作者 | 第一财经 杨倩雯 邹臻杰
几十、一百多元保费能保上百万，不限年龄、不限健康状况都能投保……去年至今，有普惠性质的保险产品——“惠民保”无疑是行业热词，并在多地开花。在深圳、广州、北京等一线城市相继推出自己的惠民保产品之后，上海版惠民保何时上线一直备受上海市民关注。
就在今日，“沪惠保”正式上线。第一财经记者了解到，作为新增城市定制型商业补充保险“沪惠保”，它由9家保险公司共同承保、上海市医疗保障局指导；统一保费为115元/年，覆盖1900万上海基本医保参保人，可获得医保范围外1年最高230万的补充医疗保障。
115元撬动230万保额
“上海的惠民保什么时候能有？”、“我要给家里老人买‘沪惠保’”、“我一直在关注上海版惠民保的信息”……自从上海版惠民保——“沪惠保”4月底将正式上线的消息传出，在各种社交媒体上这几个问题时常出现，而市场上关于“沪惠保”的信息更是满天飞。
惠民保，全称“城市定制型商业医疗保险”，是由地方政府指导和推动，商业保险公司承保，以低保费、高保额为卖点，利用互联网化的运营方式推出的面向参加基本医疗保险的城乡居民和城镇职工销售的医疗保险。和网红产品“百万医疗险”相比，惠民保的承保门槛更低，保费低廉，尤其在高年龄投保人的健康门槛和保费上差异显著，但保障责任和保额通常没有百万医疗险高，部分产品免赔额高于百万医疗险。
“我觉得这个产品很好啊，价格低保额高，关键不限年龄，既往症也可以承保赔付，可以给家里无法买其他商业保险的老年人购买。”对“沪惠保”期盼已久的陈小姐对第一财经记者表示。
陈小姐的看法正体现了惠民保业务吸引大众的几大特点。
官方客服对第一财经记者的答复，只要是参加上海市基本医保参保人员，不限年龄、职业；无等待期；允许带病投保；并且老少均价，一年保费只需115元。
而官方客服对于此次“沪惠保”的保障范围介绍也与之前市场上流传的版本大致相似。此次“沪惠保”的主要保障责任分为特定住院自费医疗费用保险金、特定高额药品费用保险金以及质子重离子医疗保险金。前两者的保险金额均为100万元，后者的保险金额为30万元，总计最高保额230万元，赔付比例按非既往症和既往症人群有所不同，其中特定住院自费医疗费用保险金有2万元免赔额，而特定高额药品费用大部分为肿瘤治疗药物，例如靶向药。
▲来源：参与承保公司的保险代理人。资料仅供参考，以发布会公布信息为准。惠民保何以爆发式增长？
惠民保最早出现在2015年广东深圳推出的“深圳市重特大疾病补充医疗险”。而2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》则进一步鼓励地方政府试点“惠民保”。
从2020年开始，惠民保在各地开花。据统计，截至2021年1月20日，惠民保已在全国24个省/自治区/直辖市范围内开展，覆盖人群超过2500万拥有基本医保的参保人。
惠民保何以呈现爆发式的增长？
复旦大学联合善诊海唯发布的《惠民保前世、今生、未来——“惠民保”2020总结与2021展望》研究报告（下称“研究报告”）分析称，惠民保各产品费率水平在每年29元到190元之间浮动，且无年龄、职业限制，无需健康告知。作为集普惠性与商业性于一体的保险产品，惠民保以价格低、投保门槛低、保障水平高以及提供附加服务等特点，积极补位了基本医疗保险与商业健康险的中间带。
而在这背后，惠民保的爆发更深层次则是源于大众的内部需求与支付的外部压力。向“内”看，大众健康管理意识的提高、医疗支付费用的上涨、人口老龄化带来的老年群体医疗费用难题，以及突发公共卫生事件都极大催生了人民医疗健康保障需求。“外”力则主要体现为国家医保基金赔付压力的猛增。与此同时，普通商业健康险由于投保门槛高，限制条件多，目前的覆盖率仍十分有限。基本医保“不够花”，商业保险“没花起来”使得处于衔接位置的惠民保产品成为优化支付结构的有益尝试。
同时，保险公司积极参与惠民保业务，也是因为，对保险公司而言，惠民保带来的是可期的保费规模增长、客户积累。一方面可以与政府建立良好关系，另一方面，惠民保还可以为保险公司提供大量客户数据和健康医疗数据，带来了客户二次开发、医保商保数据对接、产品创新等机会，从而激活大量潜在的新客户。
研究报告预测，在接下来的一年里，惠民保市场将呈现出更下沉、更多元、更细分的趋势：覆盖范围由一二线城市向三四线城市下沉；产品价格梯度和保障责任更为多元；对于特定需求的群体实现更有针对性的细分产品保障。
不过，也有多名业内人士表示，目前惠民保市场也存在一些风险，例如，一拥而上的恶性竞争可能造成定价机制不合理、部分地区参保率低，以及带病投保造成的逆选择风险等。
其中，逆选择风险几乎成为大部分允许带病投保的惠民保业务所必须面对的风险。中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳在今年“两会”期间就表示，目前惠民保的参保人员平均年龄在45周岁左右，部分地区50周岁以上占比近一半，逆选择风险较高。她建议出台相关文件规范惠民保业务的开展，并推进医保与商保的数据共享，为科学定价形成数据支撑。
上述研究报告也表示，惠民保所代表的普惠保险想要可持续发展必须做到风险可控。未来普惠保险发展应依托保险科技，将大数据、人工智能等技术运用到产品设计、营销、理赔等各个环节，加强医疗监管，帮助保险公司降本增效，识别保险欺诈，有效控制风险，从而保证普惠保险可持续发展。
“沪惠保”就是医保个人账户购买商保产品的进一步延伸与升级
“自2017年以来，上海市医保局、上海银保监局等相关部门指导上海保险行业启动医保个人账户购买商业医疗保险试点工作，商业保险公司陆续推出6款专属商业医疗保险产品。这一次的‘沪惠保’就是医保个人账户购买商保产品的进一步延伸与升级。”上海市医疗保障局相关负责人介绍。
该负责人进一步表示，与之前产品不同的是，此次“沪惠保”允许带病参保；同时，老人、儿童等都可以进行投保；并且，医保个人账户的资金从只能为个人缴费进一步拓展到可以为父母、配偶及子女进行缴费。
“保费聚焦在住院特殊药品以及主动治疗的自费部分，形成了对基本医保的有益补充。”该负责人说，“参保人的投保、理赔都可以通过一网通办随身办，方便办理。”
记者了解到，“沪惠保”包括三大保障责任：特定住院自费医疗费用保险金、21种特定高额药品费用保险金和质子、重离子医疗保险金；保险金额分别为100万、100万和30万。
其中，21种特定高额药物的适应症包括肺癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌等肿瘤疾病，另有5种药品如法布赞、海芮思等治疗4种罕见疾病。
而在医院范围方面，覆盖沪上二级及以上医保定点医院普通住院部，但目前上海5家高水平社会办医机构均不涉及。
如何进行投保？据悉，上海基本医保参保人员可以通过“沪惠保”微信公众号、随申办、支付宝、微保等进入投保页面，了解产品信息，理性选择购买。
