寿险是以人死亡才给钱的保险，目前市场上有定期寿险、终身寿险，在实际生活中，该如何选择呢？
保额固定的定期寿险：保险期间内死亡给保险金，没死，保费也不退，由于保障期限并非终身，这个保险期限内，可能死亡也可能依旧活得好好地，发生风险也是概率事件，保费便宜。
保额逐年递减的定期寿险：同样是保险期间内死亡给付保险金，没死保费不退，但这类定期寿险，保额会随着房贷余额递减而逐年递减。
终身寿险：保障终身，只要生存，合同一直有效，直至人死亡，才给保险金，由于人终有一死，是必然事件，保费较贵。
在大多数人心中，很多人都觉得自己非常健康，寿命不说活到退休60周岁，起码也能活够80周岁，买定期寿险有些亏，保费不退，于是把眼光完全集中在终身寿险上，但这样真的好吗？
我们举个例子：
1、保额固定的定期寿险（消费型）
来自广州30周岁的王先生，以等额本金方式贷款150万买房结婚，30年还清，考虑自驾车上下班，过劳死也时有发生，为自己购买保障至60周岁的定期寿险150万，保障期内保额不变，30年交清，每年保费3045元
如此，还贷期间，一旦出现如下情况：
1、因意外导致死亡，无论是意外发生之日起180天内死亡还是180天后死亡；
2、因工作劳累，猝死
3、因疾病导致的死亡
受益人都能拿到保险公司赔付的150万，用于偿还贷款，避免房贷断供而让银行收回房屋，通过法院以低于市场价拍卖形式收回贷出去的本金。
因为贷款每月都会偿还本金，赔付150万，远多于未偿还给银行的本金，剩余的部分给孩子读书也好，赡养父母也罢，可用来继续维持生活。
30年累积所交保费30×3045=91350元，仅为150万的6.09%，杠杆非常高。
如果贷款还清，自己也没出险，合同终止，保费不退。
2、逐年递减的定期寿险（消费型）
王先生觉得预算有限，于是我们给他推荐可一款保额递减的定期寿险，首年保额150万，此后，每年保额递减5万，保障期30年，需要交25年，每年保费1512.5元。
由于选择等额本金贷款，每年偿还的本金累积5万元，与该定期寿险每年保额递减一致，如此还贷期间，一旦王先生猝死、疾病死亡或是意外死亡，受益人拿到的钱刚好可用来偿还贷款本金，不多不少。房子保住了，但家庭失去王先生这个经济支柱，未来家庭的子女教育、父母赡养、家庭必要支出开销仍需要筹集。
25年累积所交保费，25×1512.5元=37812.5元，仅为150万的2.52%，由于保额逐年递减，适合预算不多，房贷压力大的人群。
3、保障终身的终身寿险（储蓄型）
王先生觉得自己身体健康，如果按照第一个方案执行，30年内万一不出险，交了9万就打水漂了，感觉太亏了，期望购买终身寿险。
方案一中，定寿产品在目前市场上性价是相对较高的，但定期寿险保险期间终止后如果未出险，合同终止，保费也不返还。
但同样是150万保额，购买保障终身的终身寿险，需要每年支出多少钱？
我们算一笔账：
同样是150万的保额，王先生需要为自己的本次购买决策，年交保费16050元，30年交。
30年所交保费累积48.15万，相当于150万的32.1%，杠杆功能大大降低。
保费高出不少，但王先生考虑受益人一定能拿到这笔钱，咬咬牙，也对自己做的这个决策不后悔。
但7分钟理财是一家咨询公司，作为咨询规划师，特别是站在财务角度综合考虑他的保费支出情况、风险敞口，为了避免他作出错误的决策，我们给他下列参考。
假定，王先生不幸在80周岁身故，那么最后这个保障终身的终身寿险的年化收益率（按复利计算）为3.15%，高于银行一年期定期滚存，但仍低于大多数金融产品。假定每年的通货膨胀是3%，真实到手的收益率在0.15%左右。
若王先生不选择第三种方案而是买定投余，假定王先生寿命为80周岁，选择第一种方案买定期寿险，每年节省的13005元用于基金定投或者其他稳健投资，若每年平均投资回报率在6%，30年后，王先生账户上有110.2845万元可供自由支配。
考虑60周岁退休，每年的平均投资回报率从6%下调至4%（复利计息），直至王先生80周岁死亡，20期间，账户从110.2845万也增至241.6469万，可供自由支配。
而假定王先生寿命60周岁，选择买第一种方案买定期寿险，条件不变情况下，王先生账户上不仅有110.2845万元可投自由支配，同时保险公司也会得到保险公司150万的保额赔付，那么家人可拿到260.2845万元。
那么我们应该选择何种保险？大家再思考一下，哪一种方案更适合自己呢？
保费不退，觉得亏，是否对这观点有所改变了呢？
不过，终身寿险还是有特定的适用人群，咱们下期再讲。
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