中国网财经6月25日讯(记者 杨畅) 昨日，第二届“钱江观潮——小微企金融行业峰会”在杭州钱塘江畔举行。蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份亮相。他谈到：“3年时间，网商银行服务的小微企业数量翻了10倍。网商银行独创的“310”贷款模式已经复制到50家金融机构，未来会继续加大开放力度。”
当年，马云给网商银行定的小目标是5年内服务1000万小微企业，去年此时，网商银行提前两年完成了这个目标，并提出了新的目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业，即“凡星计划”。
2016年6月网商银行成立一周年时服务了170万小微企业，而截至2019年6月21日，网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者，3年时间翻了10倍，共计发放了超过3万亿元贷款，其独创的“310”模式也已复制到50家金融机构。
户均用户授信为3万元 不良率控制在1%左右
根据银保监会的数据，截至2018年末，全国小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。小微企业难以提供合格的抵质押和担保物，信用度较低，投资风险较大。同时，小微企业抗风险能力普遍较弱，生命周期偏短，不良率高。数据显示，当前我国中小企业的平均寿命为3年左右，成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一，到2018年3月末，小微企业贷款不良率2.75%，比大型企业高1.7个百分点。
国标口径下，国有大行和股份制银行的普惠型小微企业贷款指单户授信总额1000万元(含)以下；此外，央行针对小微贷款还有一个定向降准后的认定，即单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款；而网商银行的户均授信仅为3万元。这些人就是网商银行要服务的小微客户。此外，网商银行的不良率控制在1%左右。
“路边摊”画像
1、80%的人之前从未在其他银行获得过贷款。但每1万元贷款可以为他们带来3万元的营收。
2、86%的经营者以18-45岁群体为主，他们是家庭的顶梁柱，也是中国劳动力的主力。
3、89%分布在三四五线城市，是下沉市场爆发出增量红利的重要基础。
4、52%员工数量在5人以下，其中多数是路边摊和街边小店，58%是与亲友共同经营，以夫妻店居多。
5、45%贷款需求为5万元以内；平均每笔贷款使用107.8天；每年贷款7.6次。最小的一笔贷款1元，他们需要更灵活更高频的金融服务。
虽然微小，但他们充满活力和信心
1、82%的经营者每天工作超过8小时
2、小企业“午夜贷款”流行 每晚11点-12点是他们的贷款高峰
3、47%的小商家最近一年的利润率在10%以上
4、80%计划在今年扩大经营规模
5、41%预计2019年营收将增长10%
胡晓明说，让他特别自豪的一件事是，网商银行一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款，73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过，而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。
将独创的“310”模式复制到50家金融机构
今年3月，银保监会副主席祝树民曾在《努力缓解小微企业融资难融资贵问题》一文中指出，以网商银行为代表的新型互联网银行通过智能化的风控体系和数据“画像”，批量发放小额信用贷款，有力拓展了对小微市场主体的服务覆盖面。
几乎同一时间，银保监会日前发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》明确提出，支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。
这种全流程线上贷款模式，正是网商银行的“310”模式(3分钟申贷，1秒钟放款，全程0人工介入)。基于创新的微贷技术，网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务。
“310”背后是网商银行长期积累的风控技术能力。通过使用支付宝而产生的交易数据，网商银行建立了包括10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略的体系。这些风控技术，一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，另一方面，将网商银行的不良率控制在1%左右。
2018年6月，网商银行推出“凡星计划”，希望将自身的金融服务能力“整体打包”输出，为金融机构按需定制，输出自己的金融能力或者技术能力。截至目前，通过联合放款，网商银行已将“310”模式复制到了50家金融机构，为这些商业平台金融机构，提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务，让他们拥有或者让他们提升为各自用户提供金融服务的能力。
如与桂林银行共同探索出的线上+线下优势结合的道路，利用数据风控的农业信贷新模式，以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品，借助各级政府、农资供应商、核心企业，精准的对特定区域、产业、人群进行信贷投入，实现了规模化授信，助力政府实现农业产业政策和精准扶贫，帮助更多农户高效便捷地获得现代化的金融服务。
最后，胡晓明表示，未来网商银行将继续坚持自己“无微不至”的初心，3年内让所有路边摊都贷到款。
(责任编辑：张明江)
