对于首次购房、预算有限的刚需家庭来说，最大的获得感往往来自一个朴素的数字：每月月供减了多少。自10月1日起，一笔来自财政的“利息补贴”，正让越来越多的刚需购房者真切感受到实惠。
9月29日，财政部会同中国人民银行、金融监管总局印发《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》（以下简称《通知》），明确使用新发放商业性个人住房贷款购买首套住房、所购住房建筑面积不超过120平方米且价格不超过150万元的居民家庭，可享受财政部门贴息支持。单户可享受贴息的贷款规模上限为100万元，贴息资金由中央财政、地方财政分别按照90%、10%承担。
这是中央财政首次对部分收入相对不高的群体商业性个人住房贷款进行贴息。三部门有关负责人在答记者问中表示，政策旨在“实实在在地帮助进城务工人员等新市民、新就业大学生等青年人以及城镇工薪家庭等刚需购房家庭降成本、减负担，助力更多的人住有所居”。
精准聚焦，普惠刚需
住房问题关系民生福祉，党中央、国务院高度重视，多次对居民住房工作提出明确要求。近年来，财政部联合有关方面在供给侧打出组合拳，包括支持发行新增专项债券用于土地储备、支持地方收购存量商品房用作保障性住房等举措，优供给、惠民生。
根据《通知》，享受贴息的居民家庭需同时符合3个条件：使用新发放商业性个人住房贷款购买首套住房，不包括使用新发放商业性个人住房贷款置换存量贷款；所购住房建筑面积在120平方米以下（含120平方米）；所购住房价格在150万元以下（含150万元）。
三部门有关负责人解释，设置上述条件旨在聚焦首套刚需，重点支持普通家庭新购中小套型、较低价位的住房。主要是将有限的财政资金用于普惠更多的刚需群体。记者了解到，120平方米以下、150万元以下的住房，在全国多数城市对应的是普通家庭的首次置业需求。对于准备购买“最普通的房子”的收入相对不高家庭，政策直接帮助其“降点月供”。
在成都工作的外卖骑手王师傅，今年刚在郫都区看中了一套89平方米、总价约110万元的新房。听说贴息政策后，他算了一笔账：首付三成，贷款约77万元，按当前首套商贷利率3%计算，享受1个百分点贴息后，5年贴息期内平均每月月供可以减少数百元。“一个月多出几百块，娃娃的奶粉钱就出来了。”王师傅说。
值得注意的是，对于使用贷款购买保障性住房和使用公积金贷款购房的相关群体，国家已有相关政策支持，此次不叠加享受政策支持。
从贴息力度看，年化1个百分点的贴息，按照目前首套住房商业性个人住房贷款利率水平，相当于优惠了利率的三分之一，贴息期限最长5年。“对于一笔长期限的100万元商业性个人住房贷款，考虑到大多数房贷按月付息和还款，贷款余额逐月减少，贴息政策最多可帮助借款人累计减少付息近5万元。居民家庭享受的具体贴息金额，视贷款规模、期限、还款方式等情况而异。”三部门有关负责人表示。
中国财政科学研究院宏观经济中心主任石英华在接受本报记者采访时指出，居民购房贷款贴息政策是中央财政着眼于切实保障和改善民生实施的政策举措，对于收入相对不高的住房刚需群体无疑是一项政策利好。具体政策通过对房屋总价、房屋面积、贷款类别做出界定，尽可能精准惠及目标群体。
应贴尽贴，省心省力
好政策更要好落地。此次贴息政策在操作层面做了充分优化，一个重要思路是“让老百姓省心享”。
根据《通知》，购房人按照正常信贷流程在银行办理贷款，只需在签订贷款合同时，同步授权银行代为办理贴息。银行自动识别符合条件的借款人，在按月收息时，自动计算并扣减对应的贴息金额。借款人正常还贷，贴息优惠会直接体现在每期还款金额里。
“银行还将通过手机短信、APP消息等方式及时告知贴息享受情况。”三部门有关负责人表示，要让借款人“心里有数”。
在南京一家科技企业工作的小刘，去年刚毕业，今年准备购买一套总价约110万元、面积105平方米的二手房。政策发布当天，她就在朋友圈转发了新闻。“不用跑窗口、不用交材料，签合同时授权一下就行，每月自动扣减，这对我们上班族来说太省心了。”
多位受访民众表示，政策最打动他们的有两点：一是真金白银的减负，二是操作简便、不增加负担。在河北工作的张先生近期也有购房计划，他告诉记者：“以前总觉得政策虽好，但申请流程复杂，最后可能就放弃了。这次听说签合同时授权一下就行，每月自动扣减，还有短信告知，确实是为老百姓考虑。”
经办银行覆盖面同样体现便民导向。三部门有关负责人表示，老百姓要省心，组织实施就得顺畅。对于首套住房认定、房屋面积、房屋总价、贷款金额这些要素，银行在审批放贷时已经掌握。
考虑到商业性个人住房贷款业务点多面广，为便于广大居民家庭就近贷、就近享，开展商业性个人住房贷款业务的全部银行，都可以按规定经办居民购房贷款贴息业务。
三部门有关负责人特别强调：“应贴尽贴，财政贴息资金足额保障。”政策实施期暂定1年。期间，符合条件的居民家庭均可享受财政贴息支持，执行中资金总规模不设上限，预算已做充分安排，据实结算。
多方共赢，长效探索
此次贴息政策的深层考量，在于探索一条财政与金融协同发力、兼顾多方利益的政策路径。
“这项政策是财政金融协同扩内需的增量政策，预期将在需求侧进一步打开政策发力空间。通过对符合条件的商业性个人住房贷款进行贴息，发挥财政引导，金融放大，市场运作机制作用，更好地支持和释放居民住房刚性需求。”石英华说。
近年来，随着利率持续下行，银行净息差面临较大压力，金融监管总局数据显示，今年二季度商业银行净息差为1.41%，为历史较低水平。在这一背景下，继续要求银行大幅下调房贷利率的空间已十分有限。
“贴息政策提供了一种替代方案：购房者仍按合同利率支付利息，银行利息收入不受影响；财政资金补贴利息差额部分，直接降低居民实际融资成本。”受访专家表示。
在粤开证券首席经济学家、研究院院长罗志恒看来，此次出台的居民购房贷款贴息政策具有多重意义：一是针对性强，主要目标是降低新市民等中低收入群体的房贷负担，政策通过住房面积、住房价格筛选出需要支持的目标群体，以贴息来降低负担，提高其现金流和抗风险能力，腾出的资金可以用于新的消费，对于稳定消费也有积极意义。二是这是财政金融协同联动的又一重大创新举措，贴息可以发挥杠杆效应，提高财政资金的使用效益。三是贴息政策是财政支出结构的进一步优化，进一步向改善民生向住房保障领域倾斜，更好投资于人。四是通过激发居民部门购房的积极性，有利于稳定房地产需求，实现房地产新的供需平衡。
根据《通知》，财政部将会同金融监管总局适时组织财政部各地监管局、金融监管总局各监管局开展联合抽查，发现通过违规操作套取骗取贴息的，收回贴息资金。对与客户合谋进行违规操作的银行，严格追究责任，情节严重的，不得继续经办相关贴息业务。
三部门有关负责人表示，下一步，我们将密切跟踪政策实施进展，力求操作最简便、群众少跑腿，推动政策效应充分释放，群众尽早受益。
编辑：刘璇
