随着高净值人群财富保障、风险隔离意识增强，不同机构纷纷布局家族信托，市场教育推动家族信托理念的进一步普及，家族信托的接受度大幅提升。今天也就跟大家聊一聊，十分受高净值人群青睐的家族信托又是如何保障家人生活的。
一、运用信托架构防风险
对财富家族来说，债务风险、婚姻变故风险和人身意外风险这三大风险是导致家族财富大量减损的重要因素，尤其是针对企业家，债务风险始终是悬在其头上的“达摩克利斯之剑”，近年来在金融去杠杆的大背景下，许多企业家倒在了这个风险之下，辛苦创业积累的财富没能守住，而且还有很多没有做出风险防范安排的企业家正承受着巨大的债务风险。
2022年8月，民政部公布的《2021年民政事业发展统计公报》显示，全国共办理764.3万对结婚登记，与此同时，办理了283.9万对离婚登记，离结婚比达到37.14%。
不少高净值人士也担忧自己孩子将来会遇到婚姻风险，对没有任何财富管理结构安排的高净值人士或其孩子来讲，婚姻变故带来的财产分割会产生很严重的后果。
民政部公布的2017-2021年的结婚率和离婚率
除了婚姻风险外，很多高净值人士长期处于工作超负额、压力大、亚健康的状态，健康风险也是不少高净值人士所担忧的。健康风险乃至人身意外风险已是高净值人群不可忽视的风险。
财富家族的核心成员一旦发生上述三大风险，便可能会给家族带来很大的财富减损，甚至动摇根基，也正因如此，越来越多的高净值人士设立家族保障信托，利用信托财产的独立性、信托的管理和利益相分离、信托管理的连续性以及信托目的自由性等特点，起到债务隔离、财产保护等功能，以便在家族核心成员或家族企业发生极端风险的情况下，仍然能够保障一家三代乃至四代人的正常生活。
二、保障受益人的正常安全生活
通常情况下，委托人会把父母、子女、孙辈等家庭核心成员作为信托受益人，对子女、孙辈等年龄尚小的受益人，采用里程碑式分配法，在受益人一生中每个重要的时间节点上，比如教育、就业、结婚、生育、创业等，分阶段、分批次的分配财富。
必要情况下，还可以在分配条件中引入符合家族价值观的行为引导机制，将受益人保障利益的取得与家族成员的正面行为引导相挂钩。委托人借助专业服务机构对家族保障信托进行方案设计，以确保在信托的运作机制下能保障其家族后代。
三、实现稳健的资产配置策略
家族信托是一个法律架构，委托人借助家族信托这个具有独特功能的财富管理工具之王来防范风险，但要为家族成员提供生活保障，仅仅一个法律架构还不够，对信托财产的管理是必不可少的。
在家族保障信托中，绝大部分的信托财产类型是资金，有资金才能实现对受益人的里程碑式分配，因此，家族信托设立之后，必须要有与信托目的相匹配的资产配置策略。
在保障目的下，受托人或者财产管理顾问进行长期稳健的资产配置，构建以固定收益类、权益类、现金管理类、另类资产等组成的资产配置组合，并充分考虑受益人信托利益分配等因素做好流动性管理。
四、保障信托中的保护人
按信托法规定，公益信托必须要设置信托监察人，目的是为了维护受益人利益。我国信托法和慈善法中的监察人的职责侧重对受益人的利益加以保护以及公益目的的实现，而在家族信托中设置保护人的主要目的是贯彻委托人的意愿和对受益人进行保护。
在慈善信托当中比较多地使用“监察人”这种称呼，在家族信托（民事信托）中则一般称之为“保护人”。
信托法上并没有要求民事信托中要设置信托监察人或者信托保护人，但在实践层面，往往存在信托保护人。在离岸信托中，信托保护人是一个经常有的角色，但境内的家族财富管理行业，起步时间不长，很多接触过家族信托的高净值人士还不了解信托保护人，甚至是已经做了家族信托的高净值人士也不一定知道其实他还可以在家族信托中聘请一个信托保护人。
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