股市三天亏掉一台特斯拉,这样的日子我再也不想忍了!

股市三天亏掉一台特斯拉,这样的日子我再也不想忍了!
2021年02月25日 20:36 智谷趋势

2021年,可能会悄悄改变每个人的生活,让普通人不得不活得更努力。

为什么这么说?

首先,就是一系列新规新政密集出台。

2021年,中国经济结构加速转型,“高层定调”、“高层决心”被频频提及,这里关乎地缘政治,关乎国计民生。

多的不展开,重点讲讲三个对普通人影响最大的新规:

1)2021年是资管新规过渡期的“大限”,打破刚兑,保本理财产品清退。

2)开年不到2个月,楼市限购政策不断出台,以一线城市为首要狙击目标,对房价采取“露头就打”的打地鼠战术。

3)1月31日重疾险新规落地,所有旧定义产品都停售了,不管性价比高低。

我们回过头看看,过去很多人在银行买理财,看重的就是一个字“稳”,现在则是连银行也不兜底了。

过去20年闭眼买房,怎么买怎么赚。但这几年,房价涨幅整体趋缓,上海、深圳2020年末出现“楼市打新”,也被层出不穷的新政策打了下去,广州更是直接从银行端限制贷款规模。

一线城市房价十年涨幅,数据来源:Wind

就连保险业也有新规,2021年1月31日重疾险新规后,之前性价比高的产品我们也不再买得到。比如,现在轻度甲状腺癌不再按重疾赔付,而按照轻症赔付。

感觉上这些新规似乎都是在剥夺普通人的福利。时代变了,如果说过去多的是低风险高收益的无脑投资,现在我们要正式告别无脑获取10%收益的时代了。

其次,通胀才是个人财富的最大“杀手”。

新规嘛,适应一下就好。但是通货膨胀才是钝刀子,伤人不见血。

没有人打包票通胀绝对会来,但通胀有一万个理由会来。

因为疫情,2020年全球十几个主要经济体,包括中国印钞量接近100万亿美元。要不,楼市和股市凭什么涨?

(中国M2数据)

著名分析师洪灏表示:“有史以来的美元总量,有21%是2020年这一年印出来的。“老美收铸币税,那叫一个狠,通胀压力转移了一大半。

春节前,央行马骏出来发话,提醒资产泡沫风险,表示资产大涨是因为流动性和杠杆率的变化。

“去年我国几个主要的股市指数都大幅上升,接近30%,在经济增速大幅下降的情况下出现如此牛市,不可能与货币无关。另外,近期上海、深圳等地房价涨得不少,这些都与流动性和杠杆率的变化有关。”

而2020年下半年,监管层也通过一系列金融整顿,包括对蚂蚁金服、影子银行、互金平台的整顿,调节宏观杠杆率。

老百姓应该担心吗?应该,通胀风险是长期潜伏存在的。

但是为了不被通胀侵蚀财富,老百姓便匆匆忙忙上车资本市场,其实是下一个风险。

第三,最被忽视的,是狂欢的股市,新鲜的韭菜。

资金不去银行,进不了楼市,腾出来老百姓的4万亿存量资金,往哪里去?看着股市涨了一整年,眼下的银行理财和支付宝收益实在不香。不少普通投资者把钱买基金去了。

2020年新基金的发行量和2021年1月的募集规模,令人咋舌。今年以来,国内新基金发行总规模已经突破7千亿元,募集规模同比增长超过37%。

如果已经进场,相信你就会知道,要在资本市场里把钱赚进口袋里,哪怕是简单的基金,也不是那么无脑简单。

对于新基民而言,追热门板块和追涨杀跌永远是一道坎。为什么明星基金经理总是吐槽“基金赚钱,基民不赚钱”?我们不妨问问自己买了能不能拿得住。

尤其是刚开始接触基金的年轻人,在投资上表现得更为激进,这里其实缺了安全垫,下文会讲讲怎么样安全又大胆地赚钱。

总的来说,2021年,远没有想象中简单。

面对一系列财富巨变,普通人应该怎么应对?

一,要有配置思维,务必锁定长期收益。

我们回过头想想自己的管钱习惯,大概有个分类:

1)肯定有一部分钱是用于日常开销和固定支出的,这叫做“着急的钱”,随时会用上;

2)也有一部分钱是“不着急的钱”,几年内用不上,大家一般会用来做投资。

所以大部分人已经有两个账户:现金账户和投资账户。

为了更好地规划理财投资,我们还需要两个账户把完整的资产配置体系搭建起来——“防风险的钱”、“安全的钱”。

总结一下,就是四个账户:

1) 防风险的钱:保障账户,通过购置保险等撬动高额医疗保费,转移生命财产风险。

2) 着急的钱:现金账户,强调便利性和安全性,不能亏,随时能花。

3) 安全的钱:保本账户,强调安全性,可以放得久,但必须保本。

4) 不着急的钱:投资账户,强调高收益,同时也意味着高风险。

高瓴资本张磊曾表示,比起重仓1-2支股票的投资方式,大卫·史文森的分散投资、配置理念更适合普通人。

如果是年轻投资者,可以先从现金账户、投资账户配置起。而配置的下一步,就是尽可能地寻找优质的投资产品。

二,学会识别各类投资产品。

大多数人平时买投资产品,只知道简单区别银行理财、基金和股票。

但是为什么你买的基金暴涨暴跌,别人买的基金却是稳稳的幸福?为什么不同的银行理财收益不同?

这些产品的下一层,是更细分具体的金融产品。

很多买了多年基金的基民都还没搞懂各类基金的区别,比如股票型基金、债券型基金,固收+……还有大家平时挑选的各类理财产品,有的理财产品本质是存款,有的理财产品是货币基金……

一句话总结,要穿透产品的底层资产。一个很简单但大多数人都不会去做的办法——看产品说明书,后面也给大家举个例子。

三,现金不一定为王,但现金管理很重要。

最近很多人争论到底是持有资产还是现金为王,其实合理的配置才是王道。现金仓位是必须认真管理的,因为现金账户的作用被大大轻视了——

1. 提供维持日常开销的现金流:三个月内要用到的钱,日用品、餐饮、交通、房租、房贷车贷等;

2. 应对突发事件;

3. 现金仓位,是安全垫,也是低点入场的砝码。

太多人喜欢孤注一掷,把所有钱扔进基金或股票里,用花呗维持日常开销,再用下一月薪资填上。如果过了无息还款期,实际上自己每个月都被花呗赚钱。但如果我们合理管理好现金账户,不仅花得方便,还能赚3%甚至更高的收入。

但是资管新规出台、互联网存款被清退后,可以放现金的类现金产品越来越少,我们有哪些产品可以放现金零钱?

1. 货币基金:余额宝、零钱通

2. 银行活期存款

3. 现金管理类产品

前面两者大家都比较熟悉,但收益的确越来越低。

大家熟悉的天弘余额宝收益

但第三个现金管理类产品,不就是货币基金吗?

其实不尽相同。现金管理类产品,收益率不仅比货基更高,而且流动性会更好。

业界来看,现金类管理产品是比货币基金更方便的零钱理财产品。普及以后,必然是市场的香饽饽。

一个数据足以说明——现在各家银行火力全开,2020年银行业全年共有324款T+0现金管理类产品发行。

比如招商银行的朝朝宝,收益高于货基,是现金管理类产品中一个不错的选择。

为什么推荐朝朝宝?

这背后一方面是品质过硬以及良好的复购率撑起的成绩,另一方面则是满足了年轻人想消费又不忘搞钱的零钱理财需求。

据了解,朝朝宝2020年12月上线以来,购买人数已超百万,销量近300亿。

看它的产品说明书,总的来说,朝朝宝“边花边赚”的属性适合每一个有零钱管理需求的人。对比货币基金,朝朝宝不仅赚得更多,而且花得更方便。

比货币基金更高的收益。

朝朝宝的底层包含5个产品——招银理财招赢聚宝盆1~5号现金理财计划(以下简称聚宝盆)。这5个理财计划是同源理财产品,投资范围,规模,费率,策略等都相同,我们看其中一支的投资品种。

1. 国债、政策性金融债、央行票据:0-40%

2. 银行间及交易所债券、同业存单、资产支持证券及其他固定收益金融资产和金融工具:10-100%

3. 银行存款、拆放同业及买入返售资产:0-90%

朝朝宝的7日年化收益率达到3.05%左右,高于一般的宝宝类产品和货币基金最近的收益(2.4%左右)。

另外,朝朝宝会根据咱的转入金额,智能分析持仓和5只产品的7日年化收益率,从高到低合理分配转入金额。

一直锁定收益高的产品,同时保证分散配置的安全性,是朝朝宝为什么收益高的原因。

不过,更高的收益率不代表更差的流动性。

朝朝宝有比货币基金更好的流动性。

咱们平时用习惯余额宝、零钱通应该知道,货币基金T+0赎回受单日1万元快赎额度约束,也就是一天最多赎回1万元。

但是,朝朝宝能做到秒进秒出,非常方便。在额度上,朝朝宝包含5支产品,每支快赎1万,合计5万的额度,绝对满足普通人的日常开销,哪怕应付突发事件。

足够的开放性和使用场景。

在过去十年里,我们本以为,余额宝和零钱通已经把类现金产品的开放性做到极致了,可以直接支付。但这俩产品因为平台的数据孤岛原因,无法取现和跨平台支付,这个问题,现在也未解决。

为了极大地提高客户现金账户的便利性,招行做了一个举措——直接把朝朝宝和活期储蓄账户打通了。

也就是说,完全打开了现金管理类产品的使用场景,足够地开放。

所以如果你在乎收益,希望在花钱的同时账户也能赚得更多一些,目前更优的选择就是把零钱存放在朝朝宝。

当然,占尽便宜的事儿,我总觉得事有蹊跷。既灵活又高收益,真要做到如此,这就意味着,招行要牺牲一部分的零售活期存款的存量和增速了。

2021年不简单,对于普通投资者来说是一个挑战。

老百姓能不能应对新规新政的改变,能不能在投资理财上有新的突破和成长,实现财富增值?陪伴成长的同路人显得尤为重要。

对于投资同路人,我们应该要有更高的标准。在我看来,有三点:

1、把客户利益前置;

2、陪伴式长期主义;

3、绝对的专业主义。

经过多年的陪伴和见证,我认为,招行正是这样一个可信赖的同路人。

在招行眼里,客户永远是第一。其相关负责人曾在采访中表示:“我们一直承认客户的资金是逐利的,因此,招行从来不刻意让客户将资金留在活期储蓄账户,而是通过专业的财富管理服务,为其进行科学合理的资产配置。主动与客户利益捆绑在一起,不断为客户创造价值,才能长久陪伴其成长。”

积极拥抱创新和改变,是为了满足客户的需求,尤其年轻投资者群体“边花边赚”的零钱需求,“朝朝宝”正是在这样的需求下诞生。

为什么招行有推出朝朝宝这个产品的底气?

或许是因为招行的财富管理与储蓄存款已形成一种平衡。一方面,通过财富管理服务,满足客户个人和家庭全方位的资产配置需求;另一方面,优质服务和体验带来的复购,又能吸引更多的新资金,由此沉淀为低成本的储蓄存款。

因此,招行更看重的,是一直与客户并肩同行,通过长期陪伴客户财富成长。根据招行 2020 年中报,其储蓄存款达 1.84 万亿元,增速接近 10%,余额位居全国性中小型银行首位。

这是招行长期主义、陪伴成长的结果。通过更好地服务客户,满足客户的资产配置需求,从而吸引更多的新资金,沉淀出更多低成本活期存款。越是短期收益,越要长期主义。

最后,专业实力是最大的底气。招行给用户最大的安全感,是长期扎实的财富管理功底。大家有没有用过招商银行App?我体验过,直接在APP上就有丰富而全面的理财产品供选择;不仅如此,还可以视频连线客服经理,手把手指导理财操作。

前面提到,很多人买基金瞎操作,而作为招行客户,你完全可以在招商银行App上做投资理财,不管你有什么投资需求,都能在这里找到合适自己的产品和服务。

近几年因为互联网金融平台的崛起,银行的实力被忽视了。互金平台开始被监管后,大家应该重新看到银行的实力,尤其是以客户需求为先的银行。

有人问,资管新规不会打压银行吗?

在没有刚兑产品的市场里,只能靠长期稳健的收益和安全性取胜,也就是说产品优则强,行业的转型会推动银行越走越专业。

最后,我想给普通投资者三点建议:

1) 理财政策的动向,需要关注。把握大方向的正确,跟着趋势做理财、选产品。

2) 不管家底怎样,一定要做好配置。现金账户、保本账户、投资账户、保险账户合理规划,一个都不能落下。

3)培养基本的理财选品能力。学会看产品说明书,学会挑选优质的理财产品。

优质理财产品,以招商银行推出的现金管理类产品——朝朝宝为例。

1. 满足年轻投资者“边花边赚“的零钱管理需求;

2. 和货币基金相比,收益更好、流动性更好、更便捷;

3. 通过完善的财富管理体系,支持、陪伴客户建立配置投资体系,陪伴客户财富增长。

说实话,从招商银行推出朝朝宝的底气能看到,谁能回归服务客户的初心,谁就是有核心竞争力的组织。

我自己的钱也放了在朝朝宝里面,大家感兴趣的话不妨先投个几百试试,招商银行APP首页直接点击朝朝宝就可以了。

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