前言：
笔者曾任保险行业高管十余年，熟悉保险工具的使用。因为希望能够综合运用更多财富管理工具为客户解决疑难杂症，因此加入到家办行业，并入职汉正家族办公室。入职汉正家族办公室后，本人对家族和家族传承又有了更全面和更深入的理解，知其然更知其所以然，也让我更坚定了从事家办事业的决心和信心。
本文希望谈谈个人对家族、家族传承的理解，以及重点谈谈人身保险——其作为一种有效的金融工具，在财富传承过程中发挥的独特而重要的作用。
一、家族的溯源和家族传承的复杂性
中国的家族观念源远流长，按照胡仕波老师在《慈善、信托与家族传承》一书中提到，中国的家族先后出现过四种形态，分别是王侯家族、门阀世家、科考宗族、现代家族阶段。
而现代家族从改革开放发展起来，经历时间尚短，尚未有真正意义的“家族”，更多的是因企业经营而导致资产比较集中的“财富家庭”或是一些科学家、艺术家等社会贤达形成的家庭。随着财富的逐渐积累和社会地位及影响力的逐渐凸显，财富传承成为以上人群必将面临的问题。
我们从新闻中看到过很多关于家族传承的案例，每一个案例都反映了这件事情的复杂性。多年前中国香港沈殿霞因病逝世留给女儿巨额财产而引起了种种变动，还有百变女王梅艳芳的遗产纠纷案至今仍然不时上新闻。
最近的有娃哈哈的“内部宫斗”，宗庆后老先生过世没多久，就闹出了其女宗馥莉和股东间的矛盾，虽然暂时告一段落，但涉及的问题可能并没有解决，从一代到二代之间的观念和行为方式的巨大差异，可能会加剧财富传承的风险和不确定性。
还有颇具戏剧性的吃瓜事件，前一段某女爆出和王思聪有私生子，让吃瓜群众戏谑了一把，但是对于老王来说，如此规模巨大的财富如何安全、精准的传承，是个值得好好思考的问题，这种“多子”的风险，将会导致家族财富传承增加了更多的不确定性。
二、家族传承的四个维度和四大工具
从家族传承的完整意义来看，胡仕波老师认为，家族传承包括四个方面：家族生命基因的传承、家族事业的传承、家族财富的传承、家族文化的传承。这几个传承各有侧重，但也互为关联。
生命基因的传承主要涉及婚姻问题，家族事业的传承涉及二代接班的意愿和能力、企业股权的控制和变动、社会资源的移交等；财富的传承要根据财产类型来区分，核心需求是避免被分割和需要进行税务筹划；家族文化的传承主要是精神层面，从马斯洛需求理论来看，只有满足了物质层面的需求后，才需要更高层次的精神需求。
《钱氏家训》说：道德传家，十代以上，耕读传家次之，诗书传家又次之，富贵传家，不过三代，从侧面体现文化传承的重要性。
如何进行有效的家族传承？国际通行的四个工具有信托、保险、遗嘱、法律委托，并各具作用。
信托解决的是复杂意愿的传承问题，保险解决的是现金资产的传承问题，遗嘱解决的是非现金资产的传承问题，法律委托根据个人意愿和法律规定提供技术支持，当然实务中更多的是综合运用多种工具来解决客户的个性化问题。
三、人身保险在家族传承中的意义
作为保险资深从业者，第三部分笔者希望重点讲讲如何在家族传承中运用好保险这一工具。
曾经遇到过这样一个案例，A先生与B小姐发生关系后，B小姐在A先生不知情情况下独自诞下一子，并要求A先生给予现金补偿，但双方互不信任。最后通过保险+信托的双架构解决方案，满足了双方的诉求。
人身保险中的年金险和终身寿险在财富传承具有独特的意义，这里再具体展开说说。
（一）杠杆传承意义：人身保险杠杆功能在传承工具中具有唯一性，其本质是人身保险对于人类个体生命的货币化计算，这种计算不是来源于国家或社会化的定价，而是被保险人对于自身生命价值传承的计算；具有此项功能的产品类型有定期寿险、定额终身寿险和增额终身寿险，目前市场上常见的是增额终身寿险，可以通过年限不断增加保额，进而来提高被保险人的身价。
（二）保值增值意义：人身保险中的年金险和市场主流的终身寿险，在被保险人生存的情况下，会通过不断返还的年金或者确定的现金价值来进行保值增值，如果被保险人不幸发生事故，也能返还所交保险或现金价值的较大者；用通俗的语言表述就是无论生死，交的保费一定可以拿回来，而且随着时间的推移，这类险种的增值能力会愈加明显。
（三）整体传承意义：父母其中一方为子女投保人身保险，使用的是父母的共同财产，也不需要像传承房产等其它财产一样，需要父母双方都进行意思表示，这是对于父母的整体传承意义而言；对于接受财产的子女而言，即使子女已经结婚，也无需对继续的这部分财产进行分割。
（四）精准传承意义：相较于法定继承、遗嘱继承而言，通过人身保险的架构设计，可以实现现金的精准、定向传承，只要在保单订立时明确受益人或者把已成年的被保险人变更为投保人，即可实现精准的传承，且具有排他性；虽然家族信托也可以实现精准传承，但是家族信托设立成本和门槛较高，不具有普适性。
（五）简化程序意义：相较于遗嘱、信托和法定继承及遗嘱继承，人身保险指定了受益人，受益人继承所需的材料、流程和时效都非常简化和高效，保险法里甚至规定了对于时效的具体要求，这也是人身保险在财富传承实务中的显著优势。
所以如果人身保险架构设置合理，就可以充分发挥保险在家族财富传承中的工具意义，而且杠杆功能具有唯一性，因此保险也被称为现金传承之王，在四大传承工具中具有独特的优势，成为家族传承中的必备工具。
本文作者：杨毅
汉正家族办公室家族顾问，工商管理硕士，金融行业高级管理人员，从事风险管理工作十五年，擅长运用信托、保险、遗嘱、法律委托等工具为高净值客户提供综合财富传承方案。
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