P2P网贷自2007年进入中国以来，已经走过了11个年头。在这11年间P2P行业从无到有，从默默无闻到大众需知，从野蛮生长到有序竞争，从杂乱无章到合规发展······
P2P银行存管是从证券的资金存管延伸而来，简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不直接接触到资金，在一定程度上可以避免资金被挪用的风险。
无论是早在2015年监管就已经出台的《关于促进互联网金融健康发展的发展的指导意见》，亦或是2017年银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》，还是最近下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（简称108条）都非常明确地说明了P2P银行存管的必要性。P2P银行存管从证券的资金存管延伸而来，简而言之，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不直接接触到资金，在一定程度上可以避免资金被挪用的风险。
银行存管的进阶历史
资金存管最早出现于证券行业中，监管要求证券公司负责证券交易的管理，资金结算与管理交由银行，此举对证券公司与用户资金进行了有效隔离。从如今已经发展定型的证券行业来看，这样的举措也确实大大的降低了平台自建资金池挪用投资者资金等问题。延伸至网络借贷行业，就是平台管交易，银行来管钱，同样也是为了避免平台自建资金池，根除平台卷钱跑路的可能性。
在P2P行业最早提出网络借贷机构实现银行存管的是2015年7月监管出台的《关于促进互联网金融健康发展的知道意见》，进一步作出具体规范的是2016年8月出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。这两个规范都相当明确的表示，网贷平台需与银行合作建立资金存管。
其中《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第28条明确网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
另外2017年2月银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》在充分吸引和采纳了国家有关部委、地方金融监管部门、银行业金融机构、网贷机构和有关自律组织的意见。明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准，通过资金存管机制，加强对网贷资金交易流转环节的监督管理，防范网贷资金挪用风险，保护投资人资金安全。
所以无论是早期还是现在，监管部门对于银行存管的要求都非常严格。首先，对于银行存管的硬性要求非常强硬，不上存管就不能开展业务；其次，上线存管之后，用户的资金和交易会更加安全，平台的信息将更加透明，平台的实力将更加凸显；再次，上线存管后，资金将彻底隔离、投资账户独立、银行参与监管，对于用户而言都是非常安全的保护。
选择平台，是否有存管一定要考量
经过6月雷潮的打击后，没有存管的大多数平台都已经被淘汰。当然还有一些存活的平台，也会在接下来监管108条里被清退被要求整改。所以银行存管一定是一个合规网贷平台的标配，当然，也并不是什么平台都可以接存管，作为银行在接受与平台合作前会对平台实缴资本、股东背景、股权结构、管理团队、交易量、资产状况等情况进行审核，只有符合条件才可以接入存管系统。
对投资者而言，在筛选网贷平台时，是否上线银行存管一定是门槛，没有银行存管在监管方面已经归类为不合规需要清退或者整改的平台。我们应该响应监管政策不应冒险去试，当然银行存管只能作为参考指标之一，投资者考察平台的安全性还要从多方面考量。
相关监管办法的制定和出台有利于借助市场的力量和手段引导网贷机构规范发展，保护投资者利益。下一步配套制度的全面实施，推动网贷行业逐步进入依法监管、合规经营、规范发展的新阶段。
