贷款率有所上升。
另一厢，存在较大补充资本压力。截至2023年9月底，华夏银行核心一级资本充足率8.87%，较2022年末下降0.37个百分点，一级资本充足率10.18%，下降1.18个百分点，资本充足率11.96%，下降1.31个百分点。
而同期，我国商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为14.77%，较上季末上升0.11个百分点。一级资本充足率为11.9%，较上季末上升0.12个百分点。核心一级资本充足率为10.36%，较上季末上升0.08个百分点。
2024年1月1日，华夏银行公告称，2019年1月8日向首钢集团、国网英大和京投公司定向增发的25.65亿股，将于2024年1月8日上市流通。据悉，上述限售股份占本次上市流通后无限售条件流通股比高达16.67%。
综合来看，从行长辞职、百万罚单到大幅解禁、营收下滑压力，2024开年以来华夏银行可谓大事不断、负重前行。如何有效化解内外隐患，拭目以待。
3
“对公之王”的困扰
LAOCAI
浦发银行同样压力不小。
作为“沪市银行第一股”，地处长三角的浦发银行，可谓占尽天时地利。往期曾凭借强大的对公业务，被誉为“对公之王”，业绩一度与招商银行、兴业银行不相上下。然随着战略调整、拓展零售业务，业绩增长逐渐放缓、不乏转型阵痛。
据阿尔法工厂，2015年至2017年，浦发银行信用卡应收账款增长近3倍，2016年至2018年消费贷增长近3倍。
但同期营收却难掩成长疲态。2015年至2018年分别为1465.50亿、1607.79亿、1686.19亿、1708.65亿，对应增速18.97%、9.71%、4.88%、1.33%，持续放缓。同期净利增速也均为个位数，分别为7.6%、4.93%、2.18%、3.05%。
2020年—2022年，企业消费贷不良贷款率为2.89%、4.08%、3.72%。信用减值损失为795.47亿元、783.31亿元、759.52亿元，虽有下降趋势，整体仍处历史高位。
行业分析师孙业文认为，浦发银行从对公业务向零售转型符合市场变化，是正确选项。但因业务性质原因，要复制招商银行的成功，极考验企业的精细化、专业化水平，品控风控能力。
据原银保监会披露，2022年浦发银行被消费者投诉总量达18805件，同比增长13.88%，连续两年在股份行中投诉量最高。其中，着重发展的信用卡业务是重灾区，占比高达82.48%。
《银行业消费投诉情况的通报》亦显示，浦发银行仅2023年第一季度便收到3616件投诉，在全国性股份制商业银行中排名第二。2023年三季度数据显示，浦发银行消费者投诉排名仍居股份制银行前三。
浏览黑猫投诉[下载黑猫投诉客户端]，截至2024年2月29日18时，浦发银行相关累计投诉量37530条，近30天218条。其中，被视新增长点的信用卡业务是一个焦点，包括乱收利息、高压催收、不合理扣费等质疑。
从实锤罚单看，2018年浦发银行成都分行775亿元的造假案爆发，引发业界震动。虽该行表示将痛定思痛、加强内控风控建设。可从后续罚单看，合规短板填补并非易事，内控建设仍任重道远。
同花顺iFinD数据显示，2022全年监管机构共对银行业下发近3000张罚单，罚没金额超19亿元。其中浦发银行以64张罚单、罚金超6000万元的数额位列股份行首位。
据贝多财经不完全统计，2023年以来浦发银行及其分支机构先后被监管部门“点名”15次，且有3张罚额超百万。过去三年间企业多位高管被查，其中私人银行部是涉嫌严重职务违法“重灾区”。
2024开年，因理财资金违规流入限制性领域、违规转嫁成本、抵押物财产保险费用由客户承担等，浦发银行乌鲁木齐分行被罚125万元。仅一个月后，浦发银行北京分行又因“三宗罪”被罚150万元，另有10位相关责任人受处罚。
可见，与华夏银行类似，浦发银行品控篱笆亟待加强。
4
营利持续双降
新帅重振雄风野望
LAOCAI
看看业绩表现，或也有无奈与急迫。
2023上半年，浦发银行营收912.3亿元，同比减少7.52%；归属于母公司股东的净利231.38亿元，同比减少23.32%。在42家A股上市银行中净利跌幅最大。
2023年前三季度，营收1328.15亿元，同比下降7.56%；归母净利润279.86亿元，同比下降30.83%。其中，三季度收入415.86亿元，同比下降7.66%；净利48.48亿元，同比下降52.10%。相比中报降幅均有扩大之态。
拉长维度，2020年至2022年收入分别为1963.84亿元、1909.82亿元和1886.22亿元，仅2020年增长2.99%；净利583.25亿元、530.03亿元和511.71亿元，增速-0.99%、-9.12%和-3.46%。
据阿尔法工厂，2022年同业数据显示，9家A股上市全国性股份制银行中，浦发银行加权平均净资产收益率（ROE）和平均总资产收益率（ROA）分别排在倒数第二和倒数第三位。ROE和ROA连续六年下降，前者从2016年16.35%降到2022年的7.98%，后者从0.98%降到0.62%。
对于业绩颓势，在2023三季度业绩说明会上，浦发银行董秘谢伟表示有两方面原因。一受贷款市场利率处于低位以及存量资产重定价影响，利息净收入同比下降；同时受资本市场波动影响，财富管理、理财、信用卡等中间业务收入贡献减少。截至2023年9月底，利息净收入905.45亿，同比下降10.87%；汇兑损益-38.24亿，下降154.63%。
另一方面，近几年公司主动调整资产结构，持续推进不良压降，加大风险拨备计提，经营效益受到一定影响。截至2023年9月底账面资产减值损失4900万，同比增长13.95%，信用减值损失611.19亿，同比增长5.69%。
不算夸言。同花顺iFinD数据显示，2018年浦发银行净息差为1.94%，在A股9家股份行中位列第四。而截至2023年三季度末净息差仅1.43%，较2022年同期下降0.27个百分点，排名也滑落到末位。
风险抵补能力方面，也与华夏银行类似、有待完善提升。核心一级资本充足率为9.10%；一级资本充足率为10.80%；资本充足率为12.94%。虽高于监管红线，却低于同期商业银行的平均水平（资本充足率14.77%、一级资本充足率11.9%、核心一级资本充足率10.36%）。
或受业绩低迷影响，2023中报后不久，原董事长郑杨、行长潘卫东双双请辞。张为忠接棒董事长。
公开资料显示，张为忠生于1967年，曾在建行任职28年，在对公业务领域颇有经验，在普惠金融领域成果颇丰，曾多次在公开场合发表其对普惠金融发展的见解。或基于此，外界对浦发银行重振雄风不乏期许。
只是，从上述种种烦恼看，这位任职不足半年的新帅肩上担子依旧不轻。
5
不迁怒，无贰过
2024有蝶变？
LAOCAI
金融活，经济活；经济兴，金融兴。
当加快建设金融强国号角响起，百业之母的银行一定是排头兵、主力军，一线企业尤其重任在肩。
硬币总有两面，抛开上述槽点痛点，华夏银行、浦发银行在探寻发展零售业务、与实体经济共荣共生方面，也有诸多真招实招，可圈点成绩。
比如依托自主研发的“普惠金融智能化风控管理平台”，华夏银行为北京新发地市场量身定制专属数字化产品“菜篮子保供贷”。截至2023年8月累计投放贷款已破3亿元，服务客户近150户。还启动了“专精特新千百十工程”，2023上半年“专精特新”小微客户快速增长。
再看浦发银行，面向科技企业推出“浦科”系列产品，提供“5+7+x”组合服务、产品具有全周期、多融通、数智化、可定制四大特点，不仅可满足各类科技企业全生命周期金融需求，还能支持全流程创新。
此外，发挥长三角主场优势，创新推出“长三贷”“长三债”“长三购”等一系列特色金融服务。截至2023年6月底，浦发银行共服务长三角企业客户42.8万户、零售客户超5,700万户；长三角区域内资产规模2.55万亿元，贷款余额1.62万亿元，存款余额2.18万亿元，存、贷款余额位列股份制同业第一。
针对内控问题，以2023上半年为例，华夏银行持续优化授信管理机制，强化授信事中监督，以提升阻断及化解高风险业务的效率。同时，加快风控数智化转型，迭代升级企业大数据风险识别预警系统，预警能力有所提升。
再看浦发银行，持续推进不良压降、严控风险成本、把控投放质量。截至2023年9月底，后三类不良贷款余额746.08亿元，较上年末减少0.11亿元；不良贷款率1.52%，较上年末持平；拨备覆盖率177.04%上升18.00个百分点；贷款拨备率2.68%上升0.26个百分点。
可以看出，华夏银行、浦发银行也在日拱一卒，怀揣合规敬畏、专业敬畏、创新意识。单从此看，外界应该给予两者更多的时间与耐心。
《论语·雍也篇》有云：不迁怒，无贰过。罚单都有滞后性、业绩也只代表过去。但愿龙年“1号罚单”，能给华夏银行、浦发银行带来更多鞭策激励、化压力为动力，2024年展现出更多蜕变新生。
知耻而后勇，不负强国时代。
本文为铑财原创
