“个人养老金亏掉20%,这是准备给我直接送走?”

“个人养老金亏掉20%,这是准备给我直接送走?”
2023年12月27日 12:00 理财巴士

小巴发现,现在对于个人养老金的吐槽和负面信息,还挺多的。

(来源:小红书)

无一例外,都是说自己本来只是想省点税,顺便存钱养老,没想到居然亏了近20%,亏的不够省的,还拿不出来,这是要直接把人送走,压根不用养老的节奏?

大家的持仓里面,都有一个叫“中欧预见养老2050五年持有(FOF)Y”基金。

Y是专门为个人养老金设置的份额,这只基金从去年11月成立以来,收益-19.52%,是所有个人养老金FOF基金里面表现最差的。

(来源:天天基金)

亏损吐槽可以理解,但有没有道理得另说。

有谁讲过,买个人养老金账户里面的产品,就不会亏钱的吗?

虽然国家对个人养老金制度这个事情是大力推行,然后把主力放在银行去推。

国家、养老金、银行这些东西,可能会让人觉得买了应该是保本的,但这件事更多是像你在某个正规平台开了个账户,然后在里面可以买不同品种的正规产品,最后根据买的产品不同,自负盈亏。

比如现在个人养老金账户里面,你可以买存款,买银行理财,也可以买保险,买FOF基金

如果买的是基金,出现亏损很正常。

而且因为今年的市场,实在是弱得出乎大多数人的意料,上证指数不仅要打3000点保卫战,还要打2900点保卫战,所以养老FOF基金的情况整体也好不到哪里去。

截至11月22日,个人养老金推出一周年,133只Y份额个人养老金基金,出现亏损的超过8成,平均收益率-3%

(来源:云通数科)

出现大幅亏损的品种,比如上面的“中欧预见养老2050”,目标日期是在2050年,适合2050年才退休取钱的人来买,很显然不是短期品种,用这短短1年的表现来下定论,并不合适。

这种目标日期远在几十年之后的养老基金,现在的权益部分占比是比较高的,比如中欧那只基金,现在的权益仓位在70%以上。

随着时间推移,权益比重会不断下降,波动会越来越小。

Y份额是去年底才成立的,但如果看这只基金在2019年底就成立的A份额,收益12.55%,也是跑赢了沪深300指数的。

所以这些养老基金的短期亏损,需要理性看待。

(来源:天天基金)

当然,小巴也知道现在很多买了个人养老金基金的人,不一定是有经验的基金投资者。

可能大多数人,就是在银行的开户抽200红包,或者送各种礼品的营销下,为了薅羊毛进来的,然后稀里糊涂就买了,风险承受能力本身不高,看到短期亏损就很难熬。

而在现在这种负面舆论下,估计明年继续买这些养老基金的人就更少了,只能说这个制度推出的时间起点,不太顺。

对于有经验的基金投资者,可能会说,如果都一样这么亏损的话,那我为什么不在外面的平台直接买这些基金呢?

灵活性更好,到期也不用给3%的税。

有道理,但也没那么简单。

税这个问题,如果你本来工资就不到起征点,不用交税的话,进去个人养老金里面买,到期还要另外给税,确实不划算。

但如果你的税率在10%以上,也就是税前平均年收入大概在10万以上的,那么这个羊毛确实可以考虑薅。

比如你就是10%那档,也存了最高12000元的钱进个人养老金,当年节税就是1200元。

虽然看金额1200好像也没多少,但咱们看比例,就是10%,如果你不放进去,想要在其他地方赚到1200,那可是要做到10%的年收益率,难不难啊?还得是稳赚。

收入越高,节税额和比例也越高。

至于没有灵活性这个问题,对于个人养老金来说,反而不是问题,是优点。

养老金强制储蓄,非要等你退休才能取出,这就专款专用了嘛。

就像很多人平常也买基金,说要存钱,长期投资啥的,但正因为灵活性很好,你想赎回就赎回,所以一遇到大跌就割肉,或者去旅游,闲钱不太够,卖点基金得了,说好的存钱,最后也存不下多少。

而个人养老金,就通过这样强制“关门”的制度,让你这笔钱非要到退休才可以拿出来,帮你抵御了长达几十年时间里面的各种诱惑。

当然,现在个人养老金制度也有不少局限。

比如,最多1年1万2的额度,对那些高收入的人以后退休养老,不太够用;

对于有成熟投资经验的人来说,还有里面可选的品种不多,基金就只有FOF产品,范围比较局限;

但对于很多没啥经验的人来说,选择可能又太多了,有点茫然,不知道选哪个才好。

所以现在个人养老金这个东西,反响不咋地,也是多种因素叠加的结果了。

小巴的看法是,个人养老金大家如果有节税需求的,可以参加,把它当成自己整个养老规划的一部分就好。

比如一个完善的养老规划,是先测算出你未来所需养老金到底是多少的,然后反推现在,你可能一年要存5万才行,那么这5万里的1万2,可以考虑放到个人养老金里面存。

剩下的钱,就可以通过选择标的更多,配置也更全面的第三方规划服务帮你完成。

但无论你是存个人养老金里面,还是找第三方机构帮规划,养老钱这块自己是一定要做准备的,社保不足以支撑大家以后安享的老年生活,这个不用小巴再多说。

存哪里,可以因人而异,但关键动作,是一定要存,专款专用,坚持下去。

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