内幕!保险公司怎么调查我们的病史?

内幕!保险公司怎么调查我们的病史?
2019年10月08日 22:45 智谷趋势

◎作者 | 无雨

◎来源 | T博士教你买保险(DrTbaoxian)

一个叫炳焕的男人把左手直直放在桌上,神情十分紧张,突然,他的儿子拿着一把磨得光亮的菜刀出现,只见他双手颤抖地举着刀,在一旁的妻子和女儿眼泪汪汪地猛点头,儿子像是得到了鼓励,猛地抬起菜刀,狠狠地落到炳焕放在桌上的手……

你可能想不到,这是炳焕一家为了诈取保险公司的赔偿而上演的一场挥刀自残。

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以上是某部电影的片段,但现实生活中像炳焕一家折磨保险公司的人有很多,而且行为更恶劣。

去年10月份,张轶凡为了骗取3000万元保险费,给老婆买了多份保险,然后在泰国普吉岛游泳途中,他捂住自己老婆的嘴,把她的头往水里摁,直到她不再挣扎……

今年6月份,付白莲因为付不起房子首付,便打起了保险公司的主意,他给母亲买了一份保额40万元的意外险,回到家里,他拿出按摩器的电线绕住他母亲的手,然后接通电源,甚至还挥起了板凳……

一直以来,这些保险骗子让保险公司损失非常惨重,有数据就显示,保险公司赔出去的钱,有10%—20%属于欺诈。

除了上面提到的故意制造保险事故外,骗子们骗保的花样还有很多。

有“倒签单”的,就是本来已经是投保前就发生的事情,伪造成投保后发生。

还有虚构保险故事,伪造证明材料的。在2015年,德州市有一帮人为了骗取保险金,甚至假扮死尸和警察,伪造事故认定和尸检报告……

在这些骗保手段中,其中最常见的就是带病投保了,等自己生病了再买保险,以此让保险公司负担高昂的医药费。

实际上保险公司并不好对付,即使骗子们演技再出神入化,保险公司也有办法让他们无处遁形。

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在保险业里就存在着这样一群人,专门和这些骗子斗智斗勇,他们也被称为保险业的“福尔摩斯”——保险调查员。

当然,不是所有的保险理赔申请调查员们都会调查,只有出现一些无法做出正确理赔结论,需要进一步取证的案件,他们才会出动。

一般出现以下情况时,保险调查员就会出手了:

1)短期内出险,比如刚过等待期的疾病险;

2)需要进行现场取证的案件,如交通事故、高空坠落、不明死亡等;

3)案件证据不足,或证明的材料存在涂改、伪造等嫌疑;

4)被保人投保前就患了疾病;

5)理赔金额太大的;

6)投保单的职业和出险时有很大的差异;

7)报案时间太久,且无法合理解释的;

8)疾病发生的医疗费用存在明显不合理的。

但作为一名保险调查员并不简单,为了找出事情的真相,他们需要时刻保持清醒的头脑。

当有需要调查的案件出现时,他们会先明确调查的目的,然后深入分析已有的材料,从中找出疑点和线索,并做出假设,确定调查的范围。

接下来就是通过勘查现场、面谈等调查方式搜集证据,挖出真相。

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带病投保是比较常见的骗保现象。因为很多人总是等自己得病了才想起买保险,因此我在这里就简单说下调查员们调查既往病史的几种主要途径。

1、社保就医记录

社保卡是调查员们最容易取证的途径之一。

社保就医记录的内容非常详细,甚至包括我们买了什么药,使用了哪些器械都会详细记录。

为此我不得不提醒大家,医保卡千万不要借给别人使用。

一旦别人用你医保卡挂号就诊,这些记录都是记在自己卡上的,保险调查员就会认为这是你的病史,一旦这些疾病是保险公司明确拒保的,就会影响到你理赔保险。

2、医院就医、体检记录

除此之外,保险调查员还会走访我们以前看过病的医院,甚至是到户籍地、工作单位附近的医疗机构或体检机构进行调查。

根据国家的规定,病历的填写要遵循一定的规范,因此我们检查的结果、治疗的情况,哪怕是问诊时的病情描述,都会被记录得非常清楚。

另外,2017年实施了电子病历试行管理办法,要求门诊病历最少保留15年,住院病历保留30年,所以保险调查员调查起来并不难。

3、同业理赔记录

如果你在其他保险公司申请过理赔,这些记录保险调查员也能查得到。

要是你以前的理赔记录和现在要理赔的事没有关系的,那没什么问题。

但如果是有联系的,那就很可能会被拒赔了。

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调查保险案件是比较复杂的,调查员们往往会根据实际情况采取合适的调查方法。

比如当遇到一些尸体检查、死因不明等案件,保险调查员还要到现场进行勘查,用摄影录像、录笔等方式记录过程,在这个过程中还不能破坏现场。

如果涉及到面谈,需要采访案件相关人时,调查员们还会用录音笔等手段记录谈话的过程。

在这些取证方法中,面谈也是最锻炼调查员的。

他们既是催眠师,帮助受访人回忆细节,有时候当被访人因为亲人遭受事故而心情沮丧时,调查员还是心理学家,对他们进行安抚开导。

同时他们又是个警察,必须敏锐地发现谈话中存在矛盾的地方,并进行适时地揭露。

而对于一些态度不积极的受访者,调查员还要发掘自己主持人的天赋,调动他们的积极性……

有时候为了揭穿骗子们的阴谋诡计,保险调查员们甚至还会受到生命的威胁。

早在几年前,一位叫王风的保险独立调查人就有过这样的经历。

哈尔滨某公司有两辆同一型号的中巴车,其中a车投保了保险,但是b车没有。

后来b车发生了交通事故,公司为了骗取保险赔偿金,就偷偷互换了a车和b车的车牌。

为了取得证据,王风那段时间就天天假扮路人,站在事故车辆通勤的地点,偷听他们单位的人议论这件事。

有一天在下班时,王风偶然听到了一个男生和司机的对话,结果发现该公司车子互换车牌的事情,但王风当时没有录到对话,于是找机会接近司机,要求他把话再说一次,结果司机当时扬言就称要打电话找人废了他。

在之后的一个制造假事故的案件中,王风因为被人盯上了,甚至乔装打扮,戴眼镜、贴胡须和穿唐装……

总之调查员们并不容易,除了要有福尔摩斯的超强分析力外,还要演技逼人,舌灿莲花……

有时候由于专业的限制,保险公司还会委托公安、律师事务所等协助调查。

除此之外,一些很难获得线索,疑点又比较多的案件,保险公司会专门委托一些专业机构。

所以大家千万别抱侥幸的心理骗保。

另外一旦情形严重,不仅无法获得赔偿,还要赔钱,甚至坐牢……

当然了,保险公司理赔查得这么严,也不是说要刁难我们,人家只是为了把控风险,毕竟世风日下,人心险恶,总有刁民想骗保……只要大家在投保时如实告知自己的既往病史,理赔的时候交齐资料,理赔成功并不难。

T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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