文/檀小柒
大锤彻底落地，花呗正式官宣：
花呗将全面接入央行征信系统。
其实在去年7月左右，花呗就开始把部分用户接入央行征信，现在等于是要从点到面逐步铺开。
这年头，谁还没用过花呗呢。所以大锤一来，大伙就不淡定了——
以后用花呗，正常还款会不会影响征信？花呗用多了，对以后贷款买房买车会不会有影响？银行会不会觉得我买个几十块钱的东西都要借钱，影响我的贷款额度？
胸弟萌，先别慌，小柒觉得吧，花呗纳入征信，对化解金融机构潜在风险、以及整个社会的信用体系，其实是一桩好事，因为它可以抑制飙升的逾期率。
以前我们讲欠债还钱天经地义，现在的精神小伙貌似比较嚣张了，“我凭本事借的钱，凭什么要还？”
蚂蚁的招股书披露了蚂蚁消费信贷的逾期率：
2017年、2018年和2019年底，30天以上的余额逾期率分别为1.08%、1.43%和1.56%，90天以上的余额逾期率分别为0.68%、1.01%和1.05%。
但到2020年上半年，疫情冲击下逾期率抬升了，5月底30天以上的余额逾期率高达3.01%；7月底，90天以上余额逾期率也飙到了2.15%。
（数据来自：方正证券）
现在花呗已经成了全民消费的工具，体量太大，背后牵涉到的金融机构也很多，不管不行。
根据申港证券研究所的整理，蚂蚁以2%的表内贷款，撬动了1.73万亿元的规模，其中助贷/联合贷占比达到98%。
而除了自有资金需要蚂蚁承担全部风险之外，联合贷由蚂蚁和合作方共担风险，大部分余额集中在助贷业务上，则由合作金融机构承担全部风险。
可以看到，一旦逾期率飙升，贷出去的钱收不回来，倒霉的可不止花呗背后的蚂蚁，合作的金融机构也要哭晕去，隐藏的风险非常大。
财新网之前也报道过，某位接近监管的人士说到：
“整个银行业在陪着蚂蚁加杠杆，这就是系统性风险。”
截至2020年3月末，某银行和蚂蚁合作的联合贷款逾期率，花呗是6.8%，借呗是3.63%，联合贷款的信用风险，已经暴露。
把花呗纳入征信系统后，你要是逾期不还试试？分分钟拉你上征信黑名单。不开玩笑，真的会影响到你以后贷款买房买车啥的。大伙那不得乖乖的按时还钱，就能降低逾期率了~
但把花呗纳入征信，对我们个人来说，还真就不是那么友好了。
在花呗给的官方答复中提到，通常情况下，正常使用花呗，保持良好的的使用、还款习惯，获得的金融服务不会受到影响，也不会导致贷款困难。
另外，花呗的信息是按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。
也就是说，上报的是你每月在花呗上的消费总额，至于具体这10块、那5块是买了肥皂还是雪糕，是体现不出来的，银行自然也不会觉得你是个连几十块钱的东西都要贷款的穷哈了。
看着好像只要按时还款，花呗上征信跟我们也没啥关系，可以继续放心大胆地用了。但事情真的这么简单吗？
先说按时还款这一条，你真的确定能做到每一次都按时还款吗？其实还挺难的。
不瞒大家说，我也试过花呗逾期。钱不多，就是没留心日子，真的忘了。
还有些小伙伴，花呗、借呗、白条、信用卡等等，到处搞超前消费，一个马大哈记不住还款日子，逾期违约信息进入了央行征信系统，可是会影响到你以后贷款买房、买车的。
那如果按时还款，是不是就能证明，自己是有还款能力的，银行应该大人有大量，不跟你计较了？
小柒之前咨询过支付宝的客服，真的不乐观。
如果你按时还款的话，确实不会对征信记录有负面影响。但至于会不会影响贷款买房买车，要看金融机构的评估。
有些银行觉得这个不是事，就大方贷给你；它要觉得这是个事，就不贷给你。
这是正常还款的情况，至于逾期、尤其是大额逾期的朋友，自求多福咯......
小柒还要提醒一下，有些小伙伴可能被吓到了，打算以后每个月都去查查征信。
打住哈，征信这玩意可不能随便乱查，不然麻烦会很大！
根据征信业管理条例，个人有权每年免费查询2次本人信用报告。
如果你短期查得多了，放贷机构就会担心，你是不是心里有鬼才一直查来查去的？还是你近期迫切需要贷款但又贷不到，所以一直来确认资质？
这种情况下，放贷机构就很容易判定你的违约风险高，会谨慎放贷了。
总之捏，小柒的建议是，最好不要搞超前消费，别为了满足虚荣心到处买买买，最后钱没存下来，还可能一不小心上了征信黑名单，把未来购买优质资产（房子）的机会都搭了进去。
