我们7分钟理财曾经和大家分享讨论过4大类保险的局限性，也聊过医疗险能不能代替重疾险，也说过重疾险约定重疾定义并不等同于临床确诊该疾病的诊断标准，相较之下，重疾险的约定重疾定义比临床更为苛刻。
于是有人在后台跟我们说，既然如此，能不能用定期寿险代替重疾险呢？比如说定期寿险代替定期重疾险，终身寿险代替终身重疾。
给出的理由是，因为从保费支出来看，单纯的寿险责任，保费支出比重疾保费更为低廉。而且涵盖重疾、意外、猝死身故。重疾定义那么苛刻，反正人总有一死，还不如有限保费投入提高在职期间保额。
这个话题有点意思哈，值得深入探讨一下！
从我们7分钟理财保险部全市场调研来看，全市场性价比不错的一款定期寿险（保额每年不变），30岁男性，保额50万，保障至60周岁，年交保费885元，需要交30年。
而同样是性价比很高的定期重疾险，30岁男性，重疾保额50万，轻症额外赔付12.5万，保障至60周岁，同样是30年交，年交保费需要2190元。
两者保费差距一倍多，如果定期寿险代替定期重疾，保费节省一半有余，看起来相当不错。
但是，我们必须告诉大家的是，重疾险约定的重疾定义，并不是得了就肯定100%会死。
比如重疾险约定重疾的双耳失明、双耳失聪，
轻症责任中，单个肢体缺失
甚至于临床上治愈率非常高的甲状腺癌。
都重不致死！
既然不会死，那么单纯保障身故和全残的定期寿险，就不会赔！
那么一旦出现重不致死情况，还没还清的贷款怎么办？因为双耳失聪、双眼失明不适合当前工作岗位而带来工作收入减少，收入损失的这部分，谁来弥补？孩子的学费怎么办？配偶的生活支出怎么办？
毕竟人未死时，定期寿险都不能给我们转嫁风险。
有人说，甲状腺癌在癌症中算特例，临床治愈率很高的，好吧，咱们不说特例。
临床上，判断恶性肿瘤的治疗效果一个重要的指标是5年生存率
5年生存率，即癌症经过各种方法治疗之后，存活5年的比例。
因为恶性肿瘤，经过治疗后，可能出现转移和复发，也可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。
随着医疗的发展，5年存活率也越来越高
18年6月，根据国家癌症中心的数据，随着我国医疗质量和诊疗能力的提升，恶性肿瘤5年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%，其中上升较为显著的有：子宫体癌，由55.1%上升至72.8%；甲状腺癌，由67.5%上升至84.3%；宫颈癌，由45.4%上升至59.8%；骨肿瘤，由17.1%上升至26.5%；食管癌，由20.9%上升至30.3%。某些肿瘤的五年生存率已高于美国等发达国家，如食管癌，美国同期仅为20%。
换句话说，如果得了恶性肿瘤，有接近40%几率能活5年，如果，没有重疾险而仅有定期寿险，那么家庭能承担这5年的治疗费和有可能存在的房贷断供、学费无法缴纳、薪水断崖式下跌的风险吗？
前一阵子，不是就有新闻报道，工作24年的尤先生，一朝患癌，月薪从2.5万断崖式下跌至1200元。
而药费有多贵呢？
前美国总统卡特，黑色素瘤已从肝脏转移至脑部，然而其服用了新抗癌药物PD-1抗体Keytruda（商品名），至15年12月6号脑部癌细胞已消失。
但是，疗效显著同时，价格也是成正比的，在美国，此药物一年费用是15万美金，按目前的汇率计算，也要100万人民币。
该药在香港上市后，每月费用5.8万港币，一年费用算下来，也要花60万人民币。
今年7月25日，该药获得国家药监局批准，正式进入国内市场，价格会多贵，不知道，但也一定不便宜。
房价怎么高，还贷压力这么大，二胎政策又放开，孩子尚未独立，一旦得了重疾，生不起，活不起，还不了贷，病不起。
如果决策错误，当这些风险来临时，又该如何转嫁呢？
理财？在刚性医疗费用支出面前，不说自身风险承受能力会发生变化，就说市场震荡，也难以保证年年都有10%的年化收益。
百万医疗险？可能今年患癌，明年就拒保了。还贷怎么办？学费怎么办？这些都是问题。
定期寿险，都说了死亡才会赔，难道说要放弃治疗，还是说先借亲朋好友的钱，等死亡后，再还钱？万一保障期到了，没死咋办？
购买保险，不是一拍脑门的事儿，购买或做决策，需三思而后行。
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