看似光鲜,实则不堪一击!中产的返贫之路

看似光鲜,实则不堪一击!中产的返贫之路
2020年11月21日 20:38 智谷趋势

我们正生活在一个荒诞的平行世界。

2020,人类与一场厄运迎面相遇,但在疫情面前,并非人人平等。

疫情爆发后的4月到7月,全球亿万富豪的总财富增长了27.5%。

与此同时,世界银行发出通知,我们将看到1998年之后赤贫率的第一次上升。

仅仅是这两个数据,就已经展现出巨大的分裂。

再认真感受一下你的生活吧。疫情冲击带来的局势分化,亿万富豪们越来越富,没资格进场的人却只能看着银行账户的数字瑟瑟发抖。

但你要说潮水退去之后,谁最快裸泳?

不是穷人,穷人早已被财富浪潮无情抛弃。答案很悲催——中国的中产。

放眼全球,这估计是唯一被嘲“伪中产”的社会中坚群体。看似有房有车,生活体面,实际却在危机面前不堪一击。直到现在,被赋予“内循环”重任的消费还是不尽如意,这背后是中国的中产们仍无处着落的不安感。

学会与不确定性做朋友,这是中国伪中产们最难的课题。

财富幻觉

很多中产看似拥有着大量财富,实际上都是纸面财富。

央行曾经发布过一份报告,中国的城镇家庭79.6%的财富集中在实物资产,其中约60%是住房资产,金融资产只有区区的20.4%。

《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》

大量中产的财富都是集中在房子上。

过去20多年,中国的楼市非常疯狂,上涨的速度远远超过工薪阶层工资的涨幅,很多人不惜掏空6个钱包买房,生怕被财富的列车抛下。

当然,的确有不少人凭借房子的增值,实现了财富的跃层,但这些财富大多是空中楼阁。

罗伯特·清崎在《富爸爸,穷爸爸》一书中说,富人获得资产,穷人获得负债,资产能带来收入,而负债是把钱从口袋里拿走的东西。

房子是资产还是负债,要看具体的情况。对中产来说,如果只有一套房子,顶多只是一项消费品,里面住着一家老小,根本不可能随意卖掉,所以哪怕房价涨得再多,也很难把它们变成纸面上的财富。

房子不仅掏空了中产们6个钱包,还锁定了他们未来二三十年的现金流,每个月的收入有一大半要先拿去支付房贷,根本没剩多少钱。

另一方面,中产们又对地位充满了不安全感,为了保住原有的阶层,为孩子的教育绞尽脑汁。

像《月薪3万,撑不起一个孩子的暑假》这类的文章在网上疯传,有位母亲在孩子暑期时报了各种各样的培训班,再加上出国游学,一共花了近3万。

去年又涨到了8万。

据说幼儿园还存在这样一条鄙视链。站在最顶层的是国际幼儿园,每年15-20万,其次是每月1万的纯欧美外教,最差的就是每月800的幼儿园,连门卫都没有。

同时,大量商家瞄准了中产的钱包,进一步把他们逼入了捉襟见肘的地步。

汇丰银行曾经公布的一组数据显示,90后人均负债12.79万元,负债总额接近22万亿。其中用于日常生活占了49.6%,3C用品是12.8%。

来源:大猫财经

很多人禁受不住诱惑,不惜举债消费,花几千块购买护肤品,用5位数置入一个手提包……

中产看似财富殷实,实则一地鸡毛。

他们每年辛苦赚来的钱,都被房贷、教育和生活品质刮得一分不剩,而这些又是无法回头的道路,一旦投资下去,就只能硬着头皮往前。

所以他们的生活处处充满了风险,每一步都像在钢丝上跳舞。

失业危机

中产的收入非常单一。

大量中产仅靠工资收入,一旦脱离公司,收入来源就会中断,只能靠吃老本,但老本又能吃多久呢?

今年因为疫情,很多公司延迟开工,甚至是裁员倒闭,很多中产家庭就被现金流断裂打乱了阵脚。

有对夫妻在广州打工,收入挺高的,太太月收入8k,先生是2.5w,同时还背着每月1.5w的按揭房贷。

结果今年疫情突然爆发,先生被告知延迟发放2个星期工资,太太更惨,直接收到裁员通知,家庭收入一下子被砍掉一小半。眼看房子贷款快到期了,没钱还贷,两人只好先拿信用卡套现来还房贷。

还完房贷,再除去3.5k的车贷、2.5k的房租,以及3k的生活费,摸摸口袋全身只剩下不到2k的现金。

后面为了维持生计,先生提前从老家回广州,早出晚归地跑起了滴滴。

还有位网友的朋友,名下3套房,用收入结余付了第二套房的首付,第二套的租金还第三套的房贷。

疫情期间,这位朋友失业了,收入中断,租客也不再续租,房子面临断供,但他又不舍得把第三套房子卖掉,因为当时房价正在微跌,想卖的话,不容易,除非大幅降价。那段时间,他完全就像热锅上的蚂蚁。

很多中产以为只要凑够首付就能买房,却忽略了未来收入的稳定性,结果一场失业,就能轻易把他们打回原型

身体危机

中产身上背负着大量的负债,尤其是房贷,所以他们为了还债只能努力工作。

去年,智联招聘发布的一份报告就显示,80%以上的白领需要加班,其中18.2%的人平均每周的加班时间是5~6小时,12.05%的人加班10~20小时。

有部剧就调侃,不要大声责备那些年轻人,他们会立刻辞职的,但是你可以往死里骂那些中年人,尤其是有车有房有娃的那些。

虽然很搞笑,但也很现实。他们上有老,下有小,还有房贷车贷要还,根本不敢随便离职。

本来人到中年,身体就容易走下坡路,现在大脑还要长时间保持高速运转,更是加剧了身体素质的下滑。

今年杭州有7家医院公布了职工体检数据,体检异常率异常高,27万人参加体检,约9.8万人确诊了甲状腺结节,很多女性则是乳腺出现问题,除此之外还有肺结节、胆囊息肉、肝囊肿等疾病,都缠上了中年人。

来源:2020杭州人体检报告

薇娅就坦言“不敢体检”。

一旦发现结节或息肉,买重疾险的时候,就会影响理赔了,大概率是相关癌症除外。

癌症一直是中国人,乃至全世界最高发的重疾之一。

去年国家癌症中心公布的一组数据就显示,2015年中国平均每1分钟就有7.5个人确诊癌症,每天是1万人。

大家闻癌色变,因为癌症治疗的费用昂贵。

有位武汉大学教授,年入10万以上,名下还有一套房,妥妥的中产阶级,结果不幸得了癌症,前后陆续花了40万,把家底都掏空了。

今年癌症转移了,需要重新治疗,但家里再也负担不起,因为一个月光是治疗费和药费就要4万元,后续还有很多开支,只好求助于网上的爱心人士,众筹30万,不得不把自己全身插满管的照片公之于众。

让中产们滑落阶层的,除了失业以外,还有大病。

摆脱伪中产

很多中产只是伪中产。

他们拥有大量的财富,但大多冻结在钢筋水泥上。他们从事体面的工作,但也只是附庸在雇主之下,他们虽然收入很高,但结余不多。

如果你想摆脱伪中产,成为真中产,就应该让自己具备以下几种能力。

首先,增加你的收入来源。收入的盈余,要像富人一样,买入资产而不是负债,让钱生钱。

这样哪怕自己失去了原有的工作,但还是能凭借被动收入来维持生活的运转。

其次,摆脱消费主义。不要把钱花在不必要的开支上面。在消费决策前,问自己:我是需要,还是想要?需要的话,买;如果仅仅是想要,那就算了。

第三,擅用保险这一金融工具,花小钱撬动高保障,防止因病返贫。

保险如何帮我们因病返贫?

以平安健康险的一款防癌险——平安i康保·终身防癌医疗为例。

这款保险主要是保癌症的,它可以报销癌症确诊前诊疗费和检验检查费,确诊后住院医疗费用和住院前后30天门急诊费用,以及后续的抗癌特效药(特效药需要在保险公司指定的药品清单内,目前有高达87种抗癌特效药),只要是在保障范围内的费用,用社保就诊,平安i康保·终身防癌医疗都可报销。

比如前面提到的武大教授,他在2017年治疗癌症时花了40多万,假如他当时的医保只报销了15万,这份防癌险便可以帮他报销剩余的20多万,就能极大的减轻他们一家的压力。

平安i康保·终身防癌医疗,一年最多可以报销400万,终身累计癌症医疗保障高达800万,用来治疗癌症还是很充足的。

我们都知道,癌症治疗是一个漫长的过程,可能一治就要好几年,所以花费的时间和金钱都很多,而平安i康保·终身防癌医疗是终身保证续保,即使确诊了癌症,第二年、第三年以后治疗癌症,都能报销,所以可以一直都有保障,而且不用担心产品会停售。

除此之外,还能附加特需医疗,选择这项责任的话,我们可以享受特需部、国际部、VIP部的优质医疗资源,居住良好的环境,不用和别人扎堆挤在一个病房里,特需医疗的保额是400万。

值得一提的是,这款终身防癌险的购买门槛很低,0-70周岁都可以购买。哪怕得了三高,符合投保条件,都能购买,市面上大多保险都会对健康情况做一定限制,比如高血压2级以上买不了,这款保险的限制就很少,符合投保条件都能购买。

然而,这样一份终身防癌险,每年最低78元起,30岁的人每年保费仅需一两百块,是不是难以置信?

一个家庭里,2人及以上的家人投保,全家可享5%费率优惠。加入平安健康HelloRun Club,续保最高可享费率优惠30%,健康信用达标,第2年年度医疗保额还能加100万。

挣到几百万很难,但是每年用一两百元就能让我们有高达千万的癌症保障。这,就是保险的杠杆益处。

前面也有提及,癌症是中国人最高发的重疾之一,如果你的身体不允许你买医疗险(医疗险除了可以报销癌症,还保障其他疾病),就可以试试这款防癌险,另外,这款防癌险也很适合给由于上了年纪,很难再买到保险的父母购买。

除了防癌险以外,建议中产们还应该用医疗险+重疾险+寿险+意外险的组合,为自己的小家构建保障。

医疗险可以报销医保外的开支,重疾险可以用来补偿收入损失,用意外险转移意外伤残的风险,而寿险,可以延续我们对家人的爱和责任。

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