央妈突然干了一件大事!| 檀热点

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2021年09月22日 20:43 叶檀财经

文/檀小柒

大锤彻底落地,花呗正式官宣:

花呗将全面接入央行征信系统。

其实在去年7月左右,花呗就开始把部分用户接入央行征信,现在等于是要从点到面逐步铺开。

这年头,谁还没用过花呗呢。所以大锤一来,大伙就不淡定了——

以后用花呗,正常还款会不会影响征信?花呗用多了,对以后贷款买房买车会不会有影响?银行会不会觉得我买个几十块钱的东西都要借钱,影响我的贷款额度?

胸弟萌,先别慌,小柒觉得吧,花呗纳入征信,对化解金融机构潜在风险、以及整个社会的信用体系,其实是一桩好事,因为它可以抑制飙升的逾期率。

以前我们讲欠债还钱天经地义,现在的精神小伙貌似比较嚣张了,“我凭本事借的钱,凭什么要还?”

蚂蚁的招股书披露了蚂蚁消费信贷的逾期率:

2017年、2018年和2019年底,30天以上的余额逾期率分别为1.08%、1.43%和1.56%,90天以上的余额逾期率分别为0.68%、1.01%和1.05%。

但到2020年上半年,疫情冲击下逾期率抬升了,5月底30天以上的余额逾期率高达3.01%;7月底,90天以上余额逾期率也飙到了2.15%。

(数据来自:方正证券)

现在花呗已经成了全民消费的工具,体量太大,背后牵涉到的金融机构也很多,不管不行。

根据申港证券研究所的整理,蚂蚁以2%的表内贷款,撬动了1.73万亿元的规模,其中助贷/联合贷占比达到98%。

而除了自有资金需要蚂蚁承担全部风险之外,联合贷由蚂蚁和合作方共担风险,大部分余额集中在助贷业务上,则由合作金融机构承担全部风险。

可以看到,一旦逾期率飙升,贷出去的钱收不回来,倒霉的可不止花呗背后的蚂蚁,合作的金融机构也要哭晕去,隐藏的风险非常大。

财新网之前也报道过,某位接近监管的人士说到:

“整个银行业在陪着蚂蚁加杠杆,这就是系统性风险。”

截至2020年3月末,某银行和蚂蚁合作的联合贷款逾期率,花呗是6.8%,借呗是3.63%,联合贷款的信用风险,已经暴露。

把花呗纳入征信系统后,你要是逾期不还试试?分分钟拉你上征信黑名单。不开玩笑,真的会影响到你以后贷款买房买车啥的。大伙那不得乖乖的按时还钱,就能降低逾期率了~

但把花呗纳入征信,对我们个人来说,还真就不是那么友好了。

在花呗给的官方答复中提到,通常情况下,正常使用花呗,保持良好的的使用、还款习惯,获得的金融服务不会受到影响,也不会导致贷款困难。

另外,花呗的信息是按月汇总纳入征信系统,不会单笔报送,也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。

也就是说,上报的是你每月在花呗上的消费总额,至于具体这10块、那5块是买了肥皂还是雪糕,是体现不出来的,银行自然也不会觉得你是个连几十块钱的东西都要贷款的穷哈了。

看着好像只要按时还款,花呗上征信跟我们也没啥关系,可以继续放心大胆地用了。但事情真的这么简单吗?

先说按时还款这一条,你真的确定能做到每一次都按时还款吗?其实还挺难的。

不瞒大家说,我也试过花呗逾期。钱不多,就是没留心日子,真的忘了。

还有些小伙伴,花呗、借呗、白条、信用卡等等,到处搞超前消费,一个马大哈记不住还款日子,逾期违约信息进入了央行征信系统,可是会影响到你以后贷款买房、买车的。

那如果按时还款,是不是就能证明,自己是有还款能力的,银行应该大人有大量,不跟你计较了?

小柒之前咨询过支付宝的客服,真的不乐观。

如果你按时还款的话,确实不会对征信记录有负面影响。但至于会不会影响贷款买房买车,要看金融机构的评估。

有些银行觉得这个不是事,就大方贷给你;它要觉得这是个事,就不贷给你。

这是正常还款的情况,至于逾期、尤其是大额逾期的朋友,自求多福咯......

小柒还要提醒一下,有些小伙伴可能被吓到了,打算以后每个月都去查查征信。

打住哈,征信这玩意可不能随便乱查,不然麻烦会很大!

根据征信业管理条例,个人有权每年免费查询2次本人信用报告。

如果你短期查得多了,放贷机构就会担心,你是不是心里有鬼才一直查来查去的?还是你近期迫切需要贷款但又贷不到,所以一直来确认资质?

这种情况下,放贷机构就很容易判定你的违约风险高,会谨慎放贷了。

总之捏,小柒的建议是,最好不要搞超前消费,别为了满足虚荣心到处买买买,最后钱没存下来,还可能一不小心上了征信黑名单,把未来购买优质资产(房子)的机会都搭了进去。

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