文／沐丞
（图片来自网络）
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先来看一下《存款保险条例》。
存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
从这个规定中我们得到两个重要信息：一是作为我们老百姓最信赖的银行也有可能倒闭，这个倒闭是国家允许的，国家不会给经营不善的银行来买单；二是同一家银行的存款和利息不要超过50万元，否则真的一旦出现银行倒闭，你就可能拿不回属于自己的钱。
《存款保险条例》中为什么要把最高偿付限额定为人民币50万元呢？这个其实也是有讲究的，因为据说50万元已经可以覆盖99.63%的人群，所以对于绝大多数人来说还是没有什么可担心的。就算有超过50万元的存款，也可以放到不同的银行来规避这个可能的风险。
存款属于“净值”，有的中产阶级看似收入高，而且有房有车，但是贷款多，所以“净值”不见得高。如果有50万元的“净值”，在招商银行都算作高净值人群了，可以申请金葵花卡，作为VIP客户。
特别要注意的是《条例》只是针对银行的存款和利息，并不包括各类理财产品，也就是说如果你在某家银行买了很多理财产品，包括但不限于贵金属、国债、基金、保险、信托，一旦银行倒闭了这些投资也就血本无归了。
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当然，银行的倒闭在中国还是几率非常小，但是既然国家公布了这个《存款保险条例》就给我们提了一个醒，钱放在银行也不见得就是绝对安全的。
就算银行不倒闭，你也要改变一些很“将就”的理财思维，那就是把钱存银行，或者购买银行的理财产品，虽然利率不高，都是稳赚不赔的。
首先来看看那些你认为利率不高但是很安全的理财产品，这些理财产品的年化收益率大概是在4%－5%，即便是银行发售，也不会保证预期的收益。当你想购买一款银行理财产品时，在产品说明或概览处就可以看到银行给出第一个逃避责任的“借口”，叫“提前终止”。这个“提前终止”的说明就是告诉你，就算你买了这个理财产品，银行因为种种原因也可以提前终止，既然提前终止那也就意味着你得不到预期的收益。
这还不够，很多银行的理财产品都有“风险揭示书”，你购买这样的理财产品也要签署协议。签署协议那就意味着你同意风险揭示书里提到的种种风险，诸如本金及理财收益风险、管理人风险、政策风险、延期风险、信息传递风险、理财计划不成立风险、不可抗力风险等等。总之，银行能把责任撇得一干二净。
风险揭示书里就明确表示了“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎”，并非常清楚的告诉你“本理财计划不保障本金且不保证理财收益”。你随便搜索一下“银行理财提前终止”，就会看到很多相关新闻。
其次银行固定存款的利率就更低了，而且流动性也比较差，就算不考虑银行倒闭这种低概率的事件，那么在银行存款就保险了吗？我可以很明确的说，不保险！
因为有个东西叫“通货膨胀”，你今天存在银行1万块，五年定期，到期获得大约是1.2万元。今天的1万元可以买500斤猪肉，但是五年后的1.2万元可能只能买400斤猪肉了，购买力只相当于现在的8千元。这就是通货膨胀，它可以让你手中的钱不断贬值，尽管存在银行有利息，但是收益率却跑不赢物价上涨的速度。
可能你觉得5年变化不够明显，那么把时间线再拉长一点，比如30年前的1万元。那个时候的“万元户”都是属于富甲一方的“高净值”人群，而现在一线城市的应届毕业生都可以拿到万元月薪。有人算过30年前的1万元相当于现在的255万元！
如此看来，你还觉得把钱都放银行是安全的吗？
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很多人觉得搞各种理财挺麻烦，而且利率也不高，本金又不安全，索性把钱都存银行，好一些的买点理财产品，存点定期，再搞搞零存整取就算理财了，其实这些都是很“将就”的理财思维。
通过上面的分析我们不难看出即使将钱放在银行安全系数高，但是也不是0风险，同时你的钱总是在不断缩水，你存得越多越久损失越大。
于是又回到一个根本性的问题上来了，那就是资产配置的重要性。适合自己的资产配置本身就是一种很有效的理财。如果你有很多钱，但是钱都放在银行，看似安全，实际上却没有进行任何的资产配置。哪怕是将钱分散到不同到银行，或是购买了不同的银行理财产品，这些仍然都是将“所有鸡蛋放在一个篮子中”，而且收益低，甚至使自己的资产始终处于一个贬值状态。
如果你将这些存款根据自身家庭的情况一部分购买基金，一部分投资房地产，一部分购买保险，或者再购买股票、进行天使投资，甚至背上一些良性的负债，然后随着自己的收入、年龄、风险承受能力不断动态调整，从长远上看你的资产其实比全部放在银行更安全，而且能增值更快。
所以，把钱都放在银行并不安全，是一种很“将就”的打理资产的方式。你要做的就是改变这种“将就”的理财思维，赶快行动起来保护自己的财产不缩水。
作者简介：简书、今日头条签约作者，LinkedIn专栏作者，新浪财经专栏作者、随手记等各大财经类平台特邀理财作者。已出版个人理财书籍《理财要趁早》、《轻松做财女》、《理财趁年轻——愿你过上想要的生活》，职场励志书籍《努力，是为了可以选择》
