当我们踏进银行，可以选择办理存款、理财、基金、保险等各种业务，不少去银行买产品的人，也是因为认准了银行的品牌与背书。
但在银行买到的产品，不代表都是银行自己发行的产品，还有银行作为渠道代销的产品。
虽然“不得将代销产品及自身发行的产品混乱销售”的要求一直存在，但由于信息不对称或者有意误导，代销产品风波事件数不胜数。
其中，老年人可以算最大的受害群体。
“七旬老人存200万元，存款却变成了保险”、“55岁老人称存10万元养老钱变保险”等相关的新闻经常诉诸媒体。
上个月，新京报还报道了武汉有银行网点，违规引入保险公司销售人员，任由他们冒充银行职工向储户推销保险，并且这些销售人员还会可以夸大保险收益，隐瞒不良条款。
很早之前，咱们就聊过如何分辨银行自营产品和代销产品，规避风险→《几个方法，轻松查询你的银行理财产品是何来路？》
最近有个比较好的消息是，国家金融监督管理总局印发了《商业银行代理销售业务管理办法》，以后银行代销的理财、基金、保险、信托等产品，都要按照这个规则来，更“冷冽”的严监管风，终于吹向了银行代销业务。
一方面，银行不能只是代销渠道，更是“把关人”，全方位保护投资者权益。
开展代销业务应该坚持“了解产品”、“了解客户”，加强适当性管理，充分揭示代销产品风险，向客户销售风险等级相适宜的产品。
产品评级的时候，要独立、审慎地对代销的资产管理产品进行风险评级，产品风险评级结果与合作机构不一致的，按照孰高原则采用评级结果。
客户方面，对同一客户进行风险承受能力评估单日不超过两次，年度累计不超过8次，彻底限制了客户通过反复修改风险评估结果，来购买更高风险等级产品的行为，保护投资者权益。
另外，在合作机构准入、代销产品准入、宣传、销售等各个环节，设置消费者权益保护审查要求，从起点开始全链条预防损害消费者权益的行为。
禁止产品按业绩排序，禁止宣传预期收益，估计销售人员以后只能重点介绍产品投向，并且不得有非本行人员在营业网点从事产品宣传推介、销售等活动。
同时，建立内部追责制度，违反管理制度的相关负责人和销售人员，视情节严重程度给予处分，追究上级管理部门的责任。
除了全方位保护投资者以外，另一方面，对资管机构和资管产品要求也更严格了。
商业银行对资产管理机构进行准入审查时，应当对其信用状况、投资管理能力、风险管控能力、信息披露情况等进行审查。
对资管产品进行准入审查时，如果产品投向非标准化债权类资产、未上市企业股权、私募投资基金，或者聘请私募基金管理人担任投资顾问，商业银行需要多部门进行综合评估，并且获得高级管理层批准。
这属于“渐进式”去通道化。
以前商业银行只能代销有金融牌照机构发行的产品，而私募基金没有牌照，只能“借道”券商、信托等持牌金融机构，以后代销时，相关产品就要经过更高管理层的领导批准。
如果是理财子公司的资管产品通过母行渠道代销，报批的流程相对简单一点，如果是非母行的代销渠道可能会比较困难。
联系到商业银行内部追责制度，以后底层资产投向非标债券、未上市公司股权、私募基金这三类资产的产品，进入银行会变得更加困难，也减少了不合规产品进入代销渠道的可能性。
反过来说，也说明了在监管眼中，这些资产本身风险就更大一些。
非标暴雷、私募跑路的事情也不少见，事后，商业银行和合作机构之间的责任划分不清；
非上市公司股权，投资风险很高，流动性差，退出渠道有限，还有企业经营风险，整体风险很大。
如果以后代销的商业银行重点审核，银行理财产品的爆雷风险也会降低。
新规从今年10月1日开始实行，关于不符合规定的存量代销产品，也提到也平稳过渡，逐步完成存量化解。
总的来看，今后银行不能只卖产品，不管后果，否则风险还是会蔓延到银行体系。
或许以后就不用那么担心家里的老人走进银行，却买了自己根本不理解的产品。
不过话说回来，各种乱象由来已久，各大银行因为不合规被监管处罚似乎已经成了家常便饭。
要彻底改变并非一朝一夕，可能真正的解决方案，不在于制定多少规定，只有当从业人员不再被业绩裹挟的时候，各种规定才能真正落实。不然，再严密的监管网络也有疏漏可循。
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