来源：中国银行保险监督管理委员会网站
01违规案件频发
近年来，随着我国消费金融和小额贷款行业的快速发展，一部分信用卡持卡人逐渐养成了超前消费、以贷养贷的错误习惯。而每当还款日来临时，却发现自己根本没有足够的收入全额还款。
因此，很多没有专业能力进行财务规划的借款人，就冒险选择了违规套现、以卡养卡、以贷还贷的错误方式。
A银行还款日到了：从B银行借一笔钱还进去。
B银行还款日到了：再从C银行套现一笔还款。
C银行还款日到了：又去网贷平台贷几万块……
在这些错误的还款操作下，不仅法律风险极高，而且也会让自己的债务越还越多，早晚都会面临财务彻底崩盘的一天，因为在总体信用基础上，每个人的额度是有限的。
02风控不断提高
另一方面，银行信用卡中心为了积极防控不良率，各大银行也不断升级风控大数据系统，对“以贷养贷”等行为进行密切的资金流追踪，并且组织定期抽查。
对于抽查发现的“以贷养贷”违规操作，不论是否足额还款，都将直接追究持卡人的法律责任。因为从严格意义上来讲，以贷养贷通常会涉及的刑事罪名为196条——“信用卡诈骗罪”。
所以，在还款有压力的情况下，以贷养贷是最错误的行为，而其他正确的债务优化方法当然也有。科学的上岸方法很多，为什么偏要以贷养贷？
03法律后果是什么
通常，被银行正式起诉并宣判后，警方会将犯罪嫌疑人刑拘。若以贷养贷持卡人的亲属替其偿还全部债务，大部分情况下可以保释。
若对还款的总金额有异议，持卡人可在刑拘至法院开庭时再进行复议。一般情况下，犯罪嫌疑人要在看守所里拘留三到四个月方能重新开庭。
量刑的标准是恶意透支1万元以上，即可起诉。而针对抽查中，发现的5万元以上的违规透支，则可经由当地法院直接受理开庭。
04如何避免法律风险
首先，鉴于最高监管机构已经正式发出警告，所以各位信用卡持卡人必须立即停止“以贷养贷”，切勿心存侥幸、冒着被抽查到的风险去违法违规。
其次，尽快梳理自己的全盘债务和收入数据，把负债情况理清楚。
然后，再通过科学的方法和专业的操作，对自己的债务进行专业的规划，降低债务压力，逐步上岸。
