2024年1月10日，陕西省人民政府办公厅发布了金融机构支持陕西经济发展先进单位名单，旨在充分调动金融机构支持全省经济社会发展的积极性，进一步发挥金融在资源配置中的重要作用。并勉励受表彰的单位深入学习中央金融工作会议精神等，聚焦金融高质量发展。
公开信息显示，金融机构支持陕西经济发展先进单位名单一共45家金融机构，涵盖银行、保险、信托、证券、基金和其他非银金融机构。
值得一提的是，在其他非银金融机构当中，本土唯一的消费金融公司陕西长银消费金融却未上榜，其大股东长安银行属于先进单位。
陕西长银怎么了？
屡屡被罚
回顾近几年，陕西长银可谓是频频被罚。去年11月8日讯，国家金融监督管理总局陕西局对陕西长银开出罚单。由于其对合作机构催收管理不完善，被责令改正并处以35万元罚款。
针对这一次的被罚事宜、整改进度等，中国网财经记者与相关方进行核实后，得到的回复为：“罚单就是监管说的对合作催收机构管理不完善。”更多具体的细节，这位负责人并没有进一步透露具体情况。
不过，这并不是陕西长银23年第一次被罚。经梳理，陕西长银曾多次因为各种原因，被处罚：
2023年6月，，陕西长银因违反征信管理规定被罚款6万元。
2021年1月，长银消费消费金融因个人消费贷被挪用、部分存量贷款业务存在浮利分费等四宗罪被罚160万。
2018年11月，长银消费金融因个人贷款贷后管理不到位被罚26万元。
不良承压
比起罚单，对陕西长银更有影响的是不断上升的逾期和不良资产。来自新世纪的资信评级报告显示：2020-2022年末，长银消金发放贷款及垫款余额分别为133.97亿、136.70亿和183.20亿元。从贷款逾期情况看， 2021-2022 年，长银消金逾期90 天以上贷款规模分别为3.02 亿和 4.04 亿元
作为消金机构，陕西长银的资产主要为消费贷款业务形成的发放贷款及垫款，截止2022 年末，该资产占陕西长银总资产的93.18%；其负债来源主要为金融机构拆入资金。
从盈利性来看，陕西长银的主要收入为利息净收入，支出主要为由跨行支付结算等形成的手续费、佣金支出以及营业成本。
数据显示，从2020-2022 年，陕西长银营业利润分别为 4.30亿、1.34亿和 3.13亿元；净利润分别为2.03亿、2.24亿和2.31亿元。受益于消费贷款规模增长，陕西长银利息净收入有所回升。
不过在逾期贷款同步上升的情况下，陕西长银加大了减值损失计提的规模，一定程度上侵蚀了盈利水平。
资产质量方面，受三年冲击的影响叠加内外部环境变化，陕西长银关注及不良类资产规模持续增长，不良率整体呈上升趋势，与行业变动一致。2020-2022 年末及 2023 年3月末，其关注类资产比例分别为1.52%、1.86%、1.74和1.32%，不良率分别为1.62%、1.82%、1.93%和1.89%。
投诉不断
从黑猫投诉[下载黑猫投诉客户端]搜索陕西长银消费金融，能够搜索到609条相关投诉信息。其中仅2024年的投诉就多达20多条，其中值得注意的是投诉其与桔多多联合收取砍头息、开通会员等等，这也与上面合作机构相对应。暴力催收也是很重要的一个投诉点。
更值得注意的是，陕西长银消费金融贷款综合成本超过了24%甚至36%。来自北京商报的记者调查显示，长银消费金融App中面向个人用户的信用贷款产品“畅开花”，页面展示贷款年利率为18%-24%，但亲测后发现，除去审核后23.4%的贷款利率外，罚息年化利率也高达24%。
而这位投诉用户称，自己在分期平台申请了一笔3500元贷款，放款方为“陕西长银消费金融”，每月还款金额645.98元，共6期，年利率高达35.94%，远超出国家标准24%，要求退还超出国家标准的息费！
根据监管的规定，罚息等费用应该包括在消费金融机构披露的贷款利率中，央行同样要求贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。在合规要求越来越严的背景下，陕西长银必须做出调整和改变。
写在最后
2月初，消费金融公司2023年业绩曝光。数据显示，28家持牌消费金融公司2023年均实现盈利，总资产规模也稳步增长，整体呈现向好态势。另一方面，是行业愈演愈烈的“马太效应”。
头部3家公司招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融利润占到28家消费金融公司净利润的大半，头部、中部和尾部消费金融公司的差异越来越明显。
显然对比来看，陕西长银属于中部位置。叠加资产不良率攀升，未来面临竞争将越来越激烈。如何走异化路线，避免同质化竞争。是摆在陕西长银眼前的最重要的问题。自2022年启动的自营战略，未来将会带来怎样的效果，还需要时间的判定。
但是在315来临之际，陕西长银必须认真对待来自用户的投诉和社会的关切。
