◎作者 | 无羽
◎来源 | T博士教你买保险（DrTbaoxian）
同样的工作，公司离家的距离都一样，环境也一样，不同的是：
A公司给的年收入是32万元，什么福利都没有；
B公司给的年收入是30万元，但福利很多。发生重疾，公司给150万元；身故，公司补贴家人500万元；如果住院，超过1.5万元的部分，公司全额报销，最高不超过100万/年。
如果您来选择，您会选哪一个公司？
为什么我会问这个问题，主要是因为几天前的一件事。
01
11月1日，一名年仅30岁的麻醉师在中国最好的医院之一猝死了。
麻醉师叫江金健，听说猝死的前一天他因为迟到，被罚日值班，从早上7点干到了晚上11点，因为第二天又要很早上班，就睡在了苏醒室，结果这一睡，就再也没有醒过来了。
第二天他被发现的时候，全身僵硬，胀得发紫，全身没有一处地方能插得进气管。
网上流传着他妻子的一封公开信，内容是对医院的仰天泣叩，我读得泪流满面。
江先生虽然拥有令人艳羡的公立单位的工作，但是他过得并不轻松。
和妻子刚结婚的假期，是他连着翻了几天班争取来的。
有时候因为工作太累了，他会在地铁上面睡过站。
一次他做了胃镜摘除手术，医院竟然不给休息，他也没有怨言地继续上班。
最后江先生因为工作过度劳累而撒手人寰，留下了妻子和一个才1岁的孩子。
他的妻子发文泣称，医院并没有明确给出江先生身故的结果，甚至冷漠地要求他那位抱着孩子的妻子，清空他柜子里的遗物。
有谁能想象到，这就是我们羡慕的在公立单位工作的人的遭遇。
在很多人的眼里，公立单位的工作虽然工资不太高，但是胜在稳定、福利好，很多工作还清闲。尽管现在很多公立单位也实行合同制，但给人的稳定感依然远超其他机构。
于是在这个缺乏安全感的时代，公立单位仿佛成了我们规避风险的绝佳手段。
刚毕业的大学生哗啦啦地争着考公务员，工作了好几年的人焦虑地翻看考公书。
仿佛只要翻过了公立单位那道墙，就能获得终身的庇护，过上海子诗里的生活：喂马，劈柴，周游世界。
曾经我也追求安稳，但因为职业的原因，平时对生离死别的新闻异常敏感，见得多了后，便也看清了现实。
江金健不就是公立单位的人吗？但他并不是像我们想的那样稳定。
我们总以为只要家里有一个人是在公立单位，生活就安稳了。但当江先生倒下之后，他的身份并不会永久地帮他照顾妻子和孩子。
他的孩子才1岁，正在喝奶和换尿布的年纪，接下来还有源源不断的抚养费和教育支出，假如江先生还有房贷要还，他的妻子该怎么支撑得住？
我曾经还看过这样一则新闻，一位高中老师，通宵批改试卷，结果第二天还猝死在了家里。
哎，不要过度迷信体制的安全感。
02
今年5月还有一件事，让我感触很深。
西藏一个县级干部得了重病，但竟然在网上发起了众筹。
陈鹏，西藏昌都左贡的副县长，不小的官，谁想到一个副县级别的人物，竟然有一天也要靠众筹来筹钱治病。
没人相信，个个口诛笔伐。
后来有媒体找到陈鹏的弟弟，才揭开了副县长真实的生活。
陈鹏每个月的收入在1万元左右，不过这其中有3000元需要用于支付房贷，2000元给孩子当生活费，此外他的妻子没有收入，常年卧病在床，家里还有2位年近70的老人要养，除去生活费后，剩余寥寥无几，因此家里并没有多少存款。
这次住院住了近50天，一共就花了140万元。
140万元，对陈鹏一家来说，根本无力负担。
怎么办呢？
跟亲戚朋友借20万元，跟县里的领导借了80多万，用工资卡和医保卡作担保，还不够，只能上网求助，最后筹了36万元。
有人说，体制内的福利不是很好吗？
的确比我们普通的职工要好一些，比如公积金更多，平时节日还有各种福利，医疗报销比例也高点，还有补贴等。
但是在重病面前，也很可能不堪一击。
陈鹏的人工肺和开机费，当天花了10多万元，此后每天都是2-3万元。
但不好意思，这个项目并不在医保的报销范围内，即使是副县长的医保，也不能报。
此外，陈鹏还在服一种抗毒性很强的药，叫注射用硫酸多黏菌素B，一瓶2985元，一天3瓶，需要长期服用，但这些医保也不报。
可以看到，无论是在体制内外，家庭经济支柱的重病和离去，对任何一个家庭来说，都是一场灾难。
又由于体制内的工资比较低、增长空间有限，抵御风险的能力，更弱。
一个堂堂的副县长，1999年开始在体制内摸爬滚打，十几二十年过去了，仍然只有1万多元，令人唏嘘，只要一场重病，就能轻易掏空了他多年的积蓄。
03
但哪怕体制的工资很低，每天仍然有数以万计的人挤破头想进去，就因为它的福利好。
知乎上就有个问题说：你有更好的选择，为什么还要考公务员？
一个网友回答，他的同事得了白血病，医保报销95%，系统和单位的救助金有几万元，住院病休2年内仍然有发放基本工资。
很多人在下面发出羡慕的感慨。
是啊，人人谈到体制的福利，眼睛发光，他们的医保报销的比例高，除了基础的医疗保障外，单位还有医疗补偿。
要是生病没办法工作了，还有基本的工资可以领。若换做是普通的企业，有哪一家会给一个无法为公司产生价值的人提供工资？
但是，如果我们不在体制内的，这些福利就没有办法拥有吗？
说这个事前，我们先回到开头的问题：
A公司给32万，没有福利，B公司给30万，但是福利保障很好，您会选择哪个公司？
是不是更愿意选择B公司？虽然工资低了点，但是看起来福利特别好，得病了给钱，挂了也给钱，上哪找这么好的工作去？
如果我没踏入保险行业，我的第一选择也是B公司，但是现在，不一定。
为什么？
因为仔细看B公司的那些福利，其实也就是公司给员工买了份商业保险，即使是选择A公司，也能获取同样的保障，只要拿部分工资购买保险即可。
同理，虽然体制的福利看起来很诱人，但其实只要我们善于运用一些保障工具，也能让自己享受体制内干部一般的待遇。
一个30岁的中年男人，其实每年不到1、2万，就能通过医保和商业保险构筑很好的保障了。
比如体制内的医疗报销比例高，但也存在缺陷，只能报销医保目录内的药物和项目。
我们只需要一份百万医疗险，就可以补偿医保不报销的费用，每年最高可以报销一两百万。
追求医院服务品质的，一年一两千元；预算紧张的，两三百也能买得到，不过医院服务没那么好。
体制更诱人的福利，是因病无法工作时，单位还能给基本的工资，不至于失业。
但重疾险也能起到同样的保障。
买50万元保额，一旦罹患重疾了，保险公司一次性赔偿，当然你也可以买150万，保险公司就赔150万，可以用来补偿因为治病导致的收入损失，还可以产生每年的利息和理财收入。
体制一年可能给个5、6万元，但是保险公司所保障的，按这个水平至少是十年以上。赔付额足够的话，甚至每年的利息和理财收入，就抵得上这个基本工资了。
如果遭遇身故，单位最多给笔抚恤金家人，通常也不会太高，通常也不会帮忙一直抚养家人。
但是我们却可以通过购买寿险转移身故风险，一旦身故，寿险赔偿的钱就能留给家人，让他们维持原有的生活质量。100万的保额，30岁的中年人也就一两千。
每个岗位存在必有其意义，但你如果只是单纯为了稳定而选择公立单位，其实是完全没必要的，因为公立单位有的福利，运用保障工具也能实现。
我更喜欢企业，是因为有成长的空间，以及无需过多看人脸色的生活。不过，这只是个人的追求。
最重要的是，无论是在体制内外，都不要盲目地追求所谓的安全感，应该擅于使用金融工具，给自己构筑强有力的保障，应对生活的不安全感。
