备受市场关注的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》终于8月中旬面世。一同下发的还有《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称《通知》、全国108条)。《通知》由全国网贷整治办制定,向各地网贷整治办和中国互金协会下发,标志着全国将实行统一的整改验收标准,地区间的监管套利将不复存在。
可以看到,政策和监管层都有驱除劣币,留取良币的决心。
我们有理由相信,网贷行业在经历了这次“刮骨疗伤”般的转型后,合股合法的好平台会脱颖而出,他们将真正承担起网络借贷信息中介平台的责任。
那么,什么样的平台才能担起网络借贷信息中介平台的责任?并能在这次雷潮期存活下来?我们用刚面世的全国108条的部分内容来进行对照。
以自身或变相为自身融资(第一条);
此条对应的问题是网贷平台的资金池和信息披露透明化两大平台问题。
信息披露是网贷平台是否健康发展的重要体现,对于出借用户而言,P2P平台的产品信息披露给了出借者选择合规平台的良好参考。“为避免出现网贷机构或其关联方通过虚构借款主体”,平台应该对借款主体的具体的信息进行公示,让投资用户能够随时能查询自己在投资标的真实情况。
而针对“网贷机构或其关联方通过虚构借款主体或使用可以控制的账户在本网贷机构平台进行融资,最终将该部分借款资金交由网贷机构或其关联方使用”。大多数出现资金被使用的情况,都是平台在没有银行存管的情况下,用户投资的现金流直接通过平台经手。银行存管上线,资金将彻底与平台隔离、投资账户独立、银行参与监管,对于用户而言绝对是有益的。
总结:平台信息披露必需透明化,高管信息、组织信息、运营数据、产品介绍、风控体系、合作伙伴、底层资产等进行披露。另外,一个正规的网贷平台也必需要有银行存管的接入,才能保证投资者资金的安全。
乾贷网信息披露透明化,官网已对平台简介、高管信息、组织信息、运营数据、产品介绍、风控体系、风险教育、抵质押物展示、合规进程报告、合作伙伴等进行详细披露。而银行存管更是早在2016年5月就已正式开通。
未聘请有资质的专业机构对本机构进行信息安全等级保护测评、或者未申请并通过公安机关网络安全部门的信息系统安全审核(第十八条);
符合合规化运营的平台,抗危机的能力更强,也更能保障投资者的利益。有关部门也不是第一次对行业进行整顿,但总有一些平台抱着侥幸的心理打擦边球,对应该请相关部门测评审核的内容也置之不理。
总结:乾贷网合规化运营程度在行业中遥遥领先,已上线新网银行存管业务,打造了大数据风控系统,获得公安部核准颁发的国家“信息系统安全等级保护”三级备案认证,获互联网信用AAA级企业认证,并获得北京盈科律师事务所第三方出具的乾贷网合规审查报告······
系列合规化举措,正在成为乾贷网保持长期稳定发展的生命线,助力器在此次雷潮大浪淘沙的行业背景下迅速升级。
虚构、夸大融资项目的真实性,收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造,散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人(第十条);
资产端是否合规安全,是当前出借用户十分关心的话题。优质资产端决定了平台能否长久立足,也成为了降低平台风险的一种隐性标志。很多问题平台就是因为底层资产出现了问题,假标或者夸大的情况屡见不鲜。
总结:乾贷网资产端主要来源于资质优异的房屋首押、二押业务和好品质企业的抵押贷款。通过大数据风控等分析技术精准勾画出借贷人画像,对资产评估、借款人征信进行全方位调查。目前,乾贷网借款人主要分成两大类:拥有房产的用户,拥有某个实体企业的用户。
相应地,乾贷网的产品也有对应的品类,坚持小额分散,灵活资金周转的前提下,也降低了出借人风险。
未对借款人进行风险提示、尽职评估(第二十五条);
总结:目前,信息技术、大数据、人工智能在金融市场的巨大能量已经得到广泛认可。网贷平台只有发挥强大的技术优势,做好信息中介的工作,从而真正地服务于小微企业,拓宽居民投资渠道。
乾贷网通过大数据风控系统对借款人身份验证、稳定性、还款意愿、还款能力等多个维度进行交叉校验,识别判断用户的信用状况与风险状况,得出用户的信用评分。
通过大数据风控的技术帮助,乾贷网一方面为小微企业解决了资金难题,另一方面为用户投资拓宽渠道,赋能普惠金融发展。
综上所述,只有拥有以上特性通过108条审核的P2P平台,才能在行业信心指数下降的情况下度过雷潮期。
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