继监管部门对消费贷款设定3%的利率下限后，近期中国银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行等多家银行推出信用卡现金分期或账单分期利率优惠活动。
信用卡现金分期业务，是银行基于信用卡额度向持卡人提供的一种小额融资服务，持卡人可将信用额度内的资金转换为现金划转至指定的借记卡，并按约定分期偿还本金及手续费。“一般来说，其主要成本为手续费或利息，不同期数对应不同费率，年化利率通常为3%—18%。”一位股份行信用卡中心资深人士表示。
交通银行近期宣布，该行信用卡现金分期业务低至2折起，年化利率3.31%起。平安银行则针对12期及以上的分期业务推出了低至2.8折的优惠，折算后的年化利率为5.11%。还有的银行推出信用卡现金分期免息活动，如乐清农商银行，期数3期给予免息。
多数业内人士将银行此番利率优惠解读为“以价换量”的策略
“银行一方面通过降低利率来吸引客户，从而稳步扩大零售贷款规模；另一方面则通过严格把控贷款客户的准入标准，从源头上降低贷后不良风险。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。
苏商银行特约研究员高政扬说，银行通过优惠活动降低现金分期利率，旨在通过“以量补价”的方式增加零售贷款增量，利用规模效应来弥补息差收窄带来的盈利压力。
“银行通过降低现金分期业务的利率，不仅能够有效减轻消费者的财务压力，有力地支持消费，还能推动自身零售业务规模和零售客户数量等核心指标的增长。”素喜智研高级研究员苏莜芮说。
可以看到，当前，信用卡业务正经历战略转型关键期。在传统发卡增长模式遇阻的背景下，深耕存量客户价值、提升分期业务渗透率成为银行突围的方向。
银行通过现金分期利率下探，不仅意在争夺市场份额，更试图重构信用卡业务的生态价值。不过，利率优惠是把“双刃剑”，短期或能刺激业务增长，但需警惕过度下沉带来的风险积聚。
对于消费者，业内人士建议，在选择现金分期时需注意利率与费用透明度，银行宣传的“低利率”多为手续费折扣后的折算结果，实际成本需综合分期期数、手续费率计算，需确认是否包含其他费用（如管理费）。此外，消费者还要明确自身还款能力，量入为出，避免债务雪球，严防陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。
来源：中国商报
编辑：秦斯成
