保险并不保险？真话还是假话？_

保险是转嫁风险的工具，利用好这个工具，能最大限度的降低风险来临时对家庭财务的冲击，但大家都利用的很好吗？怎么样才算是利用好了呢？

保单多而不全、缺少规划意识带来的保险并不保险。

情形一，最近在后台遇到一位朋友，他一上来就传了数十份保单，有万能险有投连险，有年金险，还有重疾险，每份保单年交保费少则6000多则2万，但却在后台留言，他再也不相信保险了，原来他家小孩玩闹导致指骨骨折，而给其买的数十份保险中，没有一份能报销在医院给小孩治疗的1100元。

其实一个费用补偿型的意外医疗险就能解决的事情，却没有得到解决。导致风险不能转嫁。

不了解保险责任带来的保险并不保险

首先问大家一个问题，意外导致昏迷180天后死亡，还算意外死亡吗？保险公司会赔给他意外身故保险金吗？

受限于意外险的责任期限多见余180天，意外事故发生180天后死亡，不在保障范围之内，换句话说，意外事故发生后180天后死亡，意外险是不会赔付意外身故保险金的。

但是请注意，上述这种情况定期寿险是可以赔付身故保险金的。

不过，很多人并未认识到定期寿险的重要性，觉得同样是身故，年轻时，疾病身故发生概率太低，加班压力又不大，猝死概率也很低，而且只有全残没有意外伤残，不如保费低廉的意外险好使。

却丝毫没有注意到，寿险是唯一一种能在意外发生180天后身故也能赔付身故保险金的险种。

重理财轻保障，保费高保额低带来得保险并不保险

也许是佣金利益驱使，很多保险经纪人或代理人都喜欢推荐两全分红型，可能是这类险种是在所有险种中保费最贵的，相应的，佣金提成也高。加上国人爱储蓄......

然而，一个家庭的保费预算是有限的，家庭保费负担率（年保费支出/家庭总收入）合理范围在10%~15%之间，一旦超出这个比例，相应的就会牺牲当前生活质量。

如果一开始就给自己买了大量的两全险、分红型保险，不仅仅意味着同样的保费，保额非常低，低到什么程度呢？30岁男性，年交6000元，某款重疾两全险的保额也仅10万，这也意味着，无法大范围大面积面积覆盖风险敞口。

房价这么高，百万房贷怎么覆盖？

结婚这么晚，年幼小孩还未独立赚钱，自己发生风险，小孩拿什么钱读书，拿什么钱生活？

等这些购房、生育规划执行落地，就问，在工资不涨情况下，拿什么保险保障他们？

为品牌溢价买单，所带来的保险并不保险。

我想要大公司大品牌的产品，很多人都这么告诉顾问，同样是在保监会备案的保险条款，一模一样的保险责任，更多的倾向于大品牌大公司。

品牌认识度和品牌忠诚度来看无可厚非，但保险作为转嫁风险的工具首先考虑的是预算有限情况下，保障力够不够，是否能真正覆盖风险敞口。许多保险公司利用人海战术推荐的保险产品，其保险责任与保险并不具有性价比，甚至比同类保险产品贵3~4倍不止。

一个很浅显的例子，同样是100万的一般意外险身故/意外伤残），有的公司年交保费不过299元，有的保险公司年交保费在990元。

同样是50万保额，保障终身的重疾险并且含身故责任，身故赔付保额，分20年交，30岁男性，有的年交保费1万，有的产品年交保费高达2万。

20年下来，这差价20万，可能有大部分就是为品牌溢价交的智商税，

如果20万省下来能干嘛？

1、买台20万小车代步可以不？

2、提高在职期间保障，要知道，30岁男性，保障至退休60周岁，保额100万的定期寿险，20年交，每年的保费支出也不过1390元/年，每年能省1万保费，百万房贷算什么。几百万房贷都能cover住。

3、投资，每年省1万进行投资，若20年期间平均回报率5%，20年后20万将增值到35.71万。

当然，为品牌买单不是不可以，但也要注意性价比好不好，真要交这么高的智商税，真出事时，低保额是无法覆盖高额的医疗费支出或房贷的，你觉得保险真的保险吗？

看在内行人眼中保险产品看的不是品牌而是保险公司的偿付率，看保险条款定义是否宽松，是不是保障高，保费低，而且没有坑。

先小孩后大人，所带来的保险并不保险

在自己没有任何保障的情况下，给小孩买年金险、终身重疾险觉得保费比自己买要便宜很多，简直就跟大白菜一样，花钱还特别舍得，几万几万的交，但一旦父母在职期间意外伤残、意外身故、病故、重疾，小孩靠什么资金活下来，欠银行的房贷怎么还？如果大人没有任何保障，小孩再多的保障也是徒然。况且如果你懂xirr，去算一下年金险的内部回报率吧。