有了医保,我劝你不要随便买商业保险

有了医保,我劝你不要随便买商业保险
2019年11月07日 21:44 智谷趋势

◎作者 | 无羽

前不久,我被一条新闻标题吸引了:37岁男子竟然穿婚纱在马路上“征婚”。

我心里想,现在对象那么难找了吗,竟要去马路上吸引眼球?

点开新闻,一张男子穿婚纱的图片闯进了我的视线,我并没能从他的表情看出他对爱情的憧憬,他的脸反而在雪白婚纱的衬托下,显得十分疲倦。

再仔细看,他的左手还拿着一张牌子:征婚救子。我的心咯噔了一下。

原来他的孩子得了白血病,这2年给孩子治病已经花了40多万,就在他以为孩子快好的时候,医生让他再准备40万元,一下子把他推到了绝望的边缘,无奈之下,他只好选择众筹,通过穿婚纱引起大家的注意。

可医保的报销比例不是有七八十吗?为什么还有那么多人需要跪着众筹?

不好意思,你印象中的医保能报销80%,是假的。

01

医保不是万能的!

我们先来看几个真实的案例,绝无杜撰。

赵先生的孩子得了骨肉瘤,第一次治疗花了128138.68元,医保报销了49486.98元,医保报销比例为38.6%。

王女士,治疗乳腺癌花了281914.28元,医保报销了62597.03元,医保报销比例为22.2%。

田先生,得了白血病,医疗费用花了598938.95元,基本医疗保险报销了120000元,大病保险报销了162787.42元,医保报销比例为47.2%。

在很多人的印象中,医保的报销很高,有80%,但其实这里所谓的80%,并不是指报销全部医疗费用的80%。

首先,医保有起付线,使用医保报销时,会先扣除起付线。

此外,医保只能报销医保目录内的用药和项目,目录外的需要自付。

比如检查费,医保就不报销,同学妈妈得了肿瘤,检查费一次花1万多,1分不给报。

说到这里,我还想插几句,我国登记在册的药物有20多万种,但2019年纳入我国医保目录的用药只有2643种,仅占登记在册药物的1%左右。很多进口药、特效药医保根本就不报,但这些药却最有效,也很昂贵。

比如治疗肺癌的靶向药“克唑替尼”,在纳入医保前的费用是5万元一盒,假设每月1盒,一年下来就要去到60万元,不难想象,这么昂贵的费用,即使再殷实的家庭,都会被吃垮。

第三,医保目录内的用药需要按比例报销。

医保目录有三类药:甲类药、乙类药、和丙类药,甲类药100%报销,乙类药通常报销70%-80%,丙类药则完全自付。

最后,医保报销有额度限制。

因此一场巨额的医疗费用下来,需要先扣除起付线、医保目录外的用药及项目、目录内自付的部分后,剩余的才按比例报销,且超过最高的报销额度,不给报销。

首先要肯定的是,医保绝对是很有用的,它能帮我们减轻很大部分的医疗负担,但很多时候,医保也只能尽到绵薄之力。

除此之外,人生面临的很多风险,医保根本起不到任何帮助。

02

医保无法覆盖的风险,普通人该怎么办?

前几天,我认识了滴滴司机张先生,我俩在车上聊了起来,谈话过程中,我印象最深的是,他和我说他对自己目前的生活状态很满意。

张先生前几年是做快递的,但因为生意不好,就把铺子卖出去了,净赚了十几万,在老家买了套房,现在老婆在家里带孩子,他跑滴滴每个月的收入有1万多元,刚好够支付房贷、车贷和生活费。

我很清楚地看到,当他谈起房子时,他一脸自豪。

可能在很多人眼里,张先生的生活还不错,有车有房,月入过万,但是在我看来,他的家庭很危险。

因为只要一场大病,立马能让他的家庭陷入绝境。

为什么这么说?

我们先来看下一些大病的治疗费用:

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我截取的这几种大病,是人最高发的重疾,可以看到,治疗康复费用并不低。

光是医保的报销局限这一点,就能让张先生的家庭坍塌。

此外,一旦一个人得了大病,他要面临的不仅仅是医疗开销的问题,还有因为疾病后无法工作导致的收入损失。

倘若张先生患了重病,他根本无法继续工作,他们家赖以生存的经济来源中止,不难想象,他们家里日常的生活开销也会成为问题,假如他的孩子在上学,更是雪上加霜。

朋友有个客户,本来家庭很优渥,后来就因为治疗重病花了太多钱,结果连孩子的学费都要众筹。

往坏了想,如果张先生不幸身故了,家里的责任就会一下子全部落在他的妻子身上,她妻子没有收入,一个人怎么偿还房贷、车贷?而且她还有孩子和老人要养。

很多人的表面看似光鲜亮丽,里子却是千疮百孔。

他们很自信,只要自己的收入能覆盖房贷和消费就买房了,几乎没有存款,没有为孩子未来的支出做准备,他们自信自己不会失业,自信自己的收入会不断提升。

甚至还忽略了成年人最大的风险:疾病、意外和身故。由疾病导致的其他财务损失,医保根本没有办法帮我们解决。

失业我们没办法避免,但是因为疾病、意外和身故引发的风险,我们其实可以通过其他手段进行转移——商业保险。

因为治病的花费,医保不能报销的,商业医疗险可以补偿。

因为疾病无法工作导致的收入损失,可以转移给重疾险,重疾险能一次性给一笔钱,部分就可以用来垫付医疗费,部分用于支付后续的康复疗养费,让病人安心养病。

此外,意外险能补偿因残疾导致的经济损失,寿险的赔偿则可以帮助另一半,保证家庭原有的生活质量。

03

哪里可以买商业保险?

商业保险的好处是,当我们的家庭遭受到风险时,它能维持我们稳健的财务。

但是我很少推具体的保险产品,原因很简单,保险市场太杂太乱,不靠谱的从来不推荐。

所以很多人的共同疑惑是,我们到底可以去哪里购买商业保险?

以往我们主要是在线下买保险,但是线下的保险产品大多都比较贵,一款保险附加了各种其他责任,保障也一般,当然他们推更多的是带有理财性质的保险,比如分红险这些,理财收益低,也没有保险应有的保障功能。

随着互联网的兴起,涌现了很多互联网保险平台,对比之后才发现,网上卖的保险又便宜,也不失保障,性价比高很多,体验了几家平台后,觉得腾讯旗下的微保做的真好。

微保是我切身体验过,有24小时人工客服在线,在协助理赔时将起到很大作用,这一点是很多其他平台都没有做到的,真正享受到它的便捷、可靠、高性价比才推荐给你们的。

据了解,微保上线以来已经服务1亿人,每月有3000万用户活跃在微保平台。微保在售的保险产品都很不错,正是因为微信用户多,微保也有筹码和保险公司谈判,为大家定制性价比较高的产品。

比如微医保·百万医疗险,就是一款很棒的产品。

微医保·百万医疗险有几个好处:

1、可以报销不限社保目录,而且报销比例100%,能补偿医保不能报销的费用;

2、住院产生的医疗费用一年最高可以报销到300万元,如果得的是重疾,比如癌症,报销额度是600万元,此外还有100元一天的重疾住院津贴,也挺实在;

3、即使身体健康出现异常,或者曾经理赔过,也能续保;

4、可以买到在医院内买不到的抗癌特效药。

更让我意外的一点是,它的保障多,价格还便宜,一个月只要11元就好了,一顿午饭的钱都不到。

而且现在投保还能享有weifit的奖励,每天走8000步,就奖励1块钱现金,要是能坚持下来,就相当于免费投保啦。

我们总觉得自己不太会得病,可万一发生了,对这个人来说那就是百分之百。关键时刻,保险能救命,另外,我认为11块真心不贵。

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