网商银行4周年成绩单:服务小微企业数量超1700万 “310”模式复制到50家金融机构

网商银行4周年成绩单:服务小微企业数量超1700万 “310”模式复制到50家金融机构
2019年06月25日 10:36 中国网

中国网财经6月25日讯(记者 杨畅) 昨日,第二届“钱江观潮——小微企金融行业峰会”在杭州钱塘江畔举行。蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行董事长的身份亮相。他谈到:“3年时间,网商银行服务的小微企业数量翻了10倍。网商银行独创的“310”贷款模式已经复制到50家金融机构,未来会继续加大开放力度。”

当年,马云给网商银行定的小目标是5年内服务1000万小微企业,去年此时,网商银行提前两年完成了这个目标,并提出了新的目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业,即“凡星计划”。

2016年6月网商银行成立一周年时服务了170万小微企业,而截至2019年6月21日,网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者,3年时间翻了10倍,共计发放了超过3万亿元贷款,其独创的“310”模式也已复制到50家金融机构。

户均用户授信为3万元 不良率控制在1%左右

根据银保监会的数据,截至2018年末,全国小微企业贷款余额33.49万亿元,占各项贷款余额的23.81%。小微企业难以提供合格的抵质押和担保物,信用度较低,投资风险较大。同时,小微企业抗风险能力普遍较弱,生命周期偏短,不良率高。数据显示,当前我国中小企业的平均寿命为3年左右,成立3年后的小微企业正常营业的约占三分之一,到2018年3月末,小微企业贷款不良率2.75%,比大型企业高1.7个百分点。

国标口径下,国有大行和股份制银行的普惠型小微企业贷款指单户授信总额1000万元(含)以下;此外,央行针对小微贷款还有一个定向降准后的认定,即单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款;而网商银行的户均授信仅为3万元。这些人就是网商银行要服务的小微客户。此外,网商银行的不良率控制在1%左右。

“路边摊”画像

1、80%的人之前从未在其他银行获得过贷款。但每1万元贷款可以为他们带来3万元的营收。

2、86%的经营者以18-45岁群体为主,他们是家庭的顶梁柱,也是中国劳动力的主力。

3、89%分布在三四五线城市,是下沉市场爆发出增量红利的重要基础。

4、52%员工数量在5人以下,其中多数是路边摊和街边小店,58%是与亲友共同经营,以夫妻店居多。

5、45%贷款需求为5万元以内;平均每笔贷款使用107.8天;每年贷款7.6次。最小的一笔贷款1元,他们需要更灵活更高频的金融服务。

虽然微小,但他们充满活力和信心

1、82%的经营者每天工作超过8小时

2、小企业“午夜贷款”流行 每晚11点-12点是他们的贷款高峰

3、47%的小商家最近一年的利润率在10%以上

4、80%计划在今年扩大经营规模

5、41%预计2019年营收将增长10%

胡晓明说,让他特别自豪的一件事是,网商银行一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款,73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过,而且80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款。

将独创的“310”模式复制到50家金融机构

今年3月,银保监会副主席祝树民曾在《努力缓解小微企业融资难融资贵问题》一文中指出,以网商银行为代表的新型互联网银行通过智能化的风控体系和数据“画像”,批量发放小额信用贷款,有力拓展了对小微市场主体的服务覆盖面。

几乎同一时间,银保监会日前发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》明确提出,支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合,探索全流程线上贷款模式。

这种全流程线上贷款模式,正是网商银行的“310”模式(3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入)。基于创新的微贷技术,网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务。

“310”背后是网商银行长期积累的风控技术能力。通过使用支付宝而产生的交易数据,网商银行建立了包括10万项以上的指标体系,100多个预测模型和3000多种风控策略的体系。这些风控技术,一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押,凭借信用就能进行贷款,另一方面,将网商银行的不良率控制在1%左右。

2018年6月,网商银行推出“凡星计划”,希望将自身的金融服务能力“整体打包”输出,为金融机构按需定制,输出自己的金融能力或者技术能力。截至目前,通过联合放款,网商银行已将“310”模式复制到了50家金融机构,为这些商业平台金融机构,提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务,让他们拥有或者让他们提升为各自用户提供金融服务的能力。

如与桂林银行共同探索出的线上+线下优势结合的道路,利用数据风控的农业信贷新模式,以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品,借助各级政府、农资供应商、核心企业,精准的对特定区域、产业、人群进行信贷投入,实现了规模化授信,助力政府实现农业产业政策和精准扶贫,帮助更多农户高效便捷地获得现代化的金融服务。

最后,胡晓明表示,未来网商银行将继续坚持自己“无微不至”的初心,3年内让所有路边摊都贷到款。

(责任编辑:张明江)

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