尊敬的各位出借人，
上周五，点融CEO罗龙翔与首席服务官李青通过QQ群连线，与各位出借人进行了一次在线沟通，就平台运营情况、清退方案等相关问题进行了交流。现将沟通会主要内容进行回顾，以便周五无暇参与的用户能够了解平台目前的情况。
Q1
点融网目前的情况和造成目前情况的说明
上次视频直播后，有一段时间没有和大家交流了。坦率的讲，我们是很想和大家进行沟通，也希望更多的出借人了解平台的情况。由于种种原因，沟通不是很顺畅，借此机会和大家深入聊聊，今天我也带来了首席服务官李青李总和大家一起沟通交流，希望解答一些大家的困惑和疑问。后面有些问题就由李总和大家沟通。
首先给大家介绍一下点融网的情况。在2019年7月之前，点融的目标一直都是如何备案。7月之后，备案无望后，点融开始尝试转型，打破原有单一的网贷信息中介平台的业态，接入助贷业务，希望以此保持一定的收入，逐步消化已有存量业务。
然而，大环境的变化始料未及。政策变化对本来已经效果下滑的贷后管理造成极大的影响，而反催收联盟的出现更加助长了老赖的嚣张。但这个时期，整体的贷后情况还没有到最糟的境地，电催还有一定效果，诉讼的通道相对比较畅通。
2020年初疫情爆发。点融的助贷业务中的中长期贷款以小微企业贷为主。受疫情影响，整体的资产风险暴涨。不仅如此，随着行业清退大幕的拉开，逃废债现象越发严重，催收形势恶化，逾期率进一步攀升，平台压力进一步加大。
平台也在试图用加大法催投入的方式提高回催率，但是受资金、诉讼时效性及流程的限制，整体情况并不好。法诉时间漫长，回款速度较慢，且比例较低，而借款人的还款情况每况愈下。
这个期间，平台开始面临既无法也无力开展新业务，又没有收入来源的进退两难境地。尽管如此，平台依旧希望能竭尽所能帮助出借人提高整体流动性，过程中我们的核心工作主要有以下几点：
第一，坚持着力催收工作。从去年开始，我们便将工作的重心全面投入到催收工作上，只有催回更多的钱，出借人的损失才有可能会减少。除常规的电催、上征信外，全面启动法诉程序，通过诉讼、仲裁等方式向借款人追偿。
第二，降低运营成本，砍掉与清退无关部门和岗位，减少一切不必要开支。在维持平台和公司的基本运营，并确保催收、客服团队人员相对充足的前提下，其他支持团队最小化，剩余人员全员降薪。
第三，引入第三方资管公司。这个过程相当艰难，P2P的债权的催收难度大，而且存在平台一旦立案，债权无法追偿的风险。单从业务上考虑，资管公司是不愿意合作的，但是为了能够为出借人提供退出通道，遇到再大的困难我们都要克服，最终接通了多家资管公司，并对接了线上商城，增加了实物兑换退出通道。退出通道上线至今已经成功帮助数万名出借人化解了数十亿的债权。
除以上的工作外，我们也在努力确保平台与出借人的沟通渠道的顺畅。通过热线电话10109188、官方QQ群、接待中心来解答出借人的疑问。由于一些出借人的不理性、不理解，这些接待人员承受了极大的心理压力，我也非常的痛心，但是我们依然要坚守一线岗位。
Q2
出借人认为目前的情况主要是平台在推卸责任，平台是否在推卸，请李青李总给大家说明一下。
对于大家提出的这个问题我很理解，可能这个时候，我们跟大家做任何的说明，都认为是在推卸责任。大家最期望的是了解什么时候本金能够回来，这才是最关心的问题。但是我想说的是，我们现在是把公司实实在在的真实情况，让大家能够清楚地去了解，帮助大家做出客观理性的判断。
大家知道所有在点融平台上的投资，都是实时匹配出借给了借款人，资金的回笼其实是依赖借款人的还款。现在回款的情况，一方面是由于这两年突然的疫情来袭，确确实实有相当一部分借款人的还款能力受到比较大的影响，逾期情况比较严重；另一方面，整个行业停止业务的情况也造成了大量恶意逃废债行为，这给整个催收行业造成了很大的困难。因此，现在的回款情况这么差，是实际存在的。
另外，如果遇到恶意不还款的人，电话催收是很难做的。法诉虽然是一个比较有效的渠道，但是能够接受法诉的法院很少，而每家法院每个月能接受处理的量又非常少。在点融平台上的借款人都是金额小、数量大的借款。因此，如果要走法诉是一个非常漫长的过程，这也会导致回款速度非常慢。
基于现在大环境如此，考虑到很多投资人对于流动性的需求，所以引进了具有国资背景的三方资产管理公司来收购债权这一选项，供大家选择。目前，基于现在的逾期情况，资管公司给出现在的折扣，但是随着催收难度的逐渐提高，他们是否能够继续按现在的折扣率，也存在一定的不确定性。
因此，我建议大家，尽早尽快去和第三方机构有效沟通，每个人的债权情况及流动性要求都不一样，请根据自身的实际情况去判断做出选择，才是更为理智的方式。在接入三方资管公司以来，事实上已经有很多投资人已经完成了债权转让，也拿回了自己的资金。整个行业的情况如大家所见，并不是只有点融一家面临这样的处境，实际上，所有投了P2P的客户，绝大多数的损失已经发生了。所以，希望大家能够客观理性，不要再继续纠结在损失里面。
Q3
出借人最关心目前的逾期情况、资产情况，以及催收情况，是否可以请罗总介绍一下？
现在平台的催收已经进入到了一个极度艰难的阶段，我相信这是整个行业的普遍现象。我们的催收分为自有催收和第三方外包，前期有很多的合作方参与催收，他们都是非常专业的，客户也包括市面上的大多数银行和持牌机构，后面催收形势恶化，催回率逐步下滑，以至于部分第三方都不愿意参与我们的催收。
整体上我们针对不同借款人的逾期情况，会不同的催收手段，主要通过电话催收和司法催收两个方面，但是收效甚微。目前，平台的逾期率已经超过90%了。相对于电话催收，司法催收的惩罚力度更大。但是，受资金支持量、诉讼时效性以及流程的限制，相对于还款情况的恶化速度，案件仲裁诉讼进展要依法进行，回款需要9-18个月左右的时间实现。远水解不了近渴。
外加上一些涉案的合作方，像大家都知道的比如夸客，美利车金融，安信资产等被立案的合作方，对资产回收也产生了非常大的影响。
Q44
是否可以详细介绍一下刚才提到的夸客、美利车金融这几个主要资产合作方的情况。
涉案合作方这是真实存在的事情，很多出借人都不清楚，因为相关涉案还处于立案侦查阶段，我们也不便于对出借人公布，相关情况还得以公安机关调查为准。通过这些合作方推荐的借款人借由立案拒不履行还款义务，这就是催收这类资产遇到的最大困境。
以夸客为例，点融不良债权中近10亿是由夸客推荐的借款人。现在夸客基本定性为非法集资犯罪，但对于它向点融推荐借款人形成的不良债权如何实现追偿或退还尚无明确方案。其他同类的情况，最后的结果也是相同的。
Q5
11月中旬平台推出的兑付方案，请李青总给大家介绍一下方案情况与如何确保执行。
虽然平台引入第三方机构提供债权流动性，但并不能满足所有出借人的需求。11月13日，在充分听取广大出借人的反馈后，平台经过和多方磋商，推出了三个清退方案供不同出借人选择。
第一是现金退出方案，在自主自愿的情况下，出借人确认接受第三方的出让价格后，一次性将资金划转给出借人，出借人一次性完成退出。这个方案适用于有资金流动性需求的出借人；
第二是商城积分兑换方案，出借人确认按照账户充提差1：1的比例一次性兑换成合作商城的积分，实现一次性退出。这个方案适用于有消费需求的出借人；
第三是属地化债权置换方案，出借人确认按照账户充提差1:1的比例与第三方机构置换出借人指定地区债权，实现一次性退出。债权置换后，出借人原账户的全部债权归第三方机构所有，置换债权由出借人自主催收。这个方案适用于有时间及有自主催收管理能力的出借人。
自公告发布以来，从人数来看，选择方案一的人数最多，已经有超万人。近千人选择了方案二，少数有自主催收能力的出借人选择方案三。平台还会继续收集出借人的反馈，希望进一步完善方案。
对于不选择方案的出借人，平台还是会尽责地继续进行催收，只是刚才也提到了目前影响催收的因素，很多催收的效果和回收速度并不是很理想。那么，目前提供的方案是我们希望能够帮助到不同的出借人的需求，能够选择到更好的多方向的退出方式。
Q6
也有出借人提出，公司以前赚的钱为什么不拿出来兑付？请罗总给大家解释一下。
从整改开始直到今日，在没有收入的情况下，公司维持运营，哪里还有赚的钱！大家都知道，互联网行业前期都需要大量投入烧钱，更何况在这么恶劣的经济环境和行业环境下，平台以极大的代价，坚持到行业的最后一刻，希望获得到国家颁发的牌照，但是遗憾的是，最后国家宣布P2P行业全部清零，这些坚持耗尽了企业最后一口气，早就没有任何利润了。
我可以郑重承诺，公司成立至今股东没有分过一次红。到最后只要有一分钱，都会是用来还给出借人的。
Q7
未来资管公司的收购价格会不会比现在高？有无可能本息全回？
随着时间推移，借款人的还款意愿只会降低，逾期的资产催回比例会越来越低，催收成本也越来越高，资管公司收购债权的价格一定会持续走低。这就好比一桌菜，陆陆续续有人来吃，越后面越是残羹剩饭。
债权收购的价格是市场行为并非由平台决定，是资管公司经过资产评估后给出的价格。
Q8
部分出借人质疑AMC正规性，认为应当有国家资质才可入场，同时认为平台之间有关联性。
平台所引入的AMC均已向监管部门报备，属于有资质的第三方公司，与平台不存在任何关联。引入第三方AMC目的是解决部分用户资金周转需求，平台不会承接债权，也无力承接。
Q9
平台员工、高管是否存在优先兑付？
自平台出现流动性问题以来，平台内部员工的出借退出与一般用户一样，均严格遵守平台债转、清退方案执行，且所有退出方式均处于监管部门的监管之下，不存在区别对待的情况。
Q10
部分出借人反馈，并不认可充提差的概念。
无论出借人是否认可，它都是一个客观的数据。充提差是出借人在平台总充值减去总提现金额的差值，代表了出借人在平台出借人的原始本金，目前行业绝大多数平台都以此标准来进行本金的认定，这也是监管部门认定出借人在平台投资是否有损失的标准，同时也是部分地方指导平台清退的标准之一。与平台合作第三方AMC资管公司也是按充提差作为基数来打折收购，所以第三方AMC资产管理公司没有收购充提差为负的收益账户。
Q11
平台多久能完成清退的事情，等待的时间也太长了。
清退是个长期的过程，因为出借人、借款人数量众多，关系复杂，地域广泛，清收和法催工作可能会持续5-10年，甚至更久都不能解决，公司高管已经做好长期的工作准备，致力于追回所有出借人的款项。
最后说的话
罗龙翔：最后，对于给相信平台的出借人，因为行业政策变化，造成了如此重大的损失，我们深表歉意。我知道再怎么道歉，也难以抹平你们心中的愤慨，难以挽回你们的损失，甚至很多想当面骂我一顿。说实话，我已经很多次歇斯底里的骂自己。如果我要是知道走到今天这一步，不会选择P2P这个行业，全部身价打了水漂，耗费了人生最好的十年年华，现在还要面临非常大的风险，遭到万人唾骂，后半辈子都无法脱身，我已经没有机会再干别的事情了，后半生就把这个清退工作做好，尽量减少大家的损失。我都会尽职尽，坚决不甩锅，不跑路，不失联。
李青：最后在这里要跟大家说，真的是非常非常非常的抱歉，我们没有想到会是现在这样的状况。在18年的时候，我们还满怀希望觉得可以备案，但是每一次我们燃起信心，就会被新的困难打入绝望的谷底。之前遇到备案延迟，我们得到股东提出的无条件支持点融获得备案，然而备案却停止了。我们又重燃信心，期望可以转型，最后整个行业要求清退。我们认为点融的债权只要加大催收的力度，应该都是可以催回的，但是我们没想到有反催收联盟这样的组织会出现。我们也没想到疫情一来就是两年多时间，我们更没有想到法律催收的程序是这么缓慢和漫长。我们做梦也没有想到整个行业的清退会陷入到如今这样的局面。
这两年多来，对我来说就像做一场噩梦，每一天只要想到那么信任我们、支持我们的出借人，辛辛苦苦赚来、省下的钱在这里要遭受到损失，我根本睡不着。对于大家来讲，无论是经济上还是精神上都收到了莫大的损失。对于我们来讲，其实也是在这里打工的人，我们曾经怀揣着美好的梦想，想着金融创新，没想到会是今天这样一个结果。我们一直认为点融只是合规的经营，没有从里面拿过一分钱的好处。我们也只是普通人，我已经有近三年时间没有收入，我也有家庭要养、房贷要还，我也有孩子，事实上我们的健康状况也受到了无法换回的损伤。
我也知道抱歉的话对大家没有任何意义，但是我还是要说，无论如何我们都还是会尽最大的努力，尽可能为大家追到更多的钱，尽可能减少大家的损失。虽然如今看来产生损失已不可避免，但至少我们要去做，我们会一直坚持坚持去做，也希望这段对于大家而言不好的时间尽快过去，希望大家未来都会更好。
目前平台清退方案选择进行中，三个方案得到了出借人的积极参与，目前距离方案选择的截止时间还剩26天。为保证您的权益，减少出借损失，请尽早选择通道。
