堂堂招商银行，营收负增长了，地产不良率也大增。
而且，也是近10年来，第一次不披露私人银行（资产千万以上的客户）资产数据。
这...是不是怕伤害到我？
对，刚刚，招商银行发布了去年全年业绩报告。
还记得去年底，“招行逆向讨薪”事件吗？
当时，招行向2022年度绩效薪酬追索扣回，涉及员工2876人，追索资金5824万，相当于人均吐回2万。
去年，继续向员工讨薪。
招商银行2023年度报告报告期内，招行执行绩效薪酬追索扣回的员工4415人，追索扣回绩效薪酬总金额4329万元。
算下来，人均吐回近1万元（9805元/人）。
这种操作，在这几年金融企业里很常见，“逆向讨薪”也有条例依据，为的是应对潜在财务风险。
除了招行，民生银行董事会此前也通过了2023年“逆向讨薪”的决议。
但这并不妨碍，银行业，依然是中国当下，最赚钱的行业。
只不过招行的业绩，辩证地看，隐忧已经逐渐显现。
总结一下：
营业收入是14年来首次负增长，非息收入和净利息收入双双下滑；
净利润率创新高背后，是利用“信用减值”的操作，美化数据；
不良贷款率下降0.01个百分点，但房地产不良贷款率升至5.26%。
2%的人掌握着80%的财富，私人银行（资产千万以上的客户）首次不披露资产数据。
什么原因？大家来评论区聊聊？
招行财报里的“隐忧”
2023年，招行的营业收入为3391.23亿元，同比减少1.64%。
其中非息净收入1244.54亿元，同比减少1.65%，降幅扩大，整整少近21亿，明显拖了后腿。
非利息收入是指招行的财富管理、资产管理、托管业务、银行卡、结算与清算等的手续费及佣金收入情况。
说明这些业务，招行退步了。
净利息收入为2146.69亿元，同比减少1.63%。
两项收入（净利息收入和非利息收入）都同时收跌，这是很少见的情况。
侧面看，和以往相比，银行赚钱也变得不是那么容易了。
最近这十年，招行的净利差出现很大的变化，这两年断崖式下滑。
去年净利差勉强维持在2%的边缘，净利差仅2.03%，继续走低。
意味着资产收益与负债成本之间的差值越来越小，躺赚的日子，变得越来越难。
今年如果还降息降准，银行的净利差还会更低。
但是，去年招行净利润达1480亿，增加了87亿，净利润率创新高——43%！
相当于，招行每收入100块，其中净赚43块。
为什么收入在下滑，招行的净利润还在不断攀升，净利润率高得吓人？
原因在于“信用减值损失”和“其他资产减值损失”，2023年比2022年加起来少计提了161亿，因此净利润间接增厚。
另一方面，招行的隐忧，还表现在不良贷款率。
虽然整体的不良贷款率下降了0.01个百分点，但是招行的地产贷款情况继续恶化：
房地产业贷款占比下滑，不良贷款率却上升1.14个百分点。
截至去年底，招行房地产不良贷款率5.26%，不良贷款总额171.83亿元。
隐藏“私人银行”资产状况
关于“私人银行业务”，是招商银行近年来，着墨最少得一次。
甚至还隐藏了私人银行的资产状况。
在招商银行的存款客户里面，可以分为三类人：普通人、富人、富豪。
私人银行业务折射的，就是富豪的财富，月日均总资产在1000万及以上。
富人在招行里面称之为“金葵花”，月日均总资产在50万及以上，涵盖了私人银行的客户情况。
普通人则是月日均总资产在50万以下的。
招商银行2023年报
招商银行2022年报你看，上面的图，是2022年年报，写的还挺详细的。
去年的半年报，也还有公布！
但刚刚发布的去年年报，没公布私人银行的数据了，怕不是招行也被富豪们的资产状况，吓到了吧？
不过我们参考去年上半年的情况，私人银行的客户数量约14.32万户，但在招行持有的总资产——4万亿。
换言之，富豪户均资产2805万。
而去年，普通客户数量达到1.92亿户，但在招行持有的总资产为2.5万亿，户均资产仅1.3万。
2805万和1.3万的差距，隔着银河系……
金葵花客户的总数为464.06户，占比仅2.36%，但在招行持有的总资产为10.82万亿，资产占比为81.23%。
“2%的人，掌握着80%的财富”……
而普通客户的户均资产，创新高了，但也仅仅是从最低的9967元，增长至了1.3万元。
这可怕的现实差距……
存贷款表现差异
定存增速飙升
习惯看说财猫的粉丝都知道，最近这几年的金融数据，其中一个很重要的特点是——存款不断走高。
这一点，从招行最新业绩数据中也有体现：
去年，招行贷款和垫款总额的增速，远不及客户存款的增速高。
贷出去6.51万亿，但存进来的有8.16万亿，足足相差了1.65万亿。
说明消费者的心理是：喜欢存款，贷款需求走弱。如此，谈何刺激消费？
最重要的是，猫崽整理了过去几年招行的存款增速情况，发现：定期存款是大热门。
其中，公司定存增速从2020年底的-4.19%，反弹至2023年的20.79%；
零售定存的增速，也从2020年底的-0.47%，反弹至2023年的48.58%。
截止2023年末，零售+公司的定期存款达到3.68万亿，比3年前多了1.76万亿，将近翻倍。
也因此，招行需要支付的利息成本，就更高了。
最近几年，银行业务员的电话费老高了，天天打电话追着别人来贷款。
只可惜，我不太敢贷。
你怎么看招行的业绩数据，来评论区聊聊？
关注猫崽，一起玩呀~
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