在现在的互联网当下，超前消费的途径也越来越多，如花呗、借呗、京东白条等等，都是一些借贷提供的渠道，那么我们是否需要担心负债生活的后浪们？他们为什么会热衷于超前消费？超前消费已经成为年轻人生活中的一个重要的组成部分，负债生活也是越来越多人的生活常态。
大家好，我是中国人民大学重阳金融研究院助理研究员陈治衡。
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我今天给大家分享的题目是负债生活的后浪们，还能走上人生的巅峰吗？当前80后、90后已经成为社会上的主力军，超前消费已经成了当今社会上的一个常态，那么什么是超前消费呢？
简单来说就是我用明天的钱来圆今天的梦，记得曾经支付宝发布过一个报告，在1.7亿90后中有大约4500万人开通了蚂蚁花呗，而且其中将近有4成的90后用户将花呗设置成支付首选，也就是说他们在平常的支付中会优先使用信贷这个工具，进行自己的消费和支出。
在现在的互联网当下，超前消费的途径也越来越多，如花呗、借呗、京东白条等等，都是一些借贷提供的渠道，那么我们是否需要担心负债生活的后浪们？他们为什么会热衷于超前消费？超前消费已经成为年轻人生活中的一个重要的组成部分，负债生活也成为越来越多人的生活常态。对此，我们需要有三方面的一个认识。
第一，收入与消费的不匹配。需要用信贷作为补丁，对于美好生活的向往是当下人追求的重要的社会内容之一。这对于90后而言，长期的压力相对于较小，他们对于生活的质量要求也会更高。
另一方面第一批90后也刚刚到到达了30岁，从工作事业这方面角度来看，这一代人正处在事业的上升期，整体的收入水平相比于物价水平、通货膨胀水平和居住成本都不是很高。我以北上广深这一线城市年轻人生活状态为例，大多数年轻人的生活的一个房租支出，大约占在生活总收入的30%左右，这是一笔不小的开支。同时物价水平也不低，这里外里我刨出一些硬性的支出，年轻人存不住什么钱的，所以负债生活就成了年轻人的一个常态。
第二，金融信贷供给下沉。渠道增多带来更多的选择，现在闪电贷、花呗、借呗、京东白条等等，都是针对年轻人提供的一些金融消费产品，这些很多申请条件也更加的灵活，就像微信中的微利贷，他只需要通过手机的屏幕按两三下，你就能知道你能够借多少钱，而且也能够显示相应利率，这都非常快捷和方便。当然这种下沉的金融消费，为年轻人提供了更多的信贷来源和支付工具的同时，一些信贷骗局也屡见不鲜，由此借贷滋生出的高利贷，还有非法网络借贷平台提供的一些服务等等，这些都给个人的财产带来了巨大的损失，同时又带来了更广泛的社会的负面影响，作为新鲜事物管理不健全使用存在漏洞，这是一个客观的现象。
我们需要的是从监管方面继续的完善和补充，当然我们不能因噎废食。就在上个月，网贷新规给个人授信规模以及消费者保护、事后监管等方面都做了明确的规定，这是一件好事，我们也希望得到更多的好产品和服务，也更希望得到更多的授信，能购买更高质量的产品。当然我们更不能忘记了伴随而来的约束以及风险，这与我们每个人都息息相关的。
第三，这种消费形式比起花纸币来说，带来心理上的愉悦更加强烈。由于从小生活相对安逸，现在年轻人的自我意识越来越强，非常注重于自身的真实感受。这是与1985前，甚至1990前的经历的社会环境有很大的区别，比如说对于长辈而言关注的更多的是货比三家，怎么省钱，我买的衣服不如自己做，但是现在年轻人经常说什么“睡什么睡，起来嗨”，这是一种产生的这种差距，正是社会经济发展到现在这个阶段所带来的一个必然结果。
如今支付手段已经更加电子化和信息化，就连老外也惊叹中国电子支付非常方便，在支付的过程中，你能体会到的只是数字的一个变化，而且你得到的是一件实物的商品，更何况这个变化的数字，还不是来自于你自己的银行卡，而是你通过金融消费工具得到的这个东西。所以说这种体现更不像是在花钱，它是相当于白条，对于之前一手交钱一手交货场景来说，失去和得到并存，正负加减相抵消，在心境上可能你就会更平和许多。有时候你甚至还会后悔你购买了这件商品，所以说用金融消费得到的心理上的愉悦感会更强。
基于以上三点，现在年轻人已经将金融消费融入自己的生活，负债生活反而会给自己的生活带来增量，也体现了他们更为积极性、乐观的消费观念。另一方面，在金融消费让年轻人提前享受各项社会资源的同时，由于虚拟性、还款延后性，会让许多年轻人在花钱的时候，不知不觉的产生了更多的消费，从而降低了自己风险抵御的能力。当然我们更不能忽视这种现象的存在，他们会产生违约，这就需要培养个人的理财观念、跨期观念，然后这一点我就要提一点，像自由市场有其特有的优势，就在于它会主动形成一个供需关系，在依托这种金融消费的过程之中，也产生了更多的经济增量，总的来说中国金融消费仍有很大的发展空间。随着转型升级，以及征信状态的逐步规范化、社会化，让我们拭目以待它的经济效益
