作者 | 高远山
来源 | 独角金融
7月17日以来，河南省遭遇了罕见的特大暴雨，这次降雨持续时间长，完全结束可能要等到 23 日。
最新数据显示，截至7月21日，此次暴雨造成了郑州市区25人死亡、交通受到严重影响、地铁内大量进水、多个小区停水停电，随处可见的是汽车在水中漂浮……
一方有求，八方支援，暴雨面前，诸多公司、组织、个人等纷纷伸出援手。
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25人死亡，当地转移避险约10万人
近日，河南遭遇极端强降雨，多地发生险情，郑州市地铁已全线停运，多趟火车停运或折返，多架次航班取消。7月21日凌晨3时，河南防汛应急响应级别由II级提升至Ⅰ级。
目前，洪灾已造成郑州市区25人死亡，7人失联，转移避险群众10万余人。
图片来源：河南网友
河南省应急管理厅数据显示，自7月16日至7月20日15时，强降水造成河南省郑州、洛阳、平顶山、安阳等所辖31个县区140个乡镇28万余人受灾，紧急救援转移14680人；农作物受灾面积2万公顷，成灾面积3千公顷。
7月20日一网传视频显示，一位妈妈带着两名孩子通过一处积水点时，不小心坠入深水坑。水深已没过三人头顶，危急之下，此时一名路过大哥舍命伸出援手。
同样在20日的郑州，暴雨中一女子被冲走，路边一位男子递出棍子让女子抓住，以免她被大水冲走，旁边的市民们也迅速冲进激流中救援。
过去的一夜，与河南暴雨有关的微博热搜持续增加。截至7月21日17:00，与之相关的微博热搜约30个，其中话题“河南暴雨救援”阅读量达16.1亿，讨论次数超过580万次。
截图来源：微博
与此同时，多省应急救援力量前往河南支援，多家企业同样伸出“援手”，捐赠救援物资、资金。
应急管理部第一时间启动消防救援队伍跨区域增援预案，连夜调派河北、山西、江苏、安徽、江西、山东、湖北7省消防救援水上救援专业队伍1800名指战员、250艘舟艇、7套“龙吸水”大功率排涝车、11套远程供水系统、1.85万余件（套）抗洪抢险救援装备紧急驰援河南防汛抢险救灾。
多家互联网企业开展捐款活动。7月21日上午，腾讯公益慈善基金会紧急宣布首批捐款1亿元，北京字节跳动公益基金会宣布捐赠1亿元，阿里巴巴捐款1.5亿元，小米捐款5000万元，360集团、周鸿祎及360数科联合宣布捐赠4000万紧急驰援河南。除了捐款以外，企业还捐赠了救灾物资等急需品。
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定损理赔部署措施细致
受特大暴雨影响，各类机动车辆以及企业财产、百姓家庭财产损失严重。
据独角金融了解，截至7月21日9时，中国人寿财险河南分公司已受理车险报案7413件，报损2.22亿元，非车险（不含农险）报案111件，报损5601万元，总损失预估2.78亿元。
截至7月21日上午10时，阳光财险河南分公司共接到相关报案3189件，其中车险报案3161件，非车报案28起。此外，大家财险、太平财险、中国大地保险也有接到受灾车险等报案。
暴雨席卷之下，导致多处道路积水，内涝严重，不少车辆被困在水中。
发动机涉水后，保险公司是否理赔成为暴雨后热议的话题之一。
发动机涉水险，指车主为发动机购买的附加险，只有在投保了车损险后方可投保本险种。保险期间内，保险车辆在使用过程中因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人负责赔偿。
那么车辆被淹后的损失，保险公司如何赔付？
太平财险针对所有事故中出险的客户，免现场查勘、所有水淹车辆优先一次性打包定损、所有水淹车辆简化索赔单证要求，并优先通过电子化方式收集。
去年9月，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，将之前需要单独购买的涉水险、自燃险、盗抢险、玻璃险、不计免赔和无法找到第三方责任险，6个附加险都并到了车损险里。
按照保险新条款购买车险的车主，车辆被淹的损失由保险公司依照合同负责赔付。而在保险新条款生效之前购买车险的车主，如果没有单独购买涉水险，保险公司是不赔付的。
独角金融以投保人的身份向保通河南分公司咨询车损险，按照上述相关规定赔付。对方称，从去年9月19日起买的车损险，发动机受损以及车内进水相关零件受损，将按照合同条款给予赔付。9月19号之前买的如果没有买发动机涉水险，行驶中发动机进水造成发动机损坏不予赔付。如果被水泡后没有行驶,保险都能赔付。
此外，河南暴雨发生后，多家保险公司采取应急手段，简化理赔手续。
中国人寿启动重大突发事件应急预案，成立理赔服务工作小组，组织相关人员立即赶赴现场开展出险客户排查。中国人寿财险河南分公司出动相关防汛理赔人员千余人，开通简化索赔流程。为应对客户联络中心出现断电断网突发情况，该分公司启动18家中支公司应急报案通道，开启全员应急报案受理模式，确保客户报案能及时得到受理。
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巨灾保险之“伞”何时撑起？
此次暴雨的发生也再次引发公众对巨灾保险的关注和期待。
据统计，2013—2020年，我国发生10亿元以上巨灾损失事故6起，占巨灾事故总损失金额的50%。其中，创单笔最大损失纪录的“天鸽”台风损失高达36亿。
公开数据显示，2014年，国际上的巨灾保险赔款比例，一般占到灾害损失的30%—40%，但国内彼时赔付不足1%。有公开消息称，2019年，国内巨灾赔付占巨灾经济损失的比例提高到了10%。
究其原因，在于我国保险市场上的商业家庭财产保险、企业财产保险、农业保险、机动车辆保险等，都含有因洪水造成财产损失的责任，实际上是把洪灾作为一般风险来管理，将巨灾保险责任分散在各类险种中，最终的理赔比例自然会比较低。
人民网曾对国内外巨灾保险赔款的差距做出分析，称一是市场机制发挥作用不够，表现为起步较晚、意识不强、基础较弱；二是政策支持力度有待提高，表现为政策待完善、渠道待丰富。
2014年监管层发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中明确指出，围绕更好保障和改善民生，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度。
随着相关政策的出台，我国巨灾保险不断试点。但是由于各地自然灾害类型不同，巨灾保险发展带有很强的地域性。国内有几个地区在先行先试巨灾保险，比如深圳、宁波,但是对于绝大多数地区，巨灾保险还没有覆盖。而且当前的巨灾保险主要以地震为主，针对台风、洪水、暴雨、突发卫生事件等巨灾保险还很少。
中国幅员辽阔，自然灾害众多，在全国范围内启动巨灾保险意义深远。但是所面临的问题也有很多，比如一些商业保险公司因风险太大不愿意做这个业务，社会认知整体不足等。这也侧面反映出了我国巨灾保险还有很大的发展空间，如何设置出一整套兼顾社会利益和商业利益的巨灾保险机制，将是国内保险行业需要思考的重要课题。
你认为河南这场大雨后，巨灾保险制度能否再上一台阶？欢迎留言讨论。
