年内被银保监罚款不下570万元 泰隆银行该如何权衡业绩与合规?

年内被银保监罚款不下570万元 泰隆银行该如何权衡业绩与合规?
2022年08月10日 15:56 投资时报

泰隆银行近日因此前的贷款案件被监管罚款50万元,今年以来,该行因贷款管理不到位等原因被监管罚款总计已不下570万元

《投资时报》研究员  田文会

浙江泰隆商业银行股份有限公司(下称泰隆银行)近几年发展较快,但也面临合规问题的挑战。

据银保监会官网信息,泰隆银行近日被银保监罚款50万元,并有两位自然人被终身禁止从事银行业。该处罚缘于该行数年前发生的贷款案件。今年以来,该行因为贷款管理不到位等原因被处罚已不下五次,罚款不下570万元。

泰隆银行近几年贷款同比增速偏高。2019年末—2021年末,该行发放贷款和垫款同比增速分别为24.07%、19.35%、22.21%,同期商业银行贷款同比增速分别为17.32%、13.28%、12.24%。

相应地,该行近几年资产规模增长较快,2019年末—2021年末资产总额同比增速分别为23.26%、24.21%、21.11%。

今年上半年,泰隆银行在资产规模增长上有所控制。今年上半年末,该行发放贷款和垫款为2148.95亿元,较上年末增长8.62%,略低于上年同期10.43%的增速;资产总额为3388.72亿元,较上年末增长8.42%,略低于上年同期11.09%的增速。

业绩方面,今年上半年,泰隆银行净利润为22.47亿元,同比增14.7%。不过,信用减值损失为10.1亿元,同比增46.16%。

《投资时报》研究员还注意到,今年7月10日,泰隆银行举行2022年第一次临时股东大会,审议《关于董事会换届选举的议案》。泰隆银行对《投资时报》表示,此次董事会换届是一次正常换届,具体情况待监管批复。

今年被监管罚款不下570万元

泰隆银行近日受处罚虽然缘于几年前的案件,不过,该行今年以来已多次受罚。

7月22日,台州银保监分局决定对泰隆银行罚款50万元,对柯嘉奇、王祺终身禁止从事银行业。主要违法违规事实(案由)为:贷款管理不审慎,导致发生违法发放贷款案件;未按照规定报送涉刑案件风险信息。

据中国裁判文书网,2019年5月28日,浙江省台州市中级人民法院作出二审刑事裁定书。该刑事裁定书称,原判认定,2014年11月至2015年5月,被告人柯嘉奇在担任泰隆银行台州经济开发区支行(下称泰隆银行开发区支行)第七支部总经理期间,在办理借款人申请个人短期经营性贷款过程中,对于胡某1等四人介绍的胡某2等四十九名借款人使用虚假贷款资料,虚构借款用途,向泰隆银行开发区支行申请的个人短期经营性贷款,违反有关信贷管理法律规定,未对借款人的还款能力和资信及担保人的担保能力等进行严格审查,发放贷款四十九笔,共计1930万元,导致该1930万元贷款逾期。截止被告人柯嘉奇以涉嫌违法发放贷款罪被追究刑事责任前银行已追回本金63万元,造成银行直接经济损失1867万元。之后,银行继续挽回经济损失155.8452万元。原判认为被告人柯嘉奇的行为已构成了违法发放贷款罪。二审维持原判。

泰隆银行对《投资时报》表示,上述违规事项已完成整改。

泰隆银行财报显示,2020年末和2021年末,该行以摊余成本计量的剔除信用卡的个人贷款和垫款分别为1201.75亿元和1318.23亿元,以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的个人贷款和垫款分别为3.82亿元和77.86亿元。2020年末和2021年末,上述两者合计分别为1205.57亿元和1396.09亿元,其中2021年末同比增15.8%。

2020年末和2021年末,泰隆银行贷款和垫款总额分别为1662.73亿元和2020.75亿元,其中2021年末同比增21.53%,高于上述个人贷款增速。

泰隆银行2021年年报显示,为解决小微企业融资“抵押难”,该行贷款以保证担保方式为主,不依赖于抵质押。当年末,该行保证和信用贷款占比90.77%。

《投资时报》研究员注意到,该行今年以来被监管处罚不下五次,总计被罚款不下570万元。

除了上述处罚,今年3月28日、4月22日、4月26日、5月12日,泰隆银行宁波分行、泰隆银行宁波分行、泰隆银行绍兴分行、泰隆银行分别被银保监罚款215万元、30万元、65万元、210万元。处罚的原因包括:通过不正当方式吸收存款;员工管理不到位;未完整识别关联方;违规发放借名贷款;贷款“三查”不到位或不尽职,贷款资金违规流入房市,贷款资金未按约定用途使用;贷款管理不到位,个人贷款资金流入房市或未按约定用途使用,信贷资金挪用于银行承兑汇票保证金;理财代客操作等。

据泰隆银行财报,该行近几年贷款同比增速偏高。2018年末—2021年末,该行发放贷款和垫款分别为1093.1亿元、1356.26亿元、1618.75亿元、1978.32亿元,其中2019年末—2021年末同比增速分别为24.07%、19.35%、22.21%。而2019年末—2021年末商业银行贷款同比增速分别为17.32%、13.28%、12.24%。

泰隆银行被罚

资料来源:银保监会官网

上半年信用减值损失增逾四成

泰隆银行今年上半年仍保持了业绩较稳定增长,但信用减值损失增长较快。

泰隆银行半年报显示,今年上半年,该行营业收入为73.88亿元,同比增26.08%;净利润为22.47亿元,同比增14.7%。不过,营业支出为43.67亿元,同比增31.81%,增速高于营业收入增速。

2018年—2021年,泰隆银行净利润分别为27.7亿元、31.79亿元、29.39亿元、36.28亿元,其中2019年—2021年同比增速分别为14.77%、-7.53%、23.43%。相应时间,商业银行的净利润同比增速分别为8.91%、-2.71%、12.63%,可见泰隆银行净利润增速较行业波动更大。

具体看泰隆银行今年上半年情况,营业支出中,业务及管理费为33亿元,同比增27.81%;信用减值损失为10.1亿元,同比增46.16%。

泰隆银行对《投资时报》表示,信用减值损失增长主要是受经济影响,为防范风险,该行对支持的小微企业贷款减值计提。

据泰隆银行2021年报,该行坚守小微市场定位,以“服务小微、服务大众”为企业使命,在实践中探索差异化的小微企业信贷服务模式和风险控制技术。该行当年努力推动降低实体融资成本,报告期内普惠小微全年累放贷款利率较上年下降36个BP。

实际上,泰隆银行减值损失在2021年就有较大增长。泰隆银行2021年年报显示,当年该行信用减值损失为22.78亿元,而上年资产减值损失为15.09亿元。

该行2021年信用减值损失中,以摊余成本计量的发放贷款和垫款及其应计利息减值损失为11.97亿元,以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款和垫款减值损失为1.79亿元,合计为13.76亿元。上年资产减值损失中,发放贷款及垫款的贷款损失准备则为14.58亿元。

2021年该行信用减值损失中增长额最大的项当属其他应收款坏账损失,为7.63亿元,而上年其他应收款的坏账准备为98.82万元。

资产质量方面,2021年末,泰隆银行不良贷款率为0.93%,较上年末降0.02个百分点。不过,当年末该行次级类贷款占比为0.41%,同比增0.12个百分点。

泰隆银行对《投资时报》表示,今年上半年末,该行不良贷款率继续下降。

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