保险里，大家最关注重疾险，重疾险里，大家最拿不准选哪个类型。什么是消费型、储蓄型和分红型？哪种适合自己？今天我争取通过3个小故事，“一劳永逸”的给你讲清楚啊，以后选重疾险类型的时候，不再左右为难，消耗好几万脑细胞了。
这是3个关于“古董店”的小故事。
从前啊，有个古董店，店里啊，有100件古董，古董都是真的，挺贵，一件就值12万元。老板呢，雇佣了100位员工，每人每月1万元工资。
古董店员工，是真正的“高危”行业啊！面对12万一件的古董，能不提心吊胆么，手一抖打碎1件，1年工资就没了。不管大家怎么小心，平均每年还是会打碎1件古董，总有个不幸的店员，要按原价12万赔偿。
员工天天提心吊胆的，就怕犯错，都没人敢干活了，好多员工也流失了，这哪成，这位老板非常聪明，想了个办法。
1、花点钱，防“倒霉”
因为平均每年会有一件古董被打碎（价值12万），所以，每个员工每月从工资扣除100元，100名员工扣得工资正是12万，这样如果古董被打碎，就够1件古董的价格。这样，老板既没有损失，也不会有那个“倒霉的员工”来闹，员工虽然对扣钱不满，但是每月100块钱，相比赔偿12万赔偿，觉得还是很划算的，花小钱买个安心嘛。
这就是消费型重疾险的原型。消费型重疾险的特点就是保费低，也相当于“花小钱买安心”吧。
但是后来，新问题出现了，因为有的时候一年1件都不会打碎，但每月100元的钱还在照扣，就觉得很不爽。老板担心员工不爽又闹事，也担心有员工会故意打碎1件找心理平衡，就又想了个办法。
2、不出事，退你钱
原来每月从员工工资里扣100元，现在扣200元，如果有古董被打碎，扣的钱老板拿走抵账，如果当年没有古董被打碎，那这200元年底都退给员工。
这样就解决了员工的心理不平衡，长期平均下来，老板自己也不吃亏。
这就是我们常见的储蓄型重疾险，它保费比消费型略贵一点，但不得重疾，交的保费能退回来。解决了买消费型重疾险时，有人觉得“保费是不是白交了”的心理不平衡。
过了几年，又有员工不满了，说虽然不出事，钱能退我，但是这钱压在你那，我还损失利息呢，不高兴！老板就是老板，面对这种情况，又有办法了。
3、交的钱，能分红
老板为了增加员工积极性，那干脆，大家一起做老板，一起合伙，以后工资发一半，另一半的5000元集合起来，算作投资，大家一起分利润。
用员工们投资的钱，能进更多古董，买卖能做的更大，而且员工自己都是老板，不用担心古董摔了谁赔的事，大家一起算，干得好，大家分的多，员工积极性也更高了。
这就是分红型重疾险，保费很贵，但交的保费既能起到保险作用，又有投资分红效果，是不是棒棒的啊，满足了很多人担心交的保费损失掉投资价值的问题。
3种类型怎么选
第1种，消费型重疾险，花小钱办大事，推荐。
这种类型目的很明确，没有这个那个的，就是花小钱，以备日后得大病的经济补偿。俗话说羊毛出在羊身上，如果附加的保障功能用不着，也就意味增加了许多不必要的成本。
第2种，储蓄型重疾险，性价比高，推荐。
按说，我们最推荐第1种保险目的明确的，为什么推荐储蓄型啊？因为现实情况中，储蓄型里可以筛选出一些好的，虽然保费贵一些，但贵的不多，25%，同时保障功能提升了很多，比如能保多次重疾，同时也保轻症，还有身故保障，所以从性价比考虑，就值得推荐了。
第3种，分红型重疾险，收益太低，不推荐。
交的保费能获得投资收益，还能得到保障，从字面上看简直完美，但关掉“美颜”后，就漏出真相了：保费超级贵，翻倍都不止，而且分红超级低，年收益3%都算高的，我们的“货币三佳”随随便便年收益还4-5%上下呢（想了解“货币三佳”在公众号回复关键字“收益”）。
预算不多，就选消费型，想保障更好，就选储蓄型，通常，我们会根据用户的具体情况，用消费型和储蓄型搭配着来配置，达到花最少钱，获得最大保障。
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3种类型怎么看
怎么看这个保险是消费型、储蓄型，还是分红型？在哪里写着呢？什么类型并没有明确标识。分红型，如果条款里有提到“分红利益”或者合同中带有“XX终身寿险（分红型）”等，都是分红型。
储蓄型和消费型，重点看在最终没有发生重疾或者轻症时，存的钱能不能拿的回来。可以通过以下几条来判断。
1、看是否有终身寿险功能，通常，储蓄型重疾险均带有身故保障责任，而且终身的居多，消费型重疾险通常身故只赔付现金价值。
注意是终身寿险功能，像复星-康乐一生B款，如果选择保障到70岁或者80岁时，保障责任就结束了，没有任何返还，存的钱拿不回来，就不具有储蓄型重疾险的这个特点了。
保险条款中，储蓄型重疾险身故通常是赔付保额，或者退还已交全部保费的。
上面这个是某消费型重疾险的条款。身故的话只能退还现金价值了。部分消费型重疾险是没有任何身故保障的。
2、查看现金价值表。通常储蓄型重疾险现金价值是逐年递增的，而且在一定年限后，现金价值要高于你交的所有保费的。
上面这图是一款储蓄型重疾险的现金价值表，保额是逐年递增的，最终现金价值=保额。
上图是一款消费型的重疾险的现金价值表，可以看出保单现金价值并非持续增加的，随着被保人的年龄增加，现金价值是先增后降的，最终现金价值为0。
3、满期是否返还。有的产品虽然不是终身型的，但是会在达到约定年龄后退还所有保费；有的产品是在约定的年龄终止产品，退还保额。这两种都是储蓄型重疾险，但是共同问题就是，保费都不便宜，相比消费型重疾，保费几乎要翻一倍。
如果觉得有点复杂，也可以关注7分钟理财回复关键字“保险”，让顾问帮你看看。我们上期筛选了几款高性价比的重疾险，也可以让顾问发给你参考一下。
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