延迟上班第N天,现金流告急、企业裁员……不确定时代,怎么自救?

延迟上班第N天,现金流告急、企业裁员……不确定时代,怎么自救?
2020年02月17日 23:34 智谷趋势

◎作者 | Phoebe

◎来源 | T博士教你买保险(DrTbaoxian) 已获授权

如果穿越回2019年11月,你会做什么?

我想大多数人会囤口罩、买酒精,甚至连护目镜都要装满购物车。

再有呢?存钱。对个人来说,多存点钱放到现在用,可以弥补延迟复工、收入断流带来的损失。

记得刚过年那会,全球口罩还没脱销,市面上还有一批n95待售。1月20日前,霍尼韦尔或者3M的N95口罩一只5元左右,过了两天,一只涨到30多元,翻了6倍不说,绝大多数下了单没法发货。

一场疫情,暴涨的物价哗哗打醒我,收入要是断流,在大家全面决胜小康社会的今天,没有存钱习惯的连口罩自由都没办法实现。

好在,如今湖北省外的地区疫情开始出现好转迹象,许多人都复工了,大家可以通过复工解燃眉之急。

暂时的风险警报解除了,长期来看再有一场疫情呢?要是生活中出现了意外呢?

咱们先讲个在这次疫情中发生的悲伤故事。

来自湖北黄冈的一位孕妇患了新冠肺炎到医院治病,治疗期间,她在ICU里待了一礼拜,治疗了10天,总计医药费花了将近20万,其中包括上了ECMO的几天,每天2万。

夫妻两平时没什么积蓄,家里有个上幼儿园的孩子,上面还有4位老人家需要赡养,这20万是丈夫找亲戚朋友凑的,花光了这笔钱,实在借不到其他了,丈夫和岳父商量后,只能流着泪签下放弃治疗同意书,可没想到第二天,命运跟他开了玩笑,国家宣布承担新冠肺炎的全部治疗费用。

丈夫后来了解到,当时医院另一位老人和妻子的情况类似,同样处于危重状态,如今经过治疗已经慢慢好转了。

他时常想:“如果继续治疗,可能还能救得过来,但当时实在是没有办法了。”也许别人的版本可以是治好后阖家团圆,但他的版本只能是“妻子进入重症监护室后,再也没能看到她,直到她变成一坛骨灰。”

如果这时候有一笔救急的现金,或许一切就不一样了。

而我们作为普通人,规避这种情况最好的方法就是强制储蓄。

都说复利是时间的奇迹,我想前提得有一份强制储蓄的自律。

当下社会鼓吹消费主义,告诉我们时刻要追求的精致生活。对此,奇葩说辩手詹青云有一句话说得不错:

当我们一股脑地追求所谓的精致生活时,好像忽略了是不是真有能力对抗这个时代带来的风险。当我沉下心来反问自己,我才发现我一天也不敢离开自己的工作,不敢不健康。穷就是这样一种紧张感,是一旦我们停下来,所拥有的一切就会迅速没有。

疫情来袭,恰好给我们敲响了警钟:是不是一旦自己停下来,收入就断流了?如果是,那我们的收入结构就必须改变了。

说完个人,再来说说企业主,个人面临现金流告急,企业主也不好过。

最近,清华北大联合调研了995家中小企业受疫情影响的情况和诉求,数据显示,34%的企业账上现金只能维持3个月,不到一成的企业能维持6个月以上。

西贝筱面村大家都知道,2月初西贝董事长诉苦引得媒体相继报道:这个春节预计亏损7-8个亿,账上的现金流顶多只能撑三个月。

西贝过去一年营收近60亿,在中小连锁餐厅行业中也算TOP 15,在疫情来临时都要叫苦不迭,那其他中小企业的日子肯定更难过。

贾国龙很幸运,叫苦以后三十多家银行排着队要帮他,一礼拜后就获得了浦发4.3亿的授信,其中1.2亿已在2月7日到账。

其他企业没有这么幸运。

2月6日,线下IT培训机构“兄弟连教育”宣告破产,北京校区的员工一夜之间没了工作;

2月7日,北京知名的KTV行业龙头企业“K歌之王”宣布将于2月9日与全体200多名员工解除劳动合同,如果超过30%的员工不同意,公司就进行破产清算;

2月10日,新潮传媒开工首日宣布裁员500人,高管集体降薪20%。

疫中,破产潮、裁员潮冒出苗头,相关机构预测,疫后三个月,大规模裁员在所难免。

当下危机四伏。它可能是复工首日就没了工作,而你平时没有存款还得交房租,本想和房东商量免租却一点商量余地也没有;

也可能来源于公司发不出工资,要么大规模裁员要么进入破产清算,半辈子心血就这么打了水漂。

一场疫情打得中小企业七零八落。回想一个月前我们还崇尚高消费、高杠杆,用借贷铺就繁荣之路,1个月后现实逼着我们面对极端情况:所有行业停摆,没了消费,没了经济活动,企业很快面临死亡。这时候我们才恍然大悟,原来过去30年的狂热,热不起来了。

以在这次危机最快倒下的旅游业来说,民宿最先受损。

四年来,高端民宿创业者金勰在浙江投资了2000万民宿,原本想趁着这个春节赚一笔,谁曾想遇到新冠肺炎,从1月21日到23日,短短3天原先订满的民宿被一一取消。金勰主动完成退款之余,因为亏损严重,又拿不出现金补救,在除夕夜解散了20名员工。

皮之不存,毛将焉附,当下个人与企业的命运紧紧相连……

如果可以,我们要怎么未雨绸缪呢?咱就保险方面能发挥什么作用和大家探讨一下。

个人方面,首先是做好基本保障,用保险转移大病、伤残、长寿风险后,再来考虑理财。

关于强制储蓄,大家都知道存钱,可惜钱放在银行卡、余额宝里,拿着七日年化2.4%的收益,钱跑不起来,而且其灵活的收支方式很难保证我们不会花出去。

在这种情况下,年金险,就是强制储蓄的一个好工具。

我们以一位30岁的男性为例,一年存10万,连存10万,如果按照实际利率为3.8%的年复利来算,到55岁开始领取,每年可以领取15.25万,平均一天417元,保证领到身故。假设领取到90岁百年归天了,还有549万留给后代。

这35年来一共领了多少钱呢,我算了一下是1067.5万,听起来是不是很吓人。

绝大多数人存钱的时候会想,这个月花完了,用下个月的钱补上就好,但绝大多数人一辈子获取的财富是一个固定值,并不是呈指数型增长,这个月透支下个月的存款,实际上是在吃一辈子的本。

而如果把这笔钱交付给年金,它可以借用时间,带给我们利滚利的惊喜。

当然,在投资不可能三角中,年金可以保证收益性和稳定性,但灵活性比其他理财产品弱,拿上述例子来说,连续投入10万的这十年内要动用这笔钱就很难,而这就是它储蓄带有“强制”性的点,不让你随便花掉。

说完个人,如何解决企业主的问题呢,有人给过答案。

2010年,黄光裕因非法经营罪、内幕交易罪、单位行贿罪,三罪锒铛入狱,共判处有期徒刑14年,罚金6亿元,没收财产2亿元。

消息一出,国美供应商纷纷催账。一时,国美资金链断裂,为了缓解经营压力,国美电器的执行CEO陈晓建议找风投,用股份换现金。

但一旦这么做,国美的股权全部会被贱卖。两难时,黄光裕的妻子杜鹃陆续拿出了共2亿元帮国美度过难关。

很多人心生疑惑,黄光裕被判刑前后,家庭资产已悉数冻结,杜鹃哪来的钱?

据闻原来是早在国美如日中天时,黄光裕和杜鹃有个约定:他每年要拿出净利润的2%打入杜鹃个人账户。杜鹃当时用这部分钱买了保险。这才在紧急关头帮助国美涅槃重生。后来,国美的市值一度达到200亿。

据传,杜鹃投的是终身寿险。它能隔离家族财富和企业资产,也能解决企业主在财富传承、现金流周转方面的问题。

曾经有位35岁的朋友在整理家族财富时,找我们投了263万的终身寿险,身故保障1000万。

它和年金有点类似,合同规定15天犹豫期一过,投保人最高可以贷出保单现金价值的80%,也就是190万,利息按5%左右每半年或一年还一次。

由于交完保费之后,每年的现金价值以3%的年复利增长,因此利息这一部分相当于抵消了。

贷出来的这笔钱可以干嘛,乱世之下,不断会有优质资产析出,他可以在获得基本保障的同时,投资收益率更高的产品;也可以急需现金流之时,解燃眉之急。

这样既有了身故保障,又最小成本低盘活了资金。

有人问为什么不用银行贷款呢?因为保单贷款利息更低,并且从申请到放款,仅需3天。

对年入百万的朋友来说,工作已经占据了生活大部分时间,平时想理财,但是没有足够多的渠道和时间去接触相关信息,所以很大一笔钱没能最高效利用起来。

我们建议,配置理财产品时应该多方位考虑,把鸡蛋放在不同的篮子里,把篮子放在不同的车里,借着这次疫情,抽空为自己的财富做个体检吧。

原创不易,感谢有你!

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疫情当前,身边许多朋友开始讨论:我很怕被感染,是不是有必要单独为了这个东西去买保险?

在这里想跟大家说两句:【1】不管是被确诊还是疑似,新型肺炎的所有治疗费用都由国家报销,大家不用担心。【2】很多平台都紧急上线了抗击肺炎保险,给你多一重保障,保额5w~20w不等,且免费领取!

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