看完今年的315，有一种很浓的割裂感。
本来以为早年在多轮监管重击下p2p、砍头息、高利贷早已绝迹，没想到因 “裸贷”、“校园贷”为人熟知的借贷宝，居然躲过重重整治，还活跃在灰色地带。
315晚会揭露，借款人洪先生在借贷宝平台，按照放款人要求，签署了具有法律效力的欠条。
自己借款5000元，但实际只收到3500元转账，平台欠条上的借款金额登记为5000元，平台要求洪先生在7天时间内额外还1500元利息，利率竟高达2234.69%。
（来源：央视财经）
借条、欠条表面上合规，表面利率也是在法律范围内，但实际操作中，放款人和借款人却不走平台，通过微信和支付宝私下转账，使得所谓“电子签”成了高利贷的合法外衣。
315晚会后，借贷宝负责人迅速发言，说未来将严格限制欠条功能的使用，杜绝陌生人间的非法出借行为，公司已经成立整改小组继续主动与警方配合严厉打击不法分子。
但从这些年的曝光的新闻来看，借贷宝一直是认错态度良好，但丝毫不改。
2016年，借贷宝涉及裸贷被点名；11月，央视《焦点访谈》曝光借贷宝存在违规行为，超越个人借款20万上限、未进行银行存管、“赚利差“功能不合规等；月底，有用户爆料在借贷宝平台出现未借款却先负债，接着有网友曝光借贷宝女大学生借款裸条照片被泄露，大小达到10G。
而关于砍头息、高利贷的问题，2018年就有媒体报道“借贷宝平台借3.2万元合同却签12万，单笔利率达1738%”。
整整七年时间过去，未见整改，可见道歉毫无诚意。
很多人会好奇，从16年开始，网贷行业迎来大规模整顿，到2020年，全国累计有5000多家P2P网贷机构退出。
2022年2月11日，央行再一次提出集中整治金融乱象，严厉打击金融违法犯罪活动。
一轮一轮的打击、清退，借贷宝靠什么头铁到现在？
借贷宝一直在打“擦边球”，因为本身没有小额贷牌照，所以APP上提供的“优选借”、“我要借钱”功能，最后都引流到另一家小额贷款公司。
开展的借条、欠条业务，实际上是撮合交易，有互联网支付的资质就行。
理论上来说，借贷宝只是提供了一个合法借贷的平台，利用规范有效的电子合同保障出借双方的合法权益。
但在实际操作中，电子签成为掩盖非法目的的工具，电子借条约束借款人，而出借人凭借虚假认证信息难以被追责，借款人被暴力催收，也无处维权。
但借贷宝作为平台沦为不法分子的“帮凶”，不仅是监管疏漏，更有不作为的嫌疑。
从商业模式看，出证费、展期费、逾期费是借贷宝的营收来源。
借款项目越多，出证费越多，展期费和逾期分逾期情况挂钩，逾期越多，展期费和逾期费越多。
职业放贷人才能有足够的资金供给，信用资质差的借款人才能增加更多展期、逾期收益，两种人群扎堆，就容易滋生金融灰产甚至黑产。
这也提醒我们，如果有资金需求尽量在正规的借贷平台借钱，正规平台具备国家相关部门颁发的经营许可证，受法律保护，并且会按照监管规定清晰列出借贷利率、还款方式等信息，公开透明不容易踩坑。
对于有借贷需求的朋友们来说，上次咱们讲到今年是“大力提振消费”的一年，在《提振消费专项行动方案》里也提到加大个人消费贷款投放力度。
（来源：财联社）
主要有三个方面利好：
1、鼓励金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。
金监局总局长提到，针对长期、大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。
《个人贷款管理暂行办法》规定，个人消费贷款的期限是不得超过五年。
我们日常生活中，产品不同贷款期限也不同，六个月、半年、一年的消费贷产品都有，而一般装修贷、车贷这类较大额的贷款一般可以贷满5年。
如果对长期、大额的消费需求能提高额度，延长还款期限，既可以促进消费，也可以减轻借款人短时间的还款压力，消费贷产品也会更有竞争力。
2、支持金融机构按照市场化法治化原则，优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。
等于说“开展个人消费贷款纾困”，暂时遇到困难的借款人，根据信用记录、还款保障，商定贷款偿还的期限、频次，对符合要求的借款人提供续贷支持。
3、对符合条件的个人消费贷款和消费领域的服务业经营主体贷款给予财政贴息。
只要大家愿意贷款，利息可以补贴，大力刺激贷款消费。
政策有了这种偏向，估计各大银行，还有蚂蚁借呗、京东白条等互联网大厂的线上贷款产品，也会卷起来，根本不需要到野鸡小平台借贷。
（来源：经济观察报）
不过话又说回来，延长贷款期限、提高贷款上限、个人消费贷纾困，对银行等金融机构的风控能力、运营能力都有很高的要求，另一方面，个人消费贷款本质是借钱消费，借钱最终是要还的。
虽然短期能刺激消费数据，但要让居民持续消费，根本还是要提高居民收入，完善配套，才能让大家无后顾之忧地消费，实现经济正循环。
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