◎作者 | 清欢
◎来源 | T博士教你买保险（DrTbaoxian）已获授权
前两天看了条新闻，说是中国的储蓄率连续十年下滑，从08年的52%下降到如今的45%。
特别是年轻人，别说储蓄了，不用花呗的都没几个。
可不是嘛，每个月工资5000块，五险一金就要扣1000多，到手只有3000多。
再交完房租，还了花呗。哦豁，只剩几百块了，还储蓄个啥。
很多人就感叹，明明工资就不多，五险一金还一下子给我扣了个一两千，这不是坑爹吗？
能不能不交，直接发我啊？
对不起，不行。法律规定，在职员工必须要交社保。
《劳动法》第72条
得，有人要吐槽了，这不是霸王条款吗？凭什么强制我交啊。
千万不要这么想，五险一金虽然确实是强制交。但是啊，对于我们来说，参加社保绝对是占了公司和国家的便宜的。
你公司比你更不想交社保
首先要说明的是，五险一金分为五险和一金。
其中，五险包括医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险和失业保险。
一金是指的是住房公积金。
为什么说，你公司比你更不想缴纳五险一金呢？
因为公司为你交的钱要比你自己多得多。
五险一金都是你自己交一部分，公司给你交一部分。以广州市为例：
医保：个人交2%（占工资的比例，下同），公司交5.5%。
养老保险:个人8%，公司交14%。
失业保险：个人交0.2%，公司交0.64%（分为三档）。
工伤保险：公司交0.2%（按行业分为八个档次），个人不用交。
生育保险：公司交0.85%，个人不用交。
住房公积金：公司和个人各5%（最低）。
综合下来，单位总共要帮你交26.69% ，个人总共交15.2%，公司比你多交了不少。
你觉得心疼，公司比你更心疼。
东哥不是说了吗，如果不给员工交五险一金，每年可以省下50亿。
你又要说了，虽然公司帮我交了这么多的钱，但是我自己还是要交啊，有什么用啊？
还不如直接发给我比较实在。
这就是你不懂五险一金的好处了。
作为国家的福利，五险一金的功能可大着呢，下面我简单介绍一下。
医疗保险
五险一金中的医保，全名叫城镇职工基本医疗保险，这个大家应该都很熟悉。
前面我们说了，医保是个人交一部分，公司给交一部分。
我们自己交的钱，进入个人账户。公司替我们交的，一部分进入个人账户（每个地区不一样，通常是30%），其余的进入社会统筹账户。
还是以广州为例，假设我工资5000一个月，那我自己每个月需要交5000*2%=100元，单位每个月要给我交5000*5.5%=275元，其中275元*30%=82.5元加上我个人交的100元，共计182.5元进入我的医保个人账户，剩下的192.5元进入社会统筹账户。
社会统筹账户这部分钱不属于我们，只有住院治疗、癌症治疗等情况才能使用。
而个人账户里的钱，使用范围就会广一些，像门急诊、买药、就医自付的医疗费都可以用个人账户里的钱进行结算。
这里提醒下各位，医保卡千万别随便借给别人去刷卡买药，这个记录是会影响你投保商业保险的。
再说说大家最关心的报销问题，医保的报销规则还是挺复杂的，要讲清楚，估计得单独开一篇文章，这里就简单说下。
通常，医保报销金额=（治疗总费用-起付线-自费部分）*报销比例。
其中，医保起付线和报销比例各地区的差别很大，具体要看当地医保政策。
比如广州，在三级以上医院住院治疗，起付线是1600元，报销比例是80%。
假设某人因病住院用了5万元，全为医保内用药，那报销金额就是：
（50000-1600）*0.8=38720元。
另外，门诊、住院治疗、大病治疗的报销比例和起付线都不一样。
还要注意的是，医保只能报销医保目录以内的药物。目前，医保药品目录只占我国总药品目录的1.56%，许多进口的特效药都无法报销。
整体来说，虽然覆盖不全，但是医保还是能帮我们承担不少的就医费用。
养老保险
五险一金中的养老保险，全称城镇职工基本养老保险。
前面说了，在你工作的时候，你所在单位每个月都会按你工资的一定比例，为你缴纳养老保险。
当你退休时，你就可以按月领取养老金了，领取金额根据你的缴费年限、缴费水平、当地的平均工资等因素综合确定。
和医保一样，职工养老保险也分为个人账户和统筹账户两个部分。你个人交的钱自然是进入个人账户，这部分钱是属于你个人的，你可以根据当地的政策提前提取（规则比较严苛，如退休前死亡、移民等）。
单位为你缴的钱进入社会统筹账户，这是你无法拿出来的。
养老金的计算规则很复杂，这里不展开讲了。总的来说，缴的越久、缴的越多，退休后每月就领的越多。要注意，养老保险要缴满15年才能领取养老金哦。
大家可以通过“国家社会保险公共服务平台”提供的小工具进行测算：
（链接：http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml）
2019年，我国企业退休人员的养老金替代率（就是每月退休金/退休前工资）为42.9%。
粗略估算，如果保持这个水平不变，你未来每月能领取的养老金，大概就是你工资的40%左右这个样子。
生育保险
生育保险的功能有两个，一个是报销与生育相关的医疗费用，比如产检和住院生娃所产生的费用。
生育保险的另外一个功能，很多人可能不太清楚，那就是生育津贴。
意思是女性在休产假期间可以领取一定的补助。
具体计算方式是：（所在单位上年度职工月平均工资/30）*产假天数。
比如你单位去年平均工资是7000/月，如果按国家规定的最低产假时间，也就是98天计算，那你就可以领取98/30天*7000，大概22866元的生育津贴。
如果妻子没有参加工作，也可以通过丈夫的生育保险报销生育费用，但是生育津贴就享受不到了。
工伤保险和失业保险
工伤保险和失业保险都是实际用的比较少的险种，放一起说。
我们在工作时间内遭受意外伤害，或者患职业病时，工伤保险就可以予以赔付。待遇包括工伤医疗费、工伤伤残费、工伤康复费和工伤死亡金等。
注意上下班时间也算是工作期间哦，比如某人上班路上被车撞了，也在工伤保险的赔偿范围之内。
提醒大家，发生工伤时，一定要保存好相关证据（比如事故鉴定书等），并及时申报，如果事故发生超过一个月，再申报就会很麻烦。
再说失业保险，顾名思义，就是当你失业时可以领取一定的失业补助金。
失业保险要求缴满一年才能享受失业补助，领取金额视你缴费年限而定，缴一年领两个月，两年领4个月，最多领24个月。
在实践中，要领到失业保险还挺麻烦。
首先，主动辞职是不能领的，这一项就限制了绝大多数人。
其次，要办理失业登记，并要提出求职要求。“失业登记”的办理要辗转在离职前所在公司、社保局、当地人才市场开各种证明。有这个时间，真不如赶紧去找个工作得了~
住房公积金
住房公积金的功能也很强大，可以用来申请住房贷款，也可以提取出来用于租房、付房子首付等。
第一，可以公积金贷款。我们在买房时，可以申请公积金贷款，贷款额度各个地区不一样，最高的是北京，可以贷120万，广州是60万。
公积金贷款的优势是贷款利率低，以广州为例，公积金贷款利率仅为3.25%。而商业房贷款利率平均在5%左右，公积金贷款要优惠的多。
第二，住房公积金可以提取。公积金可以提取出来，用来付房子首付、租房、还房贷以及房子装修等。要知道，你个人缴纳的公积金和公司为你缴纳的公积金都是属于你自己的，也算是一笔不小的钱了。
结语
总体来看，关于五险一金，我们个人承担的费用其实不多，大部分都是单位帮我们交的。
五险一金的功能也是很强大的，特别是医保、养老保险和住房公积金，都是非常实用的社会福利。
当然，作为普惠性的政策制度，社保也有它的局限性。比如，医保存在报销范围与报销比例的限制，养老保险只能够保障我们退休后的基本生活开销。
社保的侧重点在于保障覆盖的宽广度，但是在保障的深度方面就无能无力了。我们可以通过商业保险来补足社保的缺陷，以做到对我们自己和家庭的全面保障。
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