◎作者 | 无羽
前不久，我被一条新闻标题吸引了：37岁男子竟然穿婚纱在马路上“征婚”。
我心里想，现在对象那么难找了吗，竟要去马路上吸引眼球？
点开新闻，一张男子穿婚纱的图片闯进了我的视线，我并没能从他的表情看出他对爱情的憧憬，他的脸反而在雪白婚纱的衬托下，显得十分疲倦。
再仔细看，他的左手还拿着一张牌子：征婚救子。我的心咯噔了一下。
原来他的孩子得了白血病，这2年给孩子治病已经花了40多万，就在他以为孩子快好的时候，医生让他再准备40万元，一下子把他推到了绝望的边缘，无奈之下，他只好选择众筹，通过穿婚纱引起大家的注意。
可医保的报销比例不是有七八十吗？为什么还有那么多人需要跪着众筹？
不好意思，你印象中的医保能报销80%，是假的。
01
医保不是万能的！
我们先来看几个真实的案例，绝无杜撰。
赵先生的孩子得了骨肉瘤，第一次治疗花了128138.68元，医保报销了49486.98元，医保报销比例为38.6%。
王女士，治疗乳腺癌花了281914.28元，医保报销了62597.03元，医保报销比例为22.2%。
田先生，得了白血病，医疗费用花了598938.95元，基本医疗保险报销了120000元，大病保险报销了162787.42元，医保报销比例为47.2%。
在很多人的印象中，医保的报销很高，有80%，但其实这里所谓的80%，并不是指报销全部医疗费用的80%。
首先，医保有起付线，使用医保报销时，会先扣除起付线。
此外，医保只能报销医保目录内的用药和项目，目录外的需要自付。
比如检查费，医保就不报销，同学妈妈得了肿瘤，检查费一次花1万多，1分不给报。
说到这里，我还想插几句，我国登记在册的药物有20多万种，但2019年纳入我国医保目录的用药只有2643种，仅占登记在册药物的1%左右。很多进口药、特效药医保根本就不报，但这些药却最有效，也很昂贵。
比如治疗肺癌的靶向药“克唑替尼”，在纳入医保前的费用是5万元一盒，假设每月1盒，一年下来就要去到60万元，不难想象，这么昂贵的费用，即使再殷实的家庭，都会被吃垮。
第三，医保目录内的用药需要按比例报销。
医保目录有三类药：甲类药、乙类药、和丙类药，甲类药100%报销，乙类药通常报销70%-80%，丙类药则完全自付。
最后，医保报销有额度限制。
因此一场巨额的医疗费用下来，需要先扣除起付线、医保目录外的用药及项目、目录内自付的部分后，剩余的才按比例报销，且超过最高的报销额度，不给报销。
首先要肯定的是，医保绝对是很有用的，它能帮我们减轻很大部分的医疗负担，但很多时候，医保也只能尽到绵薄之力。
除此之外，人生面临的很多风险，医保根本起不到任何帮助。
02
医保无法覆盖的风险，普通人该怎么办？
前几天，我认识了滴滴司机张先生，我俩在车上聊了起来，谈话过程中，我印象最深的是，他和我说他对自己目前的生活状态很满意。
张先生前几年是做快递的，但因为生意不好，就把铺子卖出去了，净赚了十几万，在老家买了套房，现在老婆在家里带孩子，他跑滴滴每个月的收入有1万多元，刚好够支付房贷、车贷和生活费。
我很清楚地看到，当他谈起房子时，他一脸自豪。
可能在很多人眼里，张先生的生活还不错，有车有房，月入过万，但是在我看来，他的家庭很危险。
因为只要一场大病，立马能让他的家庭陷入绝境。
为什么这么说？
我们先来看下一些大病的治疗费用：
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我截取的这几种大病，是人最高发的重疾，可以看到，治疗康复费用并不低。
光是医保的报销局限这一点，就能让张先生的家庭坍塌。
此外，一旦一个人得了大病，他要面临的不仅仅是医疗开销的问题，还有因为疾病后无法工作导致的收入损失。
倘若张先生患了重病，他根本无法继续工作，他们家赖以生存的经济来源中止，不难想象，他们家里日常的生活开销也会成为问题，假如他的孩子在上学，更是雪上加霜。
朋友有个客户，本来家庭很优渥，后来就因为治疗重病花了太多钱，结果连孩子的学费都要众筹。
往坏了想，如果张先生不幸身故了，家里的责任就会一下子全部落在他的妻子身上，她妻子没有收入，一个人怎么偿还房贷、车贷？而且她还有孩子和老人要养。
很多人的表面看似光鲜亮丽，里子却是千疮百孔。
他们很自信，只要自己的收入能覆盖房贷和消费就买房了，几乎没有存款，没有为孩子未来的支出做准备，他们自信自己不会失业，自信自己的收入会不断提升。
甚至还忽略了成年人最大的风险：疾病、意外和身故。由疾病导致的其他财务损失，医保根本没有办法帮我们解决。
失业我们没办法避免，但是因为疾病、意外和身故引发的风险，我们其实可以通过其他手段进行转移——商业保险。
因为治病的花费，医保不能报销的，商业医疗险可以补偿。
因为疾病无法工作导致的收入损失，可以转移给重疾险，重疾险能一次性给一笔钱，部分就可以用来垫付医疗费，部分用于支付后续的康复疗养费，让病人安心养病。
此外，意外险能补偿因残疾导致的经济损失，寿险的赔偿则可以帮助另一半，保证家庭原有的生活质量。
03
哪里可以买商业保险？
商业保险的好处是，当我们的家庭遭受到风险时，它能维持我们稳健的财务。
但是我很少推具体的保险产品，原因很简单，保险市场太杂太乱，不靠谱的从来不推荐。
所以很多人的共同疑惑是，我们到底可以去哪里购买商业保险？
以往我们主要是在线下买保险，但是线下的保险产品大多都比较贵，一款保险附加了各种其他责任，保障也一般，当然他们推更多的是带有理财性质的保险，比如分红险这些，理财收益低，也没有保险应有的保障功能。
随着互联网的兴起，涌现了很多互联网保险平台，对比之后才发现，网上卖的保险又便宜，也不失保障，性价比高很多，体验了几家平台后，觉得腾讯旗下的微保做的真好。
微保是我切身体验过，有24小时人工客服在线，在协助理赔时将起到很大作用，这一点是很多其他平台都没有做到的，真正享受到它的便捷、可靠、高性价比才推荐给你们的。
据了解，微保上线以来已经服务1亿人，每月有3000万用户活跃在微保平台。微保在售的保险产品都很不错，正是因为微信用户多，微保也有筹码和保险公司谈判，为大家定制性价比较高的产品。
比如微医保·百万医疗险，就是一款很棒的产品。
微医保·百万医疗险有几个好处：
1、可以报销不限社保目录，而且报销比例100%，能补偿医保不能报销的费用；
2、住院产生的医疗费用一年最高可以报销到300万元，如果得的是重疾，比如癌症，报销额度是600万元，此外还有100元一天的重疾住院津贴，也挺实在；
3、即使身体健康出现异常，或者曾经理赔过，也能续保；
4、可以买到在医院内买不到的抗癌特效药。
更让我意外的一点是，它的保障多，价格还便宜，一个月只要11元就好了，一顿午饭的钱都不到。
而且现在投保还能享有weifit的奖励，每天走8000步，就奖励1块钱现金，要是能坚持下来，就相当于免费投保啦。
我们总觉得自己不太会得病，可万一发生了，对这个人来说那就是百分之百。关键时刻，保险能救命，另外，我认为11块真心不贵。
