2014年，北京市疾控中心发布测算结果：北京市人均预期寿命81.35岁，即便延迟退休政策落地，延迟至65周岁退休，至少还有15时间需要养老。
更残酷的问题还有两个：
1、随着房价的日益高涨，很多父母的储蓄都接济孩子买房去了，留给自己花的钱，其实很少。
2、当年有独生子女证家庭非常光荣，而这些小孩基本已成婚成家，然而随着老龄化人口问题越来越严峻，这批人口又遭遇二胎政策放开，这意味着很大一批双独家庭上有4个老人，下有2个小孩需要抚养。
我们的养老怎么办呢？很多人想到的是商业养老保险，养老嘛，就该用养老保险，可是我有一个疑问：仅靠商业养老保险，能解决养老问题吗？
7分钟作为独立咨询公司，我们测算了市面上大多数年金保险的内部回报率，内部回报率，我们可以通俗的理解为该投资收益最大能承受的货币贬值能力。比如说内部回报率是2%，表示该投资每年能承受货币最大贬值2%，或通货膨胀2%。一旦通货膨胀率超过内部回报率，就意味着投进去的钱是贬值的。
遗憾的是，近些年市面上大多数年金保险的内部回报率，并不能跑赢国家统计局公布的通货膨胀率。根据产品不同，测算的内部回报率也存在差异。
最低的稍高于银行活期存款利率，最高不过3.72%（如果你自己手中有年金保单，可以关注7分钟理财咨询我们怎么算）
而人们手中所持有的年金险，年化回报率大致在1.2%~2.4%左右（即便是附加万能险的年金，也是返还的的年金进入账户滚存，对整体的年化回报率提高贡献很低）。
大概就是这样
但通货膨胀率，大家觉得会是多高呢？
国家统计局说，是环比3%，同比2.1%
但若全部通过商业养老保险解决养老问题，有点难，那么年金保险真的就没有人群适合买了吗？
也不是，即便存在贬值风险也要投此类保险，一些特殊家庭可能更为需要，比如赌博家庭（相较于钱贬值的风险，赌输的风险损失更大）、收入不固定，大起大落家庭（相较于未来没有收入来源，目前有可观收入，贬值风险也不算啥）或者公私财务混在一起的企业主家庭（相较于公司破产，财产被抵债，贬值风险也不算啥）。
当然，如果国家未来长期处于0利率或者负利率，如日本一样，这种有着固定回报率的年金险，倒是不错的，比如说，我们曾评测过90年代出的年金险：
某人寿递增型终身养老保险
其批注栏
条款
测算后，内部回报率8.3%，震惊了有没有！试问当下有什么理财产品安全保本的情况下，能达到如此高的收益？或许今天我们买的养老保险在未来也是这种情况。
参照案例，日本如今的一年期存款利率才0.01%，而其本地在售的年金保险，男性70周岁开始领取年金，直至89周岁才能领完所交保费。缴费期内身故更惨，保险公司只会赔付所交保费70%。
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