每个人或多或少都会碰到一些突发情况，需早做准备，尤其对于一个家庭来讲，资产配置的重要性更加凸显。
在家庭理财中，有个非常著名的理论——“帆船理论”。
它是经济学中一个著名的资产配置理论，把一个家庭比作一艘帆船，帆船由船身、 船帆、救生圈、食物和水四部分构成，这几部分决定了这艘帆船能否顺利到达财富自由彼岸。
帆船的四部分代表了理财体系中的四个账户：
船身是储蓄账户，
船帆是投资账户，
救生圈是风险防御账户，
食物和水代表备用金账户。
如何合理配置家庭的资产呢？
把船帆理论和标准普尔家庭资产象限图相结合，就能说得更明白了。
1、船身即类似力求保值的钱
船身的坚固程度是帆船顺利航行的保证。船身越坚固，代表它的抗风险能力就越强，越能保证在大海中越稳的行驶。
包括银行定期存款、国债、纯债等投资品种。
2、风帆即类似想要生钱的钱
风帆是推动帆船快速航行的主要动力。船上帆的大小多少，取决于船身大小轻重，正常是小船配小帆，大船配大帆，如果小船配大帆，风一大，可能直接被风吹翻，出现意外；大船配小帆，没法给大船提供足够的动力。
它代表投资账户。包括股票、股票型基金等高风险高收益的投资品种。
3、救生圈，救生艇，救生衣等救生设备即类似保命的钱
救生设备是船发生危险时，最后的救命工具。船上配备救生设备是强制的，就跟开车必须买车险一样，此外船员也必须经过专门的救生培训，获得资格证书。每艘船上救生设备，一定要够用，一般要求配置总数为乘客数量的120%。
它代表风险保障账户。包括意外险、医疗险、重疾险等保险资产。
如果没有足够的保障，风险一旦出现，仍然会降低我们家庭的财富水平，严重影响财务自由之路。
4、食物和水即要备用的钱
食物和水的量，要根据航行的时间长短、中途能否补给而定，同时需考虑如遇恶劣天气，不能补给，或出现危险时如何应对。
它代表了应急备用金账户，包括：银行活期存款，货币基金等灵活存取的投资品种。
但是，在实际的配置中，大家可能会遇到一些问题：
问题一：船身太重太大，风帆太小
中国家庭受传统思想的影响，都喜欢存钱，所以中国老百姓是世界存钱最多的群体。相对来说，低风险的资产，也就是船身，占比过高，高风险资产，也就是船帆，占比过低，这样就是船大帆小，就会使船行驶太慢，影响资产的增值。
配置理论讲究的就是比例均衡，不能太多，也不建议太少。
问题二：全部资产用于投资高风险品种
股票类资产的特点就是高收益，高风险，在市场大好的时候，大家更关注高收益，忽略高风险，这是不理智的。若遇到大幅回调，亏损幅度就会很大，往往会超过所能承受的风险力度。
问题三：逃避风险，不配置保障账户 。
这部分人有鸵鸟的逃避心态，把头埋在沙子里，看不到风险，就觉得风险不会发生。
心理学上有一种极度自信心理，这类人认为：如果炒股，别人都赔，自己不会赔，别人都赚，自己赚得更多；好事都会发生在自己身上，坏事都发生在别人身上。
事实上，在没有外界干预的情况下，事件在长期时间内发生的概率趋近于平均概率。
面对生活的海洋，没人能知道是否会发生风暴。家庭一旦遭遇风暴，帆船倾覆，人员落海，自我救生时，却发现没有任何救生设备，人人都会懊悔，为什么我不配救生圈呢？
以上三个问题是在家庭理财中比较常见的问题，大家一定要注意防范哦~
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